Страхование в Российской Федерации (стр. 26 )

-  Наличие временной франшизы – временного интервала, в течение которого уста­навливается, что страхователь свои расходы возмещает самостоятельно, не­зависимо от того, что причины обращения за медицинской помощью (услугами) покрываются по полису. Временная франшиза может достигать до одного года. В Российской практике такая франшиза вообще не применяется.

-  момент (возраст) вхождения в договор страхования. Чем моложе человек, желаю­щий заключить договор добровольного медицинского страхования тем более выгодные условия он получит, и при этом – на весь период страхования. В России условия индивидуального добровольного медицинского страхования зависят от возраста страхователя в самой незначительной степени.

-  В России ДМС не покрывает страховой защитой потерю дохода по болезни. Это объясняется двумя факторами:

·  потерю трудового дохода в РФ компенсирует социальное страхование, которое раньше распространялось на все занятое население;

·  в период принятия действующих сегодня законодательных актов у потребителей не было потребности в таких гарантиях, а у отечественных страховщиков не было соответствующей финансовой базы для предоставления подобных услуг. На современном этапе развития ДМС страхование потери дохода является все более актуальным, т. к. число индивидуальных предпринимателей и лиц свободных профессий растет, а они не подлежат ОМС.

Изъятия из договора ДМС

В соответствии с договором страхования страховщик, по общему правилу, при­нимает на себя обязательство организовать и оплатить медицинские услуги, оказанные страхователю (застрахованному лицу) в лечебных учреждениях по существующим тех­нологиям в соответствии с условиями договора страхования.

Общими исключениями из страхового покрытия по договору являются об­ращения за медицинской помощью:

-  по поводу получения травматического повреждения или иного расстройства здоро­вья, наступившего в связи с совершением действий, в которых судом и следственными органами установлены признаки умышленного преступления;

-  в связи с умышленным причинением себе телесных повреждений, в том числе с покушением на самоубийство;

-  в связи с оплатой услуг, препаратов, лечения, включая любой период пребыва­ния в стационаре или амбулаторного лечения, которые не были рекомендованы, письменно засвидетельствованы личным врачом страховщика или лечащим вра­чом застрахованного лица в качестве необходимых и разумных мер (мероприя­тий) по проведению лечения;

-  в случае применения косметической или пластической хирургии, кроме необходи­мости ее использования после несчастного случая;

-  по поводу коррекции зрения или его исследования с целью назначения линз или очков или их подбора, кроме фактов нарушения зрения в результате несчастного случая;

-  по поводу алкоголизма, токсикомании или наркомании;

-  в связи с венерическими заболеваниями, заболеваниями любой формой СПИДа или ВИЧ-инфекций в любой стадии.

Основаниями, освобождающими страховую организацию от обязанности произ­вести страховую выплату, являются обращения за медицинской помощью, вызванные:

-  воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

-  военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприя­тиями;

-  гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовкам:

-  стихийными бедствиями.

5. Негосударственное пенсионное страхование в РФ

Система негосударственных пенсионных фондов дополняет собой государственное пенсионное обеспечение и государственное пенсионное страхование. Деятельность НПФ регулируется Федеральным Законом от 7 мая 1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах»

Закон РФ «О негосударственных пенсионных фондах» Статья 2 Негосударственные пенсионные фонды 1. Негосударственный пенсионный фонд (далее - фонд) - особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются: -  деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения; -  деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 года «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании; -  деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем. 2. Деятельность фонда по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда осуществляется на добровольных началах и включает в себя аккумулирование пенсионных взносов, размещение и организацию размещения пенсионных резервов, учет пенсионных обязательств фонда, назначение и выплату негосударственных пенсий участникам фонда. Деятельность фонда в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию включает в себя аккумулирование средств пенсионных накоплений, организацию инвестирования средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии застрахованным лицам. Деятельность фонда в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию включает в себя аккумулирование средств пенсионных накоплений, инвестирование средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, назначение и выплату профессиональных пенсий застрахованным лицам и регулируется федеральным законом. 3. Фонды осуществляют деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению независимо от осуществления деятельности по обязательному пенсионному страхованию и по профессиональному пенсионному страхованию. Фонды осуществляют деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию независимо от осуществления деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и по профессиональному пенсионному страхованию. Фонды осуществляют деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию независимо от осуществления деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и по обязательному пенсионному страхованию.

В качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию страховщика по профессиональному пенсионному страхованию негосударственный фонд должен: акку­мулировать средства пенсионных накоплений, инвестировать их, учитывать их по от­ношению к каждому застрахованному лицу, назначать и выплачивать профессиональ­ные пенсии застрахованным лицам (все это регулируется федеральным законодательством).

Виды договоров негосударственного пенсионного фонда

1) договор негосударствен­ного пенсионного обеспечения (пенсионный договор) – это соглашение между фондом и вкладчиком, в соответствии с которым первый обязуется выплатить участнику негосу­дарственную пенсию, а второй – уплачивать пенсионные взносы в фонд;

2) договор об обязательном пенсионном страховании – соглашение между фондом и застрахованным лицом в пользу застрахованного лица или его правопреемника, в соответствии с кото­рым фонд обязан при наступлении пенсионных оснований осуществлять назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии или выплаты его правопреемникам (указаны в п.6 ст. 16 ФЗ «О трудовых пенсиях в РФ»).

◙

Приложение к Главе 7

Основные различия
между обязательным и добровольным медицинским страхованием

Факторы	Обязательное	Добровольное
По классификации отраслей	вид социального страхования	вид личного страхования
По кругу (охвату) страхователей (за­страхованных)	всеобщий, массовый охват	носит выборочный характер и мо­жет проявляться в форме как кол­лективного, так и индивидуального страхования
По особенностям правового регули­рования	регламентируется законом об обя­зательном страховании	регулируется специальным страхо­вым законодательством
По субъектному составу	осуществляется государственной организацией и страхователями вы­ступают работодатели	осуществляется частными страхо­выми организациями и страховате­лями выступают юридические лица и граждане по собственному воле­изъявлению
По порядку уста­новления условий страхования	условия страхования определяются государством и закрепляются в за­коне об обязательном страховании	условия страхования определяются коммерческими страховыми компа­ниями по согласованию с органом по надзору за страховой деятельно­стью
По источнику фи­нансирования	взносы работодателей, государст­венный бюджет	источник формируется из личных доходов граждан, прибыли работо­дателей, это добровольные расходы страхователей
По объему страхо­вого покрытия	гарантирует стандартный мини­мальный объем услуг, при этом программа утверждается органом государственной власти	программа страхования и объем услуг устанавливаются правилами страхования и договором страхова­ния
По применяемым принципам кон­троля качества ме­дицинских ус­луг	система контроля качества опреде­ляется компетентным органом го­сударственной власти	система контроля качества устанав­ливается договором страхования

◙

Контрольные вопросы
и типовые задачи по личному страхованию

1.  Из понятий «личное страхование» и «страхование от несчастного случая» более широкое значение имеет:

· понятие «личное страхование»;