Страхование в Российской Федерации (стр. 6 )

3.  и поэтому создающее интерес к страхованию.

В Законе № 000-1 в ст. 9 записано: «Страховым риском является предполагае­мое событие, на случай наступления которого произво­дится страхование. Событие, рассмат­риваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятно­сти и слу­чайности его наступления».

Не все риски принимаются на страхование по закону:

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 928. Интересы, страхование которых не допуска­ется 1.  Страхование противоправных интересов не допускается. 2.  Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3.  Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуж­дено в целях осво­бождения заложников. 4.  Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-3 настоящей ста­тьи, ничтожны.

Важнейшие критерии принятия риска на страхование:

1)  должна существовать массовая совокупность однородных рисков

2)  событие должно носить объективно случайный характер:

·  оно должно быть заранее неиз­вестно в пространстве и во времени,

·  субъекты стра­хового правоотношения должны находиться в добросо­ве­ст­ном неведении относи­тельно наступления страхового случая;

3)  последствия риска должны быть объективно изме­римы в денежном выра­же­нии и чувствительно затрагивать имущественный интерес.

Имущественный интерес

Именно имущест­венные ин­тересы являются предметом страхового правоотно­ше­ния, или объектом страхо­вания.

Гражданский кодекс РФ выделяет наиболее общие группы имущественных ин­тере­сов:

а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособно­стью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) – ста­тья 934 ГК РФ[3]; и

б) имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахо­ван­ном имуществе либо убытками в связи с иными имущественными интересами страхо­ва­теля – статья 929 и 931 ГК РФ[4]

Объект страхования

Основополагающим понятием в страховании является объект страхо­вания. За­кон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил опре­деление объекта страхо­вания через понятие «имущественного интереса».

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации № 000-1 Статья 4 1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связан­ные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с насту­плением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских ус­луг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). 2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в ча­стности, с: 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имуще­ства); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование граж­данской ответст­венности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предприни­мательских рис­ков). 3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не явля­ются противоправ­ными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. 4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объ­ектов, относя­щихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). 5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестра­хования) интере­сов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществ­ляться только страховщиками, имеющими лицензии, полу­ченные в установленном настоящим Законом порядке.

Таким образом, объектами страхования согласно статье 4 выступают три группы имуществен­ных интересов:

а) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряже­нием имуществом (имущественное страхование);

б) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, при­чиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхо­вание ответственности);

в) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособно­стью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (лич­ное страхование).

Страховое правоотношение

– это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхо­вателем), предоставить страховую защиту имущественных интересов послед­него, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступ­ления события, предусмотренного договором страхования.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхова­тели, застрахованные лица, выгодоприобретатели.

Страховщик – это профессиональный субъект страхового рынка. Страховщик осуществляет страховую деятельность в каче­стве основной и исключительной.

Страхователь – это сторона, которая за­ключила со страховщиком договор стра­хования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее иму­ществен­ных интересов

Застрахованное лицо является участником только договора личного стра­хова­ния и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. За­страхован­ным лицом может выступать юридическое или физическое лицо.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по дого­вору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобре­тателя на­значает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

Прочие юридические понятия

Формы страхования – организационно-правовые способы его осуществления

Страховая деятельность – это деятельность по защите имущественных инте­ре­сов

Андеррайтер – это специалист в области страхования, обладающий полномо­чиями оценивать степень риска, принимать на страхование риск, определять тарифные ставки.

Аидеррайтерская политика страховой организации в узком понимании - это тех­нология оценки степени рисков, в широком – это должное юридическое оформление та­кого принятия на страхование,

Страховой рынок – это система экономических отношений в страховании. Не­об­ходимо помнить, что ценообразование на страховом рынке имеет принципиальную спе­цифику: оно подчиняется не соотношению спроса и предложения, а носит прогно­стиче­ский, оценочный характер.

Страховые посредники это профессиональные участники страхового рынка, т. е. страховые агенты и страховые брокеры.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, дейст­вую­щие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномо­чиями, не являются стороной в страховом правоотношении.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистриро­ван­ные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуще­ств­ляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основа­нии по­ручений страхователя либо страховщика в качестве исключительной. Страховые брокеры могут являться стороной страхового договора. Для осуществления брокерской деятельно­сти требуется лицензия.

Экономические понятия

Страховая защита – это совокупность отношений по преодолению и возмеще­нию ущерба, причиненного объектам имущественного интереса.

Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объ­ек­тов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, за­страхо­ванных убытков, расходов и т. д., и отражающих пределы ответственности стра­ховщика (страхо­вые суммы, лимиты ответственности).

Страховое поле – это наибольшее число возможных объектов, которые могут быть охва­чены страхованием.

Страховой портфель – это число реально застрахованных объектов (или дого­во­ров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и стра­ховой портфель по отрасли или виду страхования.

Страховой фонд – это резерв денежных средств, формируемых страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возни­кающих вследствие наступления страхового события.

Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких су­щественных условий страхования, как страховая сумма, размер ущерба, страховой взнос. Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно: новая, восстановительная, действительная, рыночная, балансовая, остаточная стоимость[5].