Страхование в Российской Федерации (стр. 2 )

В пособии рассматриваются важнейшие характеристики страхования в России, по­казаны принципы организации страхового дела, основы построения тарифов и на­чала до­говорной работы по каждому виду страховых продуктов. Отдельные главы по­священы личному и имущественному страхованию, страхованию ответственности, пе­рестрахова­нию. Особая глава посвящена обязательному социальному страхованию и проблемам его реформирования.

Главной целью настоящего учебного пособия является формирование у студен­тов базовых знаний по страхованию как комплексному институту общественной жизни, тре­бующему весьма разнообразной эрудиции. Страхование как наука широко опира­ется на государственное, гражданское и административное право, на теорию вероятно­стей и эко­нометрику, на финансовую математику. Страхование как бизнес требует зна­ния теории организации, менеджмента, маркетинга, основ психологии общения и др. Вопросы функ­ционирования страховой компании подразумевают грамотное использо­вание инструмен­тов фондового рынка и современных знаний в области оценочной дея­тельности.

Учебное пособие составлено в соответствии с требованиями государственного об­разовательного стандарта высшего профессионального образования по дисциплине «Страхование» для специальности «Менеджмент организации» специализаций «Фи-нан­совый менеджмент», «Управление финансовыми рисками» и «Управление трудо­выми от­ношениями, социальной защитой и страхованием».

Отличительная особенность данного пособия состоит в том, что оно макси­мально схематизировано и может использоваться не только для учебных целей, но и как справоч­ник, в котором легко можно найти на ответы на основные вопросы. Все по­нятия, термины и параметры страховых отношений изложены в пособии в соответствии с их внутренней логикой с широкой опорой на действующую нормативно-правовую базу РФ.

Пособие будет полезно для всех лиц, начинающим свое страховое образование или желающим систематизировать его.

Автор выражает глубокую признательность своему коллеге и наставнику проф. за научную и духовную поддержку, без которой эта книга была бы не­возможна.

 

Глава 1.
СТРАХОВОЙ РЫНОК В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. Страхование в национальной экономике

Понятие

Страхование – это важнейший способ минимизации и восполнения экономиче­ских потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий.

Сущность страхования

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 000-1 Статья 2 Страхование и страховая деятельность (страховое дело) 1. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридиче­ских лиц, Рос­сий­ской Федерации, субъектов и муниципальных образований при насту­плении опреде­ленных стра­ховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых пре­мий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 2. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхо­ванию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых броке­ров, страховых актуа­риев по оказа­нию услуг, связанных со страхованием, с перестрахо­ванием.

Функции страхования

Рисковая: формирование специализированного страхового фонда денежных средств для возмещения возможных ущербов, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в доб­ро­вольном порядке.

Сберегательная: через страхование решается проблема инвестиций временно сво­бодных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денеж­ных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т. д. Cтраховые компании явля­ются мощными институциональными инвесторами, поскольку располагают длин­ными деньгами.

Предупредительная: предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Эта функция предполагает комплекс мер по недопущению или уменьшению негативных последствий разорительных явлений и событий. Договор страхования все­гда требует бе­режное отношение страхователя к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят на­звание превенций.

Контрольная: выражается в государственном наблюдении за страховыми ком-па­ниями за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Роль страхования

на макроуровне

·  вносит элемент стабильности в экономическую систему общественных отноше­ний, позволяет из­бежать ситуацию массового социального и экономического коллапса;

·  является важнейшим инструментом управления социальными рисками через сис­тему пенсионного, медицинского и социального страхования;

·  играет роль институционального инвестора, является частью финансовой сис­темы.

на микроуровне

·  обеспечивает непрерывность общественного производства, позволяет быстро вос­ста­новить ситуацию, существовавшую до наступления страхового случая;

·  является эффективным способом сохранения индивидуальных сбережений граж­дан.

2. Этапы развития страхового рынка в Российской Федерации

1781-1917

Начало страхования в России принято вести от 1781 г., когда в эпоху Екатерины II был принят Устав купеческого водоходства, включавший Уложение о морском стра-хо­вании, которое защищало русскую морскую торговлю.

В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, который в качестве за­ло­гов, обеспечивающих кредиты, принимал лишь те дома и недвижимость, которые у него же и были застрахованы от рисков огня.

Быстро возникают и бурно развиваются страховые компании:

1867 г. – «Русское Страховое Общество»,

1870 г. – «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»,

1872 г. – «Северное», «Якорь», «Волга».

В 1851 г. в акционерных страховых обществах России было застраховано иму­ще­ства от огня на 282 млн. руб., в 1865 г. – на 886 млн. руб., а в 1886 г. – на 4 млрд. руб. Это означает, что за 35 лет общий объем страхования вырос более чем в 14 раз, а сред­негодо­вой темп прироста составлял 8% в год.

В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в кото­ром было сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхова­нию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов (платежей, премий) и нормы их обеспечения, со­ставляло инст­рукции по страхованию для земских управ, волостных правлений и аген­тов, распоряжа­лось страховыми средствами, рассматривало отчеты губернских земских управ и т. д.

Крупнейшее страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страхо­вое общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п.

В 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% на долю земского стра­хования и 8% – на долю городских взаимных страховых обществ.

Статистика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покрывали лишь 20% убытка по пожарам (700-800 млн руб. убытков в год).

Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли всего 20 организаций, среди которых были специальные по страхо­ванию жизни – «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Страхование на слу­чай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев – еще меньше. Страхо­вание жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на желез­ной дороге.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами: их активы составили 374 млн. руб. и играли большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 94,1%, собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний – 5,9%.

1917-1991

В 1818 г. был образован Комиссариат по делам страхования, который начал осуще­ствлять государственный контроль над всеми видами страхования, кроме соци­ального, а с 1925 г., после принятия «Положение о государственном страховании в СССР», страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его ви­дах.

Главным управлением государственного страхования в СССР, совместно с его ор­ганами в республиках, краях, областях, городах и районах, был Госстрах СССР.

До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе всей страны. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она воз­главлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Страхование в СССР имело во многом формальный характер и в сознании со­вет­ских людей не фигурировало как обязательный компонент организации жизни.

В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного стра­хования СССР – Ингосстрах, как самостоятельная хозрасчетная организация. Ин­госстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и об­ществ.

Значительную роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Ми­нистров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государст-вен­ного страхования и повышению качества работы страховых органов», которое под­гото­вило появление практически всех страховых компаний, действующих в сегодня в эконо­мике России.

В 1988 г. был принят Закон СССР «О кооперации», в котором было записано, что «коо­перативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в орга­нах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые уч­реж­дения, определять условия, порядок и виды страхования».

В 1990 г. было принято Постановление Совета Министров СССР «О мерах по де­монополизации народного хозяйства», которое начало демонтаж централизованной сис­темы Госстраха и привело, с одной, стороны, к переподчинению его подразделений рес­публиканским Минфинам, а с другой – к появлению начавших конкурировать ме­жду со­бой государственных, акционерных, взаимных и кооперативных обществ.