Страхование в Российской Федерации (стр. 11 )

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействи­тельным, если согласно действующему законодательству Россий­ской Федерации имеются осно­ва­ния признать его таковым.

Общие основа­ния признания договора недействительным:

1)  договор не соответствует закону или иным правовым ак­там;

2)  договор заключен с целью, заведомо противной основам правопо­рядка и нравст­вен­ности;

3)  дого­вор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособ­ным) граждани­ном либо под влиянием заблуждения, обмана, наси­лия, уг­розы и т. п. (о недейст­ви­тельности сделок см. ст. 166-181 ГК РФ).

Специальные основания признания недействительным страхового дого­вора:

1)  если договор личного страхования был заключен в пользу лица, не являющегося за­страхован­ным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Не­дейст­вительным такой дого­вор признается по иску застрахо­ванного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

2)  страховщик вправе потребовать признания страхового договора не­действитель­ным, если после заключения договора страхования будет установ­лено, что при заключе­нии договора страхователь сообщил страхов­щику заведомо лож­ные сведения об обстоятельст­вах, имеющих существен­ное значение для заключения страхового до­говора. Однако страховщик не мо­жет требовать признания дого­вора страхования недействи­тельным, если обстоя­тельства, о которых умолчал страхо­ватель, уже от­пали.

3)  страховщик может потребовать признать договор страхования недей­ствитель­ным, если вследствие обмана со стороны страхователя в дого­воре была ука­зана завышен­ная страховая сумма (в том числе когда превыше­ние является резуль­та­том двой­ного страхо­вания: страхования одного и того же объекта у двух или не­сколь­ких страховщиков). Более того, страховщик вправе требо­вать возмеще­ния причи­ненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму получен­ной им от стра­хователя страховой премии – ч. 3 ст. 951 – Последствия страхо­вания сверх страховой стоимости.

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, кото­рая превышает страховую (действитель­ную) стои­мость по договорам страхования имущества или предпринима­тельского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе если такое превышение явилось след­ст­вием двойного страхования. В таких случаях излишне упла­ченная часть страховой премии страхова­телю не возвращается.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью

Институты надзора

В Российской Федерации система надзора опира­ется на Федеральную службу стра­хового надзора за страховой деятельно­стью Министерства фи­нансов Российской Федера­ции. Основы регулирования установлены в главе IV Закона РФ «Об организа­ции страхо­вого дела».

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 000-1 Статья 30 Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела 1. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее – страховой над­зор) осу­ществляется в целях • соблюдения ими страхового законодательства, • предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, • обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, • эффективного развития страхового дела. 2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства. 3. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными орга­нами. Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе: 1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора; 2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объедине­ний субъектов страхового дела; 3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуще­ствление страховой деятельности; 4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности; 5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхо­вого дела); 6) нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового регулирования. 4. Страховой надзор включает в себя: 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; 2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; 3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностран­ных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществ­ляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщи­ков с иностранными инвестициями; 5. Субъекты страхового дела обязаны: • представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансо­вом положении; • соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхо­вого надзора об устранении нарушений страхового законодательства; • представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осущест­вления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Целями надзора явля­ется проверка соответствия реальной деятельности страхо­вой компании деятельности, прописанной в лицензии а также:

·  проверка правильности формирова­ния страховых резервов,

·  размещения активов,

·  обеспечения наличия свободных активов в размере не менее установлен­ного нормативом,

·  а также пресечение монополистической деятельности и недобросовест­ной кон­куренции на страховом рынке[7].

Функционирование cтрахового надзора опирается на следующие организаци­онно-технические принци­пы[8]:

·  финансирование деятельности надзора осуществляется за счет отчислений от страховой премии, собираемой страховщиками по всем или определенным ви­дам страхования, на основании утверждаемой Министерством финансов сметы;

·  уровень оплаты труда сотрудников надзора не ниже, чем средний, сложив­шийся в отрасли;

·  орган надзора организован преимущественно как самостоятельный орган госу­дар­ствен­ного управления

·  надзор наделен функциями осуществления проверок деятельности страховых ор­ганиза­ций «на месте» и осуществляет их как по мере необходимости, так и в плановом порядке (система «надзорных бригад», принятая в страховом надзоре Франции);

·  надзор имеет право применять к страховщикам санкции в виде штрафов за ус­та­новлен­ные правонарушения

·  надзор опирается на функцию лицензирования, а также отзыва лицензии

·  надзор учитывает опыт профессиональных объединений страховщиков, обеспе­чи­вающих разработку стандартных правил страхования, сбор и пуб­ликацию де­тальной статистики по развитию страхования и страхового рынка, саморегуля­цию рынка, функционирование бюро Омбудсмана (бюро жалоб для страховате­лей).

Стадии страхового надзора

Государственный надзор за деятельностью страхо­вых организаций можно ус­ловно разделить на три стадии: предварительный, текущий и последующий.

Предварительный контроль – принятие решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. В Российской Федерации в отличие от боль­шин­ства стран в мире сохраняется возможность проведе­ния одним страховщиком как страхо­вания жизни, так и других видов страхования. В странах Евросоюза запрет на осуществле­ние одним юридическим лицом одновременно страхование жизни и страхо­вание рис­ков иных, чем страхование жизни, связан с различной процедурой регулиро­вания формирова­ния страховых резервов и размещения активов страховщика.

Текущий контроль за деятельностью страховщика осуществляется как орга­нами государ­ственного надзора, так и независимыми аудиторами. Предметом контроля при этом явля­ется ведение страховщиками финансовых операций – формирова­ние стра­ховых резервов, размещение покрывающих их активов, обеспечение наличия сво­бод­ных активов в размере не менее установленного нормативом, а также соответствие дея­тельности вы­данной лицензии.

Последующий контроль осуществляется на основании проверки финансовой от­четности, предоставляемой страховщиками в органы страхового надзора. Страхов­щики обязаны опубли­ковать годовую отчетность о своей деятельности, бухгалтерский баланс и финансовые результаты деятельности по итогам отчетного года после под­тверждения достоверно­сти приведенных в них сведений независимыми аудиторами. Для этих целей в Российской Федерации сформирован институт независимых страхо­вых аудиторов, осно­ванный на специальном лицензировании их деятельности, про­верке квалификации и зна­ний страхового законо­дательства.