Страхование в Российской Федерации (стр. 33 )

Гражданский Кодекс РФ Статья 1064 Общие основания ответственности за причинение вреда 1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.

Значение

Страхование ответственности – это страхование ущерба, оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка.

Для страхователя – физического лица значение страхование ответственности состоит в том, что это страхование всего его благосостояния, ведь ущерб, нанесенный им пострадавшей стороне может быть настолько большим, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние этого физического лица. Убытки, которые виновное лицо может понести, могут носить для него катастрофический характер.

Для страхователя – юридического лица страхование ответственности можно охарактеризовать как страхование от рисков возрастания нездоровых пассивов, т. е. пассивов, возникающих в случае предъявления имущественных претензий третьими лицами.

Типология и виды страхования ответственности

Различают два типа страхования ответственности деликтная (внедоговорная) и договорная:

Деликтная ответственность, в отличие от ответственности за нарушение договорного обязательства, наступает при нарушении общей вытекающей из закона обязанности любого лица не причинять вред другому. Возможность безвинного причинения вреда, например, связанного с использованием сложных машин, технологических процессов, влечет за собой институт обязательного страхования.

Во многих странах мира обязательному страхованию подлежат такие виды ответственности, как:

-  страхование ответственности владельцев транспортных средств,

-  страхование гражданской ответственности перевозчика;

-  страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

-  страхование ответственности владельцев воздушных судов,

-  страхование ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования,

-  страхование ответственности владельцев домашних животных и др.

В России помимо ОСАГО предусмотрено обязательное страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии; космической деятельностью; при эксплуатации экологически опасных объектов.

За нарушение прав потребителей продавец, изготовитель, исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом «О защите прав потребителей» или договором. Вред, причиненный здоровью, имуществу из-за недостатков товаров и услуг, возмещается продавцом, изготовителем товара или услуг вне зависимости от наличия договорных отношений.

Риски, связанные нарушением прав потребителей, которые понесли лица, оказывающие профессиональные услуги, могут быть застрахованы как риски профессиональной ответственности.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств по договору.

2. Страхование гражданской ответственности:
страховые риски,
по­рядок заключения и исполнения договора

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика.

Объекты страхования ответственности

Различают два типа рисков при страхования ответственности:

-  страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) и

-  страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).

Объекты и основные страховые риски
в страховании гражданской ответственности

Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданского кодекса:

	Страхование внедоговорной ответственности	Страхование договорной ответственности
Объект страхования	Имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц	Имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора
Страховой случай	Факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездействий), в отношении которой был заключен договор страхования	Факт установления обязанности страхователя возместить убытки, причиненные выгодоприобретателю нарушением (неисполнением или ненадлежащим исполнением) договора, в отношении которого заключен договор страхования

Заключение и исполнение ДСО

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, вытекающим из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может быть застрахо­ван риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (пункт 1 статьи 931 ГК РФ).

Риск от­ветственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу той стороны, пе­ред которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. При этом, по договору стра­хования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя – субъекта, который может нести ответст­венность за нарушение договорного обязательства (пункт 2 статьи 932 ГК РФ).

Страховая сумма определяется по согласованию сторон и устанавливается как предельная сумма возмещения ущерба, которую принимает на себя страховщик. Страховщик должен правильно определить лимит ответственности и риск наступления неблагоприятного случая.

Страховое возмещение не должно превышать страховую сумму. Однако, как указано в ст.962 ГК РФ, страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает расходы, произведенные страхователем для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, даже если эти меры оказались безуспешными.

Обычно правила страхования предусматривают следующие обязанности страхователя и права страховщика.

Страхователь обязан:

-  сообщить о любом ущербе в течение срока, указанного в договоре или законодательстве;

-  точно описать причины и обстоятельства возникновения ущерба;

-  без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать никаких заявлений о своих обязанностях возместить вред или ущерб;

-  известить страховую компанию о предъявлении требования к возмещению ущерба через суд;

-  немедленно заявить возражения против приказа об уплате просроченного долга;

-  сообщать страховой компании о любом несчастном случае.

Страховщик имеет право:

-  самостоятельно выяснить обстоятельства нанесения ущерба при наступлении страхового случая;

-  определить размер ответственности;

-  принять решение о выплате страхового возмещения.

3. Страхование автогражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств регулируется Федеральным Законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повы­шенной опасности для окружающих, т. е. третьих (физических или юридических) лиц.

Особенности ОСАГО

Договор ОСАГО – типичный пример сочетания условий раз личных видов страхования из разных отраслей. Ущерб может быть нанесен имуществу – страхование имущества, а также здоровью и жизни потерпевшего – личное страхование.

Объект страхования – имущественные интересы вла­дельца транспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установлен­ном законодательством РФ, возместить другим лицам вред, причиненный им в резуль­тате дорожно-транспортного происшествия.

Страховой случай – наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Особенности:

·  В договоре ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими.