Страхование в Российской Федерации (стр. 3 )

1991 – настоящее время

В 1992 г. Верховным Советом Российской Федерации был принят Закон РФ «О страховании» № 000-1, который с изменениями и дополнениями действует до сих пор. С принятием части II Гражданского кодекса и, в частности, Главы 48, окончательное пра­вовое регулирование получили общие законодательные требования к договору страхова­ния, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на террито­рии Российской Федерации.

Государственный надзор за страховой деятельностью вначале осуществлял Го-су­дарственный страховой надзор РФ – Росстрахнадзор, который в июле 1992 г. был преоб­разован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а в апреле 1992 г. – в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

В августе 1996 г. Федеральная служба России по надзору за страховой дея­тель­но­стью была передана в ведение Министерства Финансов России, где был создан де­парта­мент страхового надзора.

С 2004 г. надзорный орган получил название Федеральной службы по страхо­вому надзору – ФССН[1].

3. Современное состояние страхового рынка в России

Практически с самого начала своего возникновения страховой рынок России раз­вивается в значительной степени стихийно в силу следующих объективных причин:

·  страховые компании возникали либо как выделившиеся части Госстраха либо как фи­нансовые элементы наследниц советских отраслевых министерств, сна­чала ФПГ – финансово-промышленных групп, а позднее крупных бизнес-групп. Целями та­ких страховых компаний являлись прежде всего обслуживание инте­ресов головной компании – кэптивное страхование.

·  постоянный финансовый стресс, в котором живет Россия весь период с 1991 г., подра­зумевает низкий платежеспособный спрос населения, наложенный на низ­кий уровень страховой культуры. Население все еще не рассматривает страхо­вание как наиболее рациональный механизм экономической защиты своих иму­щественных и социальных интересов.

·  неразвитая система управления страхованием со стороны государства и региональ­ных органов власти, недооценка центральными и региональными вла­стями огром­ного потенциала страхования.

Показателями развития страхового рынка являются: динамика численности страхо­вых организаций, распределение страховых организаций по размеру капитала, дина­мика общей капитализации страховых компаний, объем полученных премий и произ­веденных выплат по всей структуре страховых продуктов, объем размещаемых резер­вов и др.

Динамика численности страховых компаний прошла свой пик в 2003 г. По дан­ным аналитического отдела компании «Росгосстрах» на начало 2003 г. в государст­вен­ном реестре страховщиков насчитывалось 1400 страховых организаций, в 2006 г. – 1061 , в 2007 г. – 913, а начало 2009 г. – уже 789 компаний. По прогнозам аналитиков эта тенден­ция будет сохраняться и остановится на уровне 700 компаний. Рынок должны покинуть небольшие по размеру капитала «самостоятельные аутсайдеры», по­скольку крупные стра­ховые операторы относится к разряду инкорпорированных игро­ков, обслуживающих ин­тересы головных предприятий и организаций.

Распределение страховых организаций по размеру капитала показывает от-чет­ливую тенденцию к увеличению концентрации страхового бизнеса. На сегодняшний день большую часть страховых премий собирает первые 100 компаний. На них в целом прихо­дится 85,3% премий, а по добровольному страхованию в сумме с ОСАГО – 87,8% собран­ных премий.

Совокупный уставный капитал страховщиков увеличился с 27,3 млрд. руб. в 2001 г. до 150,5 млрд. руб. в 2009 г., т. е. более чем в 5 раз. При этом совокупный ус­тавный ка­питал страховщиков с иностранными инвестициями и их дочерними общест­вами увели­чился с 1,1 млрд. руб. в 2001 г. до 10,5 млрд. руб. в 2009 г., т. е. более чем в 10 раз. Активы страховщиков динамично увеличиваются и на начало 2008 г. их общий размер превысил 700 млрд. руб.

Общий объем премий в 2004 г. объем рынка составил 471,6 млрд. руб., в 2008 г. со­ставил 946,2 млрд. руб., что на 21,9% превышает сумму премий за 2007 год. Объем вы­плат составил 622,7 млрд. руб., что превысило аналогичный показатель предыду­щего года на 29,2%. Тенденция прошлых лет сохраняется – рынок растет, причем вы­платы увеличи­ваются быстрее премий. Однако по сравнению с предыдущим годом от­мечено небольшое снижение темпов роста – в 2007 г. премии выросли на 27,1%, вы­платы – на 36,6%.

Структура страховых продуктов включает в себя в основном обязательное стра­хование (ОСАГО), страхование жизни, обязательное и добровольное медицинское страхо­вание, имущественное страхование, негосударственное пенсионное страхование. В 2008 г. было отмечено сокращение сборов и выплат зафиксировано в страховании жизни, что связано с сокращением объемов продаж полисов в пакете с кредитами, в ча­стности в связи с падением объемов ипотечного кредитования. Во всех остальных ви­дах страхованию был отмечен рост, как премий, так и выплат. Самый значительный рост наблюдался в сегменте обязательного медицинского страхования – 36%. В наи­большей степени выросли выплаты по страхованию ответственности – 68%.

В связи с кризисом 200-2009 гг. доля добровольных видов страхования стала сни­жаться, и к концу 2008 г. она составила 49,1%, что на 3 процентных пункта ниже пока­за­теля предыдущего года. Среди отдельных видов страхования самую большая доля при­шлась на ДМС – 41,7%, затем страхование имущества – 33,3%. Доля ДМС продол­жает расти, тогда как доля страхования имущества падает.

Структура российского страхового рынка в 2007-2008 гг.
(млрд. руб.)

Виды страхования и страхо­вой деятельности	Показатели	2007 г.	Соотноше-ние прем./выпл.	2008 г.	Соотноше-ние прем./выпл.	Годовой прирост (%)
Всего страховая премия	Премии	776,00	1,61	946,20	1,52	21,90
Выплаты	481,90	622,70	29,20
Добровольное страхование-всего	Премии	407,30	2,57	464,40	2,38	14,00
Выплаты	158,30	194,80	23,10
Страхование жизни	Премии	22,70	1,44	18,70	3,12	-17,00
Выплаты	15,80	6,00	-62,00
Добровольное страхование иное, чем страхование жизни	Премии	384,60	2,70	445,70	2,36	15,90
Выплаты	142,50	188,80	32,50
Личное страхование	Премии	90,00	1,82	107,60	1,75	19,50
Выплаты	49,50	61,40	24,20
Имущественное страхование	Премии	274,30	3,00	315,60	2,53	15,00
Выплаты	91,40	124,70	36,40

Источник: Обзор рынка страхования РФ. Аналитические материалы Росгосстраха. - http://www. rgs. ru/rus/news/analytics/index/6C3098B6-57E8-423C-A4DB-3B61122534CA. wbp

Объем размещаемых резервов на российском страховом рынке имеет тен­ден­цию к росту, хотя данные разнятся от одной компании к другой. Инструментами резер­вирования являются преимущественно облигации, реже – векселя и передача страхо­вых резервов в доверительное управление паевым инвестиционным фондам.

4. Иностранные страховщики на рынке РФ

Россия, бесспорно, является одним из самых перспективных развивающихся рын­ков для крупнейших иностранных страховых компаний.

Первой такой компанией стала немецкая Allianz Group, зарегистрированная в 1990 г., за ней последовали AIG-life, ACE, Zurich и некоторые другие. На сегодняшний день в России зарегистрировано около 70 страховых организаций с иностранным уча­стием, при­чем в большинстве из них иностранный участник не связан «на родине» со страховым бизнесом. Почти все иностранные страховые компании действуют в сег­менте страхования жизни, пенсионного страхования и страхования от несчастного слу­чая. Основная ставка зарубежных страховщиков делается на традиционное недоверие российского среднего класса к долгосрочным перспективам российского финансового бизнеса и наивное более лояльное отношение к иностранным финансовым компаниям, чем к отечественным.

По отношению к иностранным страховщикам на российском рынке страхования идет борьба между двумя точками зрения.

Сторонники одной позиции полагают, что иностранный капитал способствует уве­личению капиталоемкости страхового рынка, развитию конкуренции и расширению пред­ложения качественных страховых услуг.

Сторонники другой настаивают на том, что открытие рынка финансовых услуг оз­начает скорую и неминуемую гибель всей финансовой системы России. Иностранные страховые компании, как и иностранные банки, приходят в Россию отнюдь не с гума-нис­тической целью оказания ее гражданам более качественных финансовых услуг, а наобо­рот, с прагматичной целью выигрывать у слабых российских конкурентов, ис­пользуя весь арсенал конкурентных преимуществ.

В России деятельность иностранных страховщиков регулируется ст. 6 Закона 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В ней записано, что доля иностранного участия в уставном капитале страховой организации, заре­гист­рированной по российскому законодательству, не может превышать 25%, а для страхо­вых организа­ций, являющихся дочерними по отношению к иностранным стра­ховщикам – 49%. Кроме того, законодательство устанавливает, что посредническая деятель­ность на территории Российской Федерации в пользу и от имени иностранной страхо­вой компании запрещена независимо оттого, кем из посредников она проводится.