Страхование в Российской Федерации (стр. 29 )

Повреждение – возникновение ущерба в результате в запного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии п мой причинной связи с действиями страхователя, выгодоприобретателя или иных застрахованных событий.

Страховая стоимость

Проблема определения страховой стоимости является ключевой в страховании имущества.

Страховой стоимостью зданий является:

а) восстановительная стоимость объекта, т. е. пpинятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на ар­хитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование указанного объекта;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 50% восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановитель­ной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей степени износа;

в) общая (рыночная) стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, а также если страхование согласно договору осуществляется только на общую стои­мость; обесценение имеет место, в частности, в случае, когда здание в общем непри­годно для использования по своему целевому назначению, однако все еще использу­ется страхователем.

Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования (осна­щения) предприятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, явля­ется:

а) восстановительная стоимость – это сумма, необходимая для нового приобре­тения имущества такого же вида, количества и качества или для его изготовле­ния; оп­ределяющей при этом является более низкая сумма, установленная на рынке;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 40% восстановитель­ной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восста­новитель­ной стоимости имущества за вычетом суммы, соответствующей его состоя­нию, опре­деленному по степени износа;

в) общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость – это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.

Страховой стоимостью в отношении следующих категорий имущества:

-  товаров, производимых страхователем, даже если они еще не изготовлены;

-  товаров, которыми торгует страхователь;

-  сырья и натуральных продуктов

является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и качества или для его изготовления в определенной местности и в определенный момент времени; определяющей является более низкая сумма.

Таким образом, возможны следующие варианты полисов страхования имуще­ства от огня и сопутствующих опасностей:

а) страхование по фактической стоимости, т. е. по цене восстановления (по­купки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой средней стоимостью, а для зданий – обычная для определенных условий, мест­ности и времени стоимость строительства за вычетом суммы, соответствующей сте­пени износа и технического состояния здания;

б) страхование на базе восстановительной стоимости – в промышленности, торговле и т. п. объекты имущества принимаются на страхование без вычета степени износа. При возникновении ущерба страхователь получает возмещение и той части его расходов, которые превосходят фактическую стоимость имущества и связаны с транс­портировкой, таможенной очисткой, монтажом, наладкой оборудования и т. п.

в) страхование на основе рыночной стоимости — для готовой продукции, проданной по фиксированной, страховой стоимостью считается согласованная цена контракта за вычетом сэкономленных в результате непоставки затрат (транспортные, накладные расходы и т. п.);

г) особые варианты страхования: страховая стоимость всегда должна соответ­ствовать стоимости застрахованного имущества:

-  скользящее страхование по восстановительной стоимости;

-  страхование на основе оговорки о дополнительной выплате в случае повы­шения стоимости объекта в течение периода действия договора страхования;

-  страхование по товарным остаткам.

Расчет страховой премии

Страховое покрытие в страховании от огня и сопутствующих рисков может под­разделяться на базовое (стандартное), расширенное и по дополнительным опасностям. Это позволяет применять разветвленную систему скидок и надбавок.

На применение скидок влияют следующие критерии:

а) наличие надлежащего оборудования, позволяющего осуществлять мероприя­тия по обнаружению и сообщению о пожаре;

б) наличие надлежащего оборудования и средств для реализации мероприятий тушению пожара;

в) возможность организации территории для осуществления временного произ­водства – актуально при расширении страхового покрытия на страхование перерыва процесса производства;

г) наличие (применение) франшизы, размер и вид применяемой франшизы;

д) благоприятное развитие событий в течение последних пяти страховых лет – 6лагоприятная история убытков;

е) соответствующие технические и технологические особенности объектов, при­нимаемых на страхование (прежде всего зданий), и др.

Франшиза – это собственное участие страхователя в возмещении ущерба. Она служит основанием для принятия риска на страхование, а иногда и фактором, влияю­щим на возможность применения скидки к страховому тарифу.

Обычно применяется безусловная (вычитаемая) франшиза. В договоре страхова­ния обязательно должна быть отражена база применения указанной франшизы, а именно: от страховой суммы или от размера ущерба.

Формула расчета ущерба:

Формула расчета страхового возмещения:

3. Страхование грузов

Страхование грузов защищает имущественные интересы владельцев груза или лица, несущего материальную ответственность за груз. При страховании грузов чаще всего речь идет о морских перевозках, но все термины и принципиальные решения применяются также и к перевозкам осуществляемым сухопутным и воздушным транспортом.

Основные участники перевозки:

Отправитель (грузоотправитель) – физическое или юридическое лицо, от­правляющее принадлежащий ему груз из пункта отправления в пункт назначения;

Получатель – физическое или юридическое лицо, имеющее право получить этот груз в пункте назначения;

Перевозчик – физическое или юридическое лицо, владеющее транспортным средством или арендующее его;

Экспедитор – обычно юридическое лицо, обеспечивающее координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществляющее перевалочные операции в пунктах перевалки и иные услуги, связанные с договором перевозки.

Правовое регулирование

Основными источниками морского страхового права в России являются:

-  Гражданский кодекс РФ;

-  Закон РФ «Об организации страхового дела»;

-  Кодекс торгового мореплавания;

-  Правила страхования средств водного транспорта (КАСКО)

-  Правила страхования ответственности судовладельцев перед третьими лицами» разрабатываемые в страховой компании.

С развитием торгового мореплавания и торговли грузы чаще стали перево­зиться судах, принадлежащих другим лицам. Это привело к разделению интересов в сохранности судов и грузов, а следовательно, и к выделению в морском страхова­нии:

-  страхования грузов (КАРГО),

-  страхования судов (КАСКО);

-  страхования ответственности судовладельцев.

Страховой интерес в морском страховании

Кодекс торгового мореплавания РФ Статья 249 1. Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, – судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование). 2. Объект морского страхования должен быть указан в договоре морского страхования. 3. В отношении судов, зарегистрированным в Российском международном реестре судов, страхование связанного с торговым мореплаванием всякого имущественного интереса, в том числе на территории Российской Федерации, по выбору судовладельца может осуществляться у российского страховщика, имеющего лицензию, полученную в установленном законом порядке, или у иностранного страховщика.

Страховые риски

Страховые риски в морском страховании общим образом могут быть классифи­цированы следующим образом:

·  проявление сил природы

·  результаты человеческих действий:

-  действия лиц, которым принадлежит или вверено застрахованное имущество (судовладелец, его представители, капитан, экипаж судна);

-  вмешательство посторонних лиц или социальных сил (кража, пират­ство, венные действия, забастовки).

Основными страховыми рисками гибели (уничтожения), повреждения или ут­раты судов или грузов, которые включаются в том или ином составе страховщиками в правила страхования, являются следующие:

-  пожар, взрыв;

-  перевертывание, падение, в том числе с моста, транспортного средства с гру­зом или сход вагонов с рельсов при перевозке грузов средствами назем­ного транспорта;

-  выброс штормом судна с грузом на берег или его посадка на мель, с повреждением (или без повреждения) корпуса судна и угрозой гибели без освобождения (выброса) части груза;