Страхование в Российской Федерации (стр. 9 )

Государственное право регламентирует правовую форму органа страхо­вого над­зора, его место и функции в системе федеральных органов госу­дарственной испол­нитель­ной власти. Основными источниками страхо­вого права в части государственного права являются:

·  Конституция РФ,

·  Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»,

·  Указ Президента РФ от 14 августа 1996 года «О системе федеральных орга­нов исполнительной власти» № 000,

·  Указ Президента РФ «О структуре федеральных органов исполнитель­ной власти» от 01.01.01 года, постановления Правительства РФ и дру­гие нормативные акты.

Финансовое право регламентирует отношения между страховыми органи­за­циями, страхователями и государством по поводу определения со­става затрат субъ­ектов стра­ховых отношений, определения налогооблагае­мой базы страховщиков, рас­чета и уплаты налога на прибыль, налога на добав­ленную стоимость, иных видов на­логов и обязатель­ных платежей. Основ­ными источниками страхового права в части финансового права являются:

·  Налоговый кодекс РФ,

·  Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции»,

·  Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, от 18 марта 1994 года,

·  План счетов бухгалтерского учета, утвержденный Минфином России, и другие нормативные акты, принятые органами страхового надзора.

Международное частное право находит применение в случаях, когда стра­хо­вые правоотношения возникают при участии гражданского права другой страны.

2. Гражданско-правовое регулирование
договора страхования

Договор страхования – это соглашение (сделка) ме­жду страхователем и стра­хов­щиком о том, что

-  страховщик обязуется при страхо­вом случае произвести страховую вы­плату страхова­телю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхо­вания,

-  а страхователь обязу­ется уплатить страховые взносы (страховую премию) в ус­тановленные договором сроки.

Существенные условия договора страхования

Суще­ствен­ными условиями договора страхования являются условия, без кото­рых в силу за­кона договор не будет отвечать признакам договора страхования.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 942. Существенные условия договора страхова­ния 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и стра­ховщи­ком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являю­щемся объек­том страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществля­ется страхова­ние (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни за­страхован­ного лица осуществляется страхование (страхового слу­чая); 3) о размере страховой суммы 4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутст­вие хотя бы одного та­кого условия не позволяет считать договор заклю­ченным. К числу существенных относятся и условия, на согла­совании которых настаивает одна из сто­рон, а также установленные гражданским законо­дательством применительно ко всем видам сде­лок.

Форма договора страхования

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим усло­виям дей­ст­вительности сделок, предусмотренным гл.9 ГК РФ, а также требованиям ст. 940 ГК РФ.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 940. Форма договора страхования 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхо­ва­ния, за исклю­чением договора обязательного государственного страхования (статья 969). 2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного доку­мента (пункт 2 ста­тьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявле­ния страхового полиса (свидетельства, сертифи­ката, квитан­ции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страхов­щиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в аб­заце первом настоя­щего пункта до­кументов. 3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять, раз­рабо­танные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (стра­хового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, договор страхования мо­жет быть заключен

-  как путем составления одного документа, подписанного сторонами,

-  так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграф­ной, те­ле­тайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяю­щей досто­верно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюден­ной также и в том слу­чае, если в ответ на письменное предложение страховщика заклю­чить договор страхо­ватель просто уплатил страховую премию. Такие действия бу­дут считаться согласием за­ключить до­го­вор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

Обязанности сторон по договору страхования

Страхователь обязан:

1.  своевременно уплатить страховщику страховую премию (страхо­вые взно­сы). Не­выполнение этой обязанности страхователем вле­чет невступле­ние договора стра­хо­вания в силу или его досроч­ное прекращение. Ст. 929 и 942.

2.  сооб­щить страховщику при заключении договора страхования страхователь обя­зан обо всех известных ему обстоятельст­вах, имеющих су­щест­венное значение для оценки вероятности превращения страхо­вого риска в страхо­вой случай (для оценки степени риска), если эти обстоя­тель­ства не известны и не должны быть известны страховщику, а также обо всех заключенных или заклю­чаемых договорах страхо­ва­ния в отношении данного объекта страхования – Ст. 945 и 951.

3.  предоставить страховщику полную ин­фор­мацию, позволяющую судить об объ­екте страхования и о возможно­сти наступле­ния страхового случая – ст. 944-1,2.

Страхователь обязан предос­тавить стра­ховщику возможность проверить нали­чие и со­стоя­ние объек­тов страхуемого интереса на момент заключения дого­вора страхо­вания, а также достоверность сообщаемых страхов­щику сведе­ний. При заключении договора личного страхо­ва­ния страхователь обя­зан, если этого требует страхов­щик, пройти об­следования для оценки фак­ти­ческого состоя­ния здоровья. При заключе­нии договора страхова­ния имуще­ства страхователь дол­жен предоставить это иму­щество страхов­щику для осмотра, а при необходимости – для проведе­ния экспер­тизы с целью уста­новления действительной стоимости имуще­ства. Сообщение страхо­вателем заведомо лож­ных сведений об объекте страхового инте­реса может яв­ляться основанием для признания дого­вора страхо­вания не­дейст­вительным – ст. 944 п. 3 ГК РФ.

4.  заботиться о сохранности застрахованного имущества, соблю­дать общеприня­тые правила и нормы эксплуатации, правила тех­ники безопасности и т. п. При стра­ховании от­ветственности страхователь обязан соблюдать все необ­ходимые нормы и правила и предпринимать все разумные и необходи­мые дейст­вия для надлежа­щего выполнения своих обязан­ностей, в связи с которыми был заключен договор страхо­вания.

5.  предпринимать меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его раз­мера при страховом слу­чае - Ст. 961, 962 ГК РФ. Если стра­хователь умыш­ленно не при­нял разумных и доступ­ных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страхов­щик освобождается от обя­занности возмещения убытков, возник­ших вследствие та­кого неприня­тия мер страхователем.

6.  своевремен­но уведомить страховщика о наступлении страхового случая - Ст.961. Если дого­вором преду­смотрен срок и (или) способ такого уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре спосо­бом (в до­го­ворах личного страхо­вания срок уведомления страховщика не мо­жет быть ме­нее тридцати дней).

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, если он намерен вос­пользоваться правом на страховое возмещение. Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страхов­щику установить причину наступ­ления и ха­рактер обстоя­тельств, необхо­димых для признания события (или действия) страхо­вым слу­чаем.

Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страхов­щику право отказать в вы­плате страхового возмещения. Однако если бу­дет дока­зано, что страховщик своевременно узнал о наступле­нии страхо­вого слу­чая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обя­занности выплатить страховое возмеще­ние, обязанность выплатить страховое возмещение со страхов­щика не снимается – ч.2 ст. 961 ГК РФ.