Страхование в Российской Федерации (стр. 10 )

В отдельных видах страхования страховой полис явля­ется единст­венным доку­мен­том, свидетельствую­щим о заключении договора страхова­ния, на­пример, договоры стра­хования багажа, страхова­ние муниципаль­ного жилья и т. п. Различный подход к формам заключения дого­вора страхования объяс­няется особенностями ви­дов страхова­ния и орга­низа­ции страхования.

Страховщик может использо­вать правила страхо­вания, которые в составе дру­гих докумен­тов являются основанием для получения лицензии на осуществле­ние стра­ховой деятельности, или стандартные правила страхования объединений страховщиков. В этом случае договор страхования может содержать ссылку на соответствующие пра­вила. Усло­вия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор стра­хования неза­висимо от формы его исполнения, обязательны для страхова­теля (выгодо­приобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изло­жены в одном документе с договором (страховым по­лисом) или прило­жены к нему.

Вступление договора страхования в силу

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 957. Начало действия договора страхования 1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в мо­мент уплаты страховой премии или первого ее взноса. 2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страхо­вые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор стра­хования вступает в силу с уплатой страховой премии или первого страхового взноса, если стороны договорились об уплате страховой премии в рас­срочку. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую пре­мию (страхо­вой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со стра­хов­щиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, – без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо пер­вого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Прекращение договора страхования

По общим основаниям договор (в том числе страховой) прекращается в слу­чаях:

1)  истечения срока действия;

2)  исполне­ния сторонами обязательств друг перед другом по дого­вору в пол­ном объеме;

Основания досрочного прекращения договора казаны в ст. 958 ГК РФ.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 958. Досрочное прекращение договора страхова­ния 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был за­клю­чен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового слу­чая отпала и существова­ние стра­хового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоя­тельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхо­вого слу­чая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности ли­цом, застра­ховав­шим предпринимательский риск или риск гражданской ответственно­сти, свя­занной с этой деятельно­стью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхова­ния в лю­бое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не от­пала по обстоятель­ствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, ука­зан­ным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой пре­мии пропорционально вре­мени, в те­чение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхо­ва­ния уплаченная стра­ховщику страховая премия не подлежит возврату, если догово­ром не предусмотрено иное.

Признание договора страхования недействительным

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействи­тельным, если согласно действующему законодательству Россий­ской Федерации имеются осно­ва­ния признать его таковым.

Общие основа­ния признания договора недействительным:

1)  договор не соответствует закону или иным правовым ак­там;

2)  договор заключен с целью, заведомо противной основам правопо­рядка и нравст­вен­ности;

3)  дого­вор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособ­ным) граждани­ном либо под влиянием заблуждения, обмана, наси­лия, уг­розы и т. п. (о недейст­ви­тельности сделок см. ст. 166-181 ГК РФ).

Специальные основания признания недействительным страхового дого­вора:

1)  если договор личного страхования был заключен в пользу лица, не являющегося за­страхован­ным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Не­дейст­вительным такой дого­вор признается по иску застрахо­ванного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

2)  страховщик вправе потребовать признания страхового договора не­действитель­ным, если после заключения договора страхования будет установ­лено, что при заключе­нии договора страхователь сообщил страхов­щику заведомо лож­ные сведения об обстоятельст­вах, имеющих существен­ное значение для заключения страхового до­говора. Однако страховщик не мо­жет требовать признания дого­вора страхования недействи­тельным, если обстоя­тельства, о которых умолчал страхо­ватель, уже от­пали.

3)  страховщик может потребовать признать договор страхования недей­ствитель­ным, если вследствие обмана со стороны страхователя в дого­воре была ука­зана завышен­ная страховая сумма (в том числе когда превыше­ние является резуль­та­том двой­ного страхо­вания: страхования одного и того же объекта у двух или не­сколь­ких страховщиков). Более того, страховщик вправе требо­вать возмеще­ния причи­ненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму получен­ной им от стра­хователя страховой премии – ч. 3 ст. 951 – Последствия страхо­вания сверх страховой стоимости.

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, кото­рая превышает страховую (действитель­ную) стои­мость по договорам страхования имущества или предпринима­тельского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе если такое превышение явилось след­ст­вием двойного страхования. В таких случаях излишне упла­ченная часть страховой премии страхова­телю не возвращается.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью

Институты надзора

В Российской Федерации система надзора опира­ется на Федеральную службу стра­хового надзора за страховой деятельно­стью Министерства фи­нансов Российской Федера­ции. Основы регулирования установлены в главе IV Закона РФ «Об организа­ции страхо­вого дела».

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 000-1 Статья 30 Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела 1. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее – страховой над­зор) осу­ществляется в целях • соблюдения ими страхового законодательства, • предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, • обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, • эффективного развития страхового дела. 2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства. 3. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными орга­нами. Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе: 1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора; 2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объедине­ний субъектов страхового дела; 3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуще­ствление страховой деятельности; 4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности; 5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхо­вого дела); 6) нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового регулирования. 4. Страховой надзор включает в себя: 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; 2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; 3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностран­ных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществ­ляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщи­ков с иностранными инвестициями; 5. Субъекты страхового дела обязаны: • представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансо­вом положении; • соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхо­вого надзора об устранении нарушений страхового законодательства; • представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осущест­вления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Целями надзора явля­ется проверка соответствия реальной деятельности страхо­вой компании деятельности, прописанной в лицензии а также: