Страхование в Российской Федерации (стр. 4 )

Общий вывод, который напрашивается при анализе современного состояния стра­хового рынка России – это то, что он все еще находится в стадии формирования. Для него, как и для всех нарождающихся страховых рынков характерны:

·  низкий уровень страховой культуры населения;

·  низкая капитализация страховщиков;

·  низкий уровень квалификации персонала страховых компаний;

·  ограниченное число страховых продуктов;

·  неразвитая система государственного регулирования.

◙

Контрольные вопросы

1.  Сущность страхования заключается в том, что оно представляет собой:

·  способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, яв­ляю­щихся следствием неблагоприятных явлений и событий

·  способ извлечения прибыли, специфическая форма бизнеса

·  способ социальной поддержки населения в связи с социальными и иму­ще­ст­венными рисками

2.  Основным признаком предпринимательской деятельности в сфере страхова­ния явля­ется:

·  направленность на систематическое получение прибыли

·  систематическое получение прибыли за счет взносов страхователей

·  получение прибыли за счет любой деятельности, в том числе страховой

3.  Какие функции выполняет страхование? (Укажите не менее трех)

·  рисковая, сберегательная, предупредительная, контрольная

4.  Важнейшим препятствием для динамичного развития страхового рынка в Рос­сии явля­ется:

·  низкий уровень страховой культуры населения

·  избыточное количество страховых компаний

·  низкий уровень квалификации персонала страховых компаний

·  низкая покупательская способность потребителей страховых услуг

5.  Роль страхования на макроуровне заключается в том, что оно является:

·  макроэкономическим стабилизатором, а также мощным институцио­наль­ным инвестором

·  инструментом макроэкономического регулирования

·  важной формой предпринимательской деятельности

·  эффективным способом сохранения индивидуальных сбережений граж­дан

6.  Роль страхования на микроуровне заключается в том, что оно:

·  обеспечивает материальные интересы, связанные с владением и сохране­нием различного рода имущества

·  является макроэкономическим стабилизатором, а также мощным институ­цио­нальным инвестором

·  играет роль институционального инвестора, является частью финансо­вой сис­темы

·  является важнейшим инструментом управления социальными рисками

7.  Правовое положение страховых компаний с россий­ским капиталом и компаний с ино­странным капиталом

·  отрегулировано с целью защиты российского страхового бизнеса

·  выстроено с целью привлечения иностранного капитала

·  правовое положение российского и иностранного капитала по россий­скому за­конодательству одинаково.

◙

Глава 2.
ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. Организация страховой деятельности и ее формы

Страхование – универсальная и наиболее часто используемая форма управления рисками.

Риск – это потенциально возможное нежелательное событие, независящее от воли сторон, приводящее к убыткам и поэтому создающее интерес к страхованию.

Риск-менеджмент как наука изучает способы минимизации потерь в резуль­тате негативного влияния рисков.

Риск-менеджмент как практика состоит в выявлении, анализе и экономической нейтрализации рисков, которые могут угрожать активам или доходам физических и юри­дических лиц.

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации № 000-1 Статья 9 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого прово­дится страхова­ние. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками веро­ятности и случайности его наступления

Управление риском предполагает четыре этапа:

Субъект риск-менеджмента – лицо, которое стремится минимизировать риски, лицо, принимающее решения при управлении ритками (ЛПР).

Объект риск-менеджмента – комплекс имущественных интересов субъекта, под­верженных рискам.

Классификации рисков:

·  по признаку природы – объективные и спекулятивные, т. е. не связанные или свя­зан­ные с волевым решением субъекта.

·  по источникам происхождения – внешние и внутренние;

·  по степени распространенности – массовые и частные;

·  по размерам и частоте – регулярные мелкие убытки, регулярные крупные убытки, разо­вые крупные убытки и разовые мелкие убытки.

Основные методы управления рисками:

Контролирование

Удержание у себя

Передача третьим лицам

Контролирование:

·  предупреждение, проведение превентивных мероприятий, минимизирующих веро­ят­ности рисков;

·  диверсификация рисковых деятельности и активов;

·  полный отказ от ведения рисковой деятельности или владения рисковым акти­вом

Удержание у себя:

·  создание специальных резервов и фондов для целей самострахования – если убытки относятся категории разовых мелких убытков;

·  кредитование во внешних банках для покрытия убытков;

·  кэптивное страхование в дочерней страховой компании в рамках крупной биз­нес-группы.

Передача рисков

·  страхование – применяется как к активам, так и к потокам;

·  хеджирование, секьюритизация – применяется к страхованию перепадов в курсо­вой стоимости ценных бумаг и другим финансовым рискам.

Не все риски принимаются на страхование[2]. Для того, чтобы страхование не было ра­зорительным для страховщика, необходимо чтобы:

·  число страхователей должно быть как можно более велико: чем больше до­го­воров в портфеле страховщика – тем устойчивее страховая компания

·  убытки должны носить случайный характер, т. е. быть заранее неиз­вестны по месту, времени и размеру ущерба.

Страховая компания всегда является юридическим лицом, деятельность кото­рого находится под наблюдением особого государственного органа – Росстрахнадзора. Росст­рахнадзор имеет своей главной целью защиту интересов страхователей.

2. Классификации в страховании

Классификация – это иерархически подчиненная система однородных предме­тов, объектов, явлений, объединенных в группы по одному или нескольким общим для них признакам. Главными классификациями в страхования классификации по формам органи­зации и по характеру страховых случаев.

Формы организации страховых отношений – это организационно-правовые ус­ло­вия, установленные государством для управления различными рисками в зависимо­сти от их масштабов, опустошительности и социальной значимости. Такие законода­тельно за­крепленные условия включают:

·  указание на обязательность или добровольность заключения договоров страхова­ния;

·  охват страхованием;

·  установление условий страхования и страховых тарифов;

·  перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуще­ствить страховую выплату;

·  определение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих го­сударственное разрешение на проведение страховых операций.

Классификация по формам подразделяется на добровольное и обязательное.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 927. Добровольное и обязательное страхование 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного стра­хова­ния, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой органи­зацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ). 2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в каче­стве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответст­венность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхова­ние), стра­хование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоро­вья и имуще­ства граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное госу­дарственное страхование). Статья 935. Обязательное страхование 1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причине­ния вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причине­ния вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. 2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражда­нина по закону. 3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридиче­ских лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся го­сударствен­ной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. 4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на дого­воре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре в владельцем имущества или на уч­реди­тельных документах юридического лица, являющегося собст-венником имущества, такое страхова­ние не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Классификация по характеру страховых случаев приводит к отраслевым и не­от­раслевым классификациям в страховании.