Страхование в Российской Федерации (стр. 25 )

Немедленный пожизненный аннуитет

Страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой вьшлате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью. Вариантом немедленного аннуитета является гаран­тированный аннуитет, в котором оговаривается минимальный период выплат. Он будет выплачиваться в течение гарантированного срока или всей жизни страхователя в зави­симости от того, что будет длиться дольше. Если он умирает в течение гарантирован­ного периода, то остаток гарантированной суммы будет выплачен наследникам.

Отсроченный пожизненный аннуитет

Страхователь может уплачивать страховые взносы в течение определенного пе­риода или единовременно. Такой вариант предполагает наличие выжидательного пе­риода между окончанием периода уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов. Можно установить право наследника на выкупную сумму в случае смерти страхователя в выжидательный период.

Повременной аннуитет (немедленный или отсроченный)

Страховщик выплачивает аннуитеты только в течение определенного периода времени. В договоре оговаривается срок окончания выплат.

Договор страхования может быть заключен на условиях совместного страхова­ния жизни и аннуитет для последнего пережившего. Такой полис удобен для супруже­ских пар, когда после смерти одного из супругов выплаты сохраняются полностью или немного уменьшаются. Страховщики также предлагают аннуитеты с возрастающей суммой, чтобы снизить воздействие инфляции.

Принципы андеррайтинга в страховании жизни

Главный принцип: страхуемая группа должна включать большой процент страхо­вателей, которые подпадают под средний стандарт в возможности быть застра­хованным.

Основные факторы при андеррайтинге страхования жизни:

-  Возраст. Чем старше человек, при прочих одинаковых показателях, тем выше вероятность его смерти. Возраст является ключевым фактором при определении размера страховой премии.

-  Пол. Ожидаемая в течение года смертность лиц женского пола ниже, чем ожидаемая годовая смертность лиц мужского пола с теми же показате­лями. В результате для страхователей женского пола используются более низкие ставки премии в страховании жизни и повышенные ставки в пен­сионном страховании по отношению к мужчинам.

-  Социальное положение. Как правило, женатые мужчины живут дольше, чем неженатые, но незамужние женщины живут дольше, чем замужние.

-  Медицинские аспекты.

o  Физическое состояние, телосложение. Опыт показы­вает, что излишний вес обуславливает повышенную смерт­ность в любом возрасте.

o  История болезни. Страховые компании запрашивают сведения о страхователе, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая смерти. Страховщик может затребовать для изучения индивидуальные медицинские карты.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней

Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причи­ненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной и добровольной форме.

Обязательное страхование от несчастных случаев является элементом системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм и профессиональных заболеваний, в том числе последствий несчастных случаев, проис­ходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель, а страховые выплаты – Фонд социального страхования[17].

Обязательному государственному страхованию подлежат жизнь и здоровье тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность свя­зана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, су­дебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т. п.

Обязательное государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных по­вреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанно­стей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного ок­лада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней подразделяется на индивидуальное и коллективное и обеспечивает застрахованным лицам страховую за­щиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредви­денных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай.

Обе формы опираются на единый терминологический аппарат.

Основные понятия и определения

Страхование от несчастных случаев и болезней – это «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового слу­чая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)» [18].

Несчастный случай – это любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма, идентифицируемое по месту и времени возникновения и не зависящее от воли застрахованного, а также иных других не кон­тролируемых застрахованным причин и факторов, если они вызваны или получены в период действия договора страхования.

Критерии отнесения случившегося к категории несчастного случая:

-  внезапность воздействия; событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм;

-  непредвиденность и независимость от воли застрахованного, т. е. неумышлен­ность;

-  внешний характер; это либо внешние действия людей, любо явления природы, либо механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологиче­ской целостности человека;

-  идентифицируемость по времени и месту возникновения – важно для установ­ления самого факта наступления страхового случая;

-  очевидность проявления в нарушении внутренних или внешних функций орга­низма.

Несчастный случай приводит к утрате трудоспособности, телесным повреждениям и инвалидности.

Утрата трудоспособности:

·  Постоянная полная утрата общей трудоспособности – полная и аб­солютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахован­ному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни.

·  Частичная полная утрата общей трудоспособности – потеря конеч­ностей, зрения, слуха, речи или обоняния. Это означает, что данный вид утраты трудоспособности приравнивается к определен­ному виду телесных повреждений или иного ухудшения функций ор­ганизма. В этих случаях страховое покрытие предоставляется в виде страхового обеспечения согласно заранее утвержденной таблице раз­меров страховых выплат.

·  Временная утрата трудоспособности (болезнь) – определяемая вра­чом неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в те­чение относительно недолгого промежутка времени – до трех месяцев, по истечении которого больной должен быть направлен на освиде­тельствование ВТЭК для установления степени утраты общей способ­ности к труду.

Телесные повреждения – это нарушение физической целостности организма или заболевание застрахованного, предусмотренное таблицами размеров страховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчаст­ного случая.

Инвалидность – социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедея­тельности и необходимости социальной защиты. Факт и группа инвалидности опреде­ляются на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК[19].

·  Первая группа инвалидности – социальная недостаточность вследст­вие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным рас­стройством функций организма, обусловленным заболеваниями, по­следствиями травм или дефектами, приводящим резко выраженному ограничению жизнедеятельности.

·  Вторая группа инвалидности – социальная недостаточность вследст­вие нарушения здоровья со стойким выраженным расстрой­ством функций организма, обусловленным заболеваниями, последст­виями травм или дефектами, приводящим к выраженному ограниче­нию жизнедеятельности.

·  Третья группа инвалидности – социальная недостаточность вследст­вие нарушения здоровья со стойким незначительно или уме­ренно выраженным расстройством функций организма, обусловлен­ным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводя­щим к нерезко или умеренно выраженному ограничению жизнедея­тельности.

Специфические факторы при андеррайтинге страхования от несчастного случая:

-  Профессия – род занятий

·  1-я категория – сидячие профессии с редкими перемещениями, профес­сии, связанные с контролем физического и ручного труда; а также рабочие фабрик малой степени риска;