Страхование в Российской Федерации (стр. 8 )

В российском страховом праве этот принцип нашел свое отражение в статьях 949 и 951 ГК РФ и получил название принципа пропор­ционального возмещения.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 949. Неполное имущественное страхование Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска стра­хо­вая сумма ус­тановлена ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страхо­вого случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть поне­сенных последним убытков пропорционально отноше­нию страховой суммы к страхо­вой стоимо­сти. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возме­ще­ния, но не выше страховой стоимости. Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или пред­приниматель­ского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтож­ным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подле­жит. 2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рас­срочку и к мо­менту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть упла­чены в раз­мере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. 3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со сто­роны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора не­действительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышаю­щем сумму полученной им от страхователя страхо­вой премии. 4. Правила, предусмотренные в пунктах 1-3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

4. Принцип контрибуции является естественным развитием принципа выплаты страхо­вого возме­щения в размере действительного убытка. Этот принцип можно ус­мотреть в ст. 951 ГК РФ. Его смысл заключается в том, что страхователь может рассчи­тывать на вы­плату страхового возмещения в размере, пропорциональном своему вкладу в общий фонд страховых премий.

5. Принцип суброгации

Cуброгация – это переход к страховщику права требова­ния (в пределах выпла­чен­ной страховщиком суммы возмеще­ния), которое страхователь имеет к лицу, винов­ному в убытках.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) 1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к стра­хов­щику, выпла­тившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, от­ветственнрму за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие до­го­вора, исключающее пере­ход к страховщику права требования к лицу, умышленно причи­нившему убытки, ничтожно. 2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюде­нием правил, ре­гулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и ли­цом, от­ветственным за убытки. 3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все доку­менты и доказа­тельства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. 4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требова­ния к лицу, ответ­ственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществле­ние этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретатели), страховщик ос­вобождается от выплаты страхового возме­щения полностью или в соот­ветствующей части и вправе потре­бовать возврата излишне выплаченной суммы воз­мещения.

Принцип суброгации можно считать продолжением принципа наивысшего дове­рия сто­рон. Принцип суброгации применяется только в договорах имущественного страхова­ния.

◙

Контрольные вопросы

1.  Страховыми организациями являются:

·  юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в любой ор­гани­зационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Рос­сий­ской Федерации;

·  юридические лица, наделенные государством правом осуществлять cтраховую деятельность;

·  юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в орга­низа­ционно-правовой форме коммерческой организации.

2.  Права страховщика могут быть ограничены на основании:

·  федерального закона;

·  постановления органа местного самоуправления;

·  ведомственной инструкции;

·  устава юридического лица.

3.  Не допускаются действия страховщиков, осуществляемые:

· с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребле­нием пра­вом;

· в целях прекращения или изменения правоотношений;

· в целях пресечения действий, нарушающих право или создающих уг­розу его на­рушения;

· в целях признания судом недействительным акта государственного ор­гана.

4.  Согласно гражданскому законодательству, страховые услуги перемещаются сво­бодно:

· на территории Российской Федерации;

· исключительно в пределах какого-либо субъекта Российской Федера­ции;

· только при условии соблюдения требований таможенного законодатель­ства;

· при условии, что это не представляет опасности для имущественных ин­тере­сов физических и юридических лиц.

◙

Глава 4.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1. Система и источники страхового права

Иерархия законодательства РФ, регулирующего страхо­вую деятельность, вы­глядит следующим образом:

1.  Конституция РФ;

2.  Гражданский Кодекс РФ, гл. 48 «Страхование»;

3.  Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

4.  Специальные законы РФ, регулирующие отношения по обязатель­ному страхова­нию

·  Об обязательном пенсионном страховании,

·  Об основах обязательного социального страхования,

·  об обязательном социальном страховании от несчастных слу­чаев на про­изводстве,

·  Об обязательном страховании гражданской ответственности владель­цев транспортных средств (ОСАГО),

·  об обязательном государственном страховании жизни и здоро­вья воен­но­служащих, личного состава органов внутрен­них дел, государст­венной противопожарной службы, су­дьи, депутаты Государственной Думы РФ и т. д.)

5.  Законы РФ, не регулирующие страховую деятельность, но содержа­щие в себе нормы об обязательном страховании риска профессио­нальной ответственности (нота­риусов, адвокатов, аудиторов при проведении обязательного аудита)

6.  Подзаконные нормативные акты РФ

·  Указы Президента РФ,

·  поста­новления Правительства РФ,

·  акты ФССН РФ

7.  Акты Конституционного суда РФ, ВС РФ, ВАС РФ, а так же разъяснения и реко­мен­дации ВСС и РСА, которые хотя и не вхо­дят в систему законодательства РФ, но имеют важное значение для форми­рования единообразия практики примене­ния норм, регулирующих страхо­вую деятельность.

Страховое право изучает страховые правоотношения, взятые в их комплексном состоянии. Страховое право опирается на административное, государственное и фи­нансо­вое право, а также нормы международного частного право.

Основу страхового права составляют:

·  законодательство о страховом договоре,

·  законодательство о государственном страховом надзоре за деятельно­стью страхо­вых организаций и страховых брокеров,

·  национальное и международное законодательство, регулирую­щее взаи­мо­отношения между национальным и международным стра­хо­выми рын­ками, а также национальными и зарубежными субъ­ектами страхового рынка.

Административное право, является важнейшим инструментом надзора за дея­тельностью страховых организаций и регулирует отношения между страховщиками, cтраховыми брокерами и государством. Основными источниками страхо­вого права в части административного права являются:

·  Закон РФ «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» № 000

·  Условия лицензирования страховой деятельности на территории Россий­ской Федерации от 01.01.01 года,

·  Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, от 18 марта 1994 года,

·  Правила размещения страховых резервов от 20 июня 1999 года,

·  Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановле­ния и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 2001года,

·  Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обяза­тельств страховщиков от 2 ноября 2001 года,

·  Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осу­ществляющих свою деятельность на территории Российской Феде­ра­ции, от 9 февраля 1995 года,

·  Положение по бухгалтерскому учету финансово-хозяйственной деятель­но­сти страховых организаций и инструкции по его примене­нию,

·  Положение о страховом пуле от 01.01.01 года;

·  Положение о государственной регистрации объединений страховщи­ков на территории Российской Федерации от 26 апреля 1993 года.