Страхование в Российской Федерации (стр. 10 )

7.  сооб­щать страховщику обо всех значитель­ных изменениях в об­стоятельствах, со­общенных страхов­щику при заключе­нии договора, если эти изменения могут суще­ственно повлиять на сте­пень риска. Значительными признаются изменения, преду­смотренные в договоре страхования (страховом по­лисе) и в передан­ных страхова­телю правилах страхования – ч. 1 ст. 959 ГК РФ.

8.  лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно сообщать стра­ховщику о перемене собственника (вла­дельца) за­страхованного иму­щества в период действия договора страхо­вания. Такое сообще­ние должно быть сделано не­замедлительно в письменной форме. Страхователю обязан сообщить об этом лицу, принявшему застрахованное имуще­ство. К этому лицу права и обязанности по дого­вору страхования имущества перехо­дят без согласия страховщика – Ст. 960.

9.  в случае страхования на основании генерального полиса страхова­тель обязан о каж­дой партии имущества (груза, товара и т. п.), подпа­дающей под дейст­вие гене­рального полиса, сообщать страховщику обусловлен­ные таким поли­сом сведения в предусмотренный им срок, а если он не ого­ворен, немедленно по­сле их получе­ния. Страхователь не освобожда­ется от этой обязанности, даже если к мо­менту получе­ния таких сведе­ний возможность убытков, подлежащих воз­мещению стра­ховщиком, уже миновала – Ст. 941.

10.  обеспечить страховщику воз­можность предъяв­ле­ния требований к лицу, ответст­венному за убытки, возмещенные в резуль­тате имущест­венного страхова­ния, – субро­гацию. В соответст­вии со ст. 965 ГК РФ к стра­ховщику, выплатив­шему стра­ховое возмеще­ние, переходит в пределах выпла­ченной суммы право требо­вать воз­мещения ущерба, кото­рое имеет к такому лицу страхователь (либо выгодоприобре­татель).

Страховщик обязан:

1.  (своевремен­но) произвести страховую выплату стра­хователю (выгодоприобрета­телю, застрахо­ванному лицу, наследни­кам застрахованного лица) при наступле­нии страхового слу­чая в пределах страховой суммы. Ст. 929, 934, 947.

Более того, согласно ст. 962 страховщик обя­зан, помимо возмещения ущерба, при­чи­ненного стра­ховым случаем, возмес­тить расходы, произве­денные страховате­лем для предотвраще­ния или уменьше­ния размера ущерба, нанесен­ного застрахован­ному иму­ществу. Расходы в целях умень­ше­ния убытков, подлежащих возмещению страхов­щи­ком, если такие рас­ходы были необходимы или произве­дены для выпол­нения указаний стра­ховщика, также должны быть возмещены страховщи­ком, даже если соответ­ст­вую­щие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отноше­нию страховой суммы к страховой стоимо­сти не­зависимо от того, что вместе с возмещением других убыт­ков они могут пре­высить страхо­вую сумму.

2.  не разглашать сведе­ния о страхователе и его иму­щественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодатель­ством Российской Федерации; о состоянии их здоровья, а также об имущест­венном положении этих лиц – Ст. 946. За разглашение тайны страховщик в зави­симости от рода на­ру­шен­ных прав и характера наруше­ния несет ответствен­ность в соответствии с пра­вилами, предусмотрен­ными ст. 139 или 150 ГК РФ.

3.  при досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что отпали об­стоя­тельства наступления страхового риска или застрахован­ное имуще­ство по­гибло по нестраховым причинам, страховщик обя­зан вернуть страхова­телю часть страховых взносов пропорционально не­истешему сроку действия дого­вора страхования (ст. 958 ГК РФ). В иных случаях досрочного прекращения дого­вора страхования премия возрату страхова­телю не подле­жит;

4.  заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхова­ния по письмен­ному уведомлению (требованию) стра­хователя, дру­гим лицом.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, на­значен­ного с со­гла­сия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК РФ). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выпол­нил ка­кую-либо из обязанностей по договору страхования или предъя­вил страховщику требование о выплате страхо­вого возмещения или страховой суммы;

5.  в соответствии со ст. 955 ГК РФ страховщик по письменному уве­домлению стра­хова­теля обязан заменить в договоре страхования ответствен­ности за при­чинение вреда лицо, чья ответственность застрахо­вана (когда застрахо­вана от­ветственность лица иного, чем страхователь), если договором не установ­лено иное. Если же стра­хователь пожелает заме­нить застрахованное лицо в дого­воре личного страхования, такая замена воз­можна лишь с согласия самого застрахо­ван­ного лица и страхов­щика

6.  От­каз страховщика от заключения дого­вора личного страхования при наличии воз­можности предос­тавить соответствующие услуги не допус­кается (п. 3 ст. 426 ГК РФ). Договор личного страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ явля­ется пуб­личным договором: лицо, кото­рому отказано в заключении дого­вора, вправе об­ра­титься в суд с требова­нием о понуждении заключить договор и воз­местить убытки, причиненные необосно­ванным уклонением стра­ховщика (ч. 4 ст. 445 ГК РФ).

Полис и правила в договоре страхования

При заключении договора страхования могут быть использованы по­лисы (стра­хо­вые свидетельства, сертификаты), которые должны от­вечать требованиям, предъяв­ляемым к содержанию и форме договора страхова­ния – ст. 943. Страховые полисы, как правило, являются документами стро­гой отчетности страховщика, или специальными бланками с различными степе­нями защиты.

В отдельных видах страхования страховой полис явля­ется единст­венным доку­мен­том, свидетельствую­щим о заключении договора страхова­ния, на­пример, договоры стра­хования багажа, страхова­ние муниципаль­ного жилья и т. п. Различный подход к формам заключения дого­вора страхования объяс­няется особенностями ви­дов страхова­ния и орга­низа­ции страхования.

Страховщик может использо­вать правила страхо­вания, которые в составе дру­гих докумен­тов являются основанием для получения лицензии на осуществле­ние стра­ховой деятельности, или стандартные правила страхования объединений страховщиков. В этом случае договор страхования может содержать ссылку на соответствующие пра­вила. Усло­вия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор стра­хования неза­висимо от формы его исполнения, обязательны для страхова­теля (выгодо­приобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изло­жены в одном документе с договором (страховым по­лисом) или прило­жены к нему.

Вступление договора страхования в силу

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 957. Начало действия договора страхования 1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в мо­мент уплаты страховой премии или первого ее взноса. 2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страхо­вые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор стра­хования вступает в силу с уплатой страховой премии или первого страхового взноса, если стороны договорились об уплате страховой премии в рас­срочку. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую пре­мию (страхо­вой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со стра­хов­щиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, – без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо пер­вого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Прекращение договора страхования

По общим основаниям договор (в том числе страховой) прекращается в слу­чаях:

1)  истечения срока действия;

2)  исполне­ния сторонами обязательств друг перед другом по дого­вору в пол­ном объеме;

Основания досрочного прекращения договора казаны в ст. 958 ГК РФ.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 958. Досрочное прекращение договора страхова­ния 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был за­клю­чен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового слу­чая отпала и существова­ние стра­хового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоя­тельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхо­вого слу­чая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности ли­цом, застра­ховав­шим предпринимательский риск или риск гражданской ответственно­сти, свя­занной с этой деятельно­стью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхова­ния в лю­бое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не от­пала по обстоятель­ствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, ука­зан­ным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой пре­мии пропорционально вре­мени, в те­чение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхо­ва­ния уплаченная стра­ховщику страховая премия не подлежит возврату, если догово­ром не предусмотрено иное.

Признание договора страхования недействительным