Страхование в Российской Федерации (стр. 30 )

Дополнительные опасности – покрытие, включающее в себя риски стихийны бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вулкана, дей­ствие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.). К особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхованию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва процесса производственной (иногда коммерче­ской, торговой) деятельности.

Важнейшие дефиниции:

Пожар – возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления горения, на­каливания.

Ущерб – это причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем/теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т. д.)

Удар молнии – прямое попадание молнии в застрахованный объект.

Взрыв – внезапно происходящее проявление энергетической силы вследствие стремления газов или паров к расширению.

Падение летательных аппаратов, их частей, обломков, груза – это столкнове­ние летательных, как правило, пилотируемых аппаратов (самолеты, дирижабли, аэро­статы, космические аппараты), их частей, обломков или груза на их борту с застрахо­ванным имуществом. Ущерб от воздействия данной опасности подлежит страхованию независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или дав­ления воздуха в результате столкновения (падения) аппарата.

Залив – это событие, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации, пожаротушения или проникновение воды или других жидко­стей на территорию страхования из других помещений, не принадлежащих страхова­телю. При этом страховой защитой не покрываются:

Противоправные действия третьих лиц – это действия третьих лиц, направ­ленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества. При этом стра­хование не распространяется на убытки, явившиеся следствием действий самого стра­хователя, выгодоприобретателя и работающих у него лиц.

Кража – тайное хищение чужого имущества, статья 158 УК РФ. Кража со взло­мом – такое хищение имущества, когда имеются следы проникновения в закрытое по­мещение либо иное закрытое хранилище в пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения (куда злоумышленник проник обычным путем и где тайно оставался с целью совершения хищения до его закрытия).

Грабеж, согласно статье 161 Уголовного кодекса РФ, - это понимается открытое хищение имущества. Определение грабежа, используемые страховыми организациями для целей формирования страховой защиты, предполагает такое хищение имущества, которое совершается открыто с применением к страхователю либо уполномоченному страхователем в отношении застрахованного имущества лицу насилия, не опасного для жизни или здоровья либо связанного с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.

Разбой, ст. 162 УК РФ – нападение в целях хищения чужого имущества, совер­шаемое с применением насилия или с угрозой применения насилия.

Стихийные бедствия – это ливень, град, если они носят особо опасный харак­тер и являются необычными для данной местности; наводнение; затопление; землетря­сение; оползень; обвал; оседание (просадка) грунта; необычное для данной местности действие подпочвенных вод; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

Буря – это движение воздуха, вызванное погодными условиями, с силой ветра по меньшей мере 8 баллов по шкале Бофорта, что соответствует скорости в 62 — 74 км/ч. При минимальной скорости в 62 км/ч буря еще не наносит каких-либо заметных убытков.

Повреждение – возникновение ущерба в результате в запного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии п мой причинной связи с действиями страхователя, выгодоприобретателя или иных застрахованных событий.

Страховая стоимость

Проблема определения страховой стоимости является ключевой в страховании имущества.

Страховой стоимостью зданий является:

а) восстановительная стоимость объекта, т. е. пpинятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на ар­хитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование указанного объекта;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 50% восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановитель­ной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей степени износа;

в) общая (рыночная) стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, а также если страхование согласно договору осуществляется только на общую стои­мость; обесценение имеет место, в частности, в случае, когда здание в общем непри­годно для использования по своему целевому назначению, однако все еще использу­ется страхователем.

Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования (осна­щения) предприятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, явля­ется:

а) восстановительная стоимость – это сумма, необходимая для нового приобре­тения имущества такого же вида, количества и качества или для его изготовле­ния; оп­ределяющей при этом является более низкая сумма, установленная на рынке;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 40% восстановитель­ной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восста­новитель­ной стоимости имущества за вычетом суммы, соответствующей его состоя­нию, опре­деленному по степени износа;

в) общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость – это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.

Страховой стоимостью в отношении следующих категорий имущества:

-  товаров, производимых страхователем, даже если они еще не изготовлены;

-  товаров, которыми торгует страхователь;

-  сырья и натуральных продуктов

является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и качества или для его изготовления в определенной местности и в определенный момент времени; определяющей является более низкая сумма.

Таким образом, возможны следующие варианты полисов страхования имуще­ства от огня и сопутствующих опасностей:

а) страхование по фактической стоимости, т. е. по цене восстановления (по­купки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой средней стоимостью, а для зданий – обычная для определенных условий, мест­ности и времени стоимость строительства за вычетом суммы, соответствующей сте­пени износа и технического состояния здания;

б) страхование на базе восстановительной стоимости – в промышленности, торговле и т. п. объекты имущества принимаются на страхование без вычета степени износа. При возникновении ущерба страхователь получает возмещение и той части его расходов, которые превосходят фактическую стоимость имущества и связаны с транс­портировкой, таможенной очисткой, монтажом, наладкой оборудования и т. п.

в) страхование на основе рыночной стоимости — для готовой продукции, проданной по фиксированной, страховой стоимостью считается согласованная цена контракта за вычетом сэкономленных в результате непоставки затрат (транспортные, накладные расходы и т. п.);

г) особые варианты страхования: страховая стоимость всегда должна соответ­ствовать стоимости застрахованного имущества:

-  скользящее страхование по восстановительной стоимости;

-  страхование на основе оговорки о дополнительной выплате в случае повы­шения стоимости объекта в течение периода действия договора страхования;

-  страхование по товарным остаткам.

Расчет страховой премии

Страховое покрытие в страховании от огня и сопутствующих рисков может под­разделяться на базовое (стандартное), расширенное и по дополнительным опасностям. Это позволяет применять разветвленную систему скидок и надбавок.

На применение скидок влияют следующие критерии:

а) наличие надлежащего оборудования, позволяющего осуществлять мероприя­тия по обнаружению и сообщению о пожаре;

б) наличие надлежащего оборудования и средств для реализации мероприятий тушению пожара;

в) возможность организации территории для осуществления временного произ­водства – актуально при расширении страхового покрытия на страхование перерыва процесса производства;

г) наличие (применение) франшизы, размер и вид применяемой франшизы;

д) благоприятное развитие событий в течение последних пяти страховых лет – 6лагоприятная история убытков;

е) соответствующие технические и технологические особенности объектов, при­нимаемых на страхование (прежде всего зданий), и др.

Франшиза – это собственное участие страхователя в возмещении ущерба. Она служит основанием для принятия риска на страхование, а иногда и фактором, влияю­щим на возможность применения скидки к страховому тарифу.

Обычно применяется безусловная (вычитаемая) франшиза. В договоре страхова­ния обязательно должна быть отражена база применения указанной франшизы, а именно: от страховой суммы или от размера ущерба.

Формула расчета ущерба:

Формула расчета страхового возмещения:

3. Страхование грузов

Страхование грузов защищает имущественные интересы владельцев груза или лица, несущего материальную ответственность за груз. При страховании грузов чаще всего речь идет о морских перевозках, но все термины и принципиальные решения применяются также и к перевозкам осуществляемым сухопутным и воздушным транспортом.