Страхование в Российской Федерации (стр. 28 )

Страхование предпринимательских рисков

Гражданский Кодекс РФ Статья 933 Страхование предпринимательского риска По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхова-телем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Страхование предпринимательских рисков предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

К страхованию предпринимательских рисков относятся:

-  страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и др. событий;

-  страхование рисков банковской деятельности;

-  страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

-  страхование депозитов;

-  страхование финансовых гарантий;

-  кредитных (финансовых) рисков;

-  страхование экспортных кредитов и др.

Относительно развитыми страховыми продуктами являются:

Страхование от перерыва в производстве – чаще всего сводится к страхованию от огня, взрыва и т. д.

Страхование рисков банковской деятельности и в России и за рубежом выделено в общий пакет страхового обеспечения банков – bankers blanket bond (BBB. Наряду с обычными рисками пожара, аварии, наводнения, этот договор покрывает убытки от чрезмерного доверия сотрудникам, утраты денег и ценностей при инкассации и транспортировке, убытков в результате приема фальшивых банкнот.

Кредитные (финансовые риски) за рубежом покрываются специальным страхованием – делькредере[21]. Предметом делькредере является дебиторская задолженность, возникающая у поставщика. Если эта задолженность не будет погашена вовремя, то поставщик утратит ликвидность и может обанкротиться. В России риски невозврата кредита (неосуществления) платежа не страхует никто.

Страхование экспортных кредитов ведет свое начало от 1978 г.[22], когда рамках ОЭСР было разработано и введено в действие Соглашение по официальным экспортным кредитам – Agreement on Guidelines for Officially Supported Export Credits как официальный инструмент государственного протекционизма во внешней тоговле.

В России страхование большинства видов предпринимательских рисков все еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием внятной внутренней экономической политикой государства, так и с неподготовленностью страховщиков к его проведению.

Особенно­сти заключения и исполнения ДИС

Все особенности следуют из статьи 930 Гражданского кодекса. К ним относятся:

·  наличие имущественного интереса у страхователя

·  может быть заключен в пользу третьего лица, без поименования последнего

·  договор должен сопровождаться полисом, которые впоследствии передается стра­ховщику.

2. Страхование имущества от огня и сопутствующих рисков

Страхование от огня и сопутствующих рисков является одним из наиболее рас­пространенных видов страховой защиты в имущественном страховании. Идентифика­ция рисков при страховании от огня и сопутствующих рисков происходит либо на основе поименования объектов страхования, либо на основе поименования опасностей.

Поименование объектов

Могут являться объектами страхования по договору страхования от огня:

1)  здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строитель­ства;

2)  рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки.

3)  производственное и иное оборудование;

4)  инвентарь;

5)  товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т. п.;

6)  мебель и иные предметы обустройства;

7)  домашнее имущество и прочее.

Указанные группы имущества могут быть застрахованы по договору страхова­ния от огня и сопутствующих рисков в полном объеме согласно перечню либо по от­дельным вышеназванным позициям. Застрахованы будут лишь те риски (опасности), которые специально поименованы в полисе.

НЕ могут являться объектами страхования по договору страхования от огня:

1)  рукописи, планы, чертежи и иные документы;

2)  модели, макеты, выставочные экземпляры и т. п.;

3)  технические носители информации компьютерных и аналогичных сис­тем;

4)  взрывчатые вещества;

5)  имущество, имевшееся в застрахованном здании или помещении, кото­рым страхователь не распоряжается на правах собственности или других законных правах;

6)  домашние и сельскохозяйственные животные, многолетних насажде­ний и урожая сельскохозяйственных культур;

7)  здания и строения, находящихся в аварийном и ветхом состоянии;

8)  имущество, имевшееся в районе, которому грозят обвалы, оползни, по­топы или другие стихийные силы природы, а также в области воен­ных действий со времени оглашения в определенном порядке о такой опасности, если такое объявление было обнародовано до подписания договора страхования;

9)  продуктов питания, спиртных напитки и табачных изделий.

Поименование опасностей

Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных опасностей (рисков) строится на основе формирования:

·  базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA – Fire, Lightning, Explosion, Aircraft);

·  расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, свя­занные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, систем канализа­ции, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и прочих систем жизне­обеспечения страхователя, иные риски технологического и технического свойства.

Дополнительные опасности – покрытие, включающее в себя риски стихийны бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вулкана, дей­ствие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.). К особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхованию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва процесса производственной (иногда коммерче­ской, торговой) деятельности.

Важнейшие дефиниции:

Пожар – возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления горения, на­каливания.

Ущерб – это причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем/теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т. д.)

Удар молнии – прямое попадание молнии в застрахованный объект.

Взрыв – внезапно происходящее проявление энергетической силы вследствие стремления газов или паров к расширению.

Падение летательных аппаратов, их частей, обломков, груза – это столкнове­ние летательных, как правило, пилотируемых аппаратов (самолеты, дирижабли, аэро­статы, космические аппараты), их частей, обломков или груза на их борту с застрахо­ванным имуществом. Ущерб от воздействия данной опасности подлежит страхованию независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или дав­ления воздуха в результате столкновения (падения) аппарата.

Залив – это событие, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации, пожаротушения или проникновение воды или других жидко­стей на территорию страхования из других помещений, не принадлежащих страхова­телю. При этом страховой защитой не покрываются:

Противоправные действия третьих лиц – это действия третьих лиц, направ­ленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества. При этом стра­хование не распространяется на убытки, явившиеся следствием действий самого стра­хователя, выгодоприобретателя и работающих у него лиц.

Кража – тайное хищение чужого имущества, статья 158 УК РФ. Кража со взло­мом – такое хищение имущества, когда имеются следы проникновения в закрытое по­мещение либо иное закрытое хранилище в пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения (куда злоумышленник проник обычным путем и где тайно оставался с целью совершения хищения до его закрытия).

Грабеж, согласно статье 161 Уголовного кодекса РФ, - это понимается открытое хищение имущества. Определение грабежа, используемые страховыми организациями для целей формирования страховой защиты, предполагает такое хищение имущества, которое совершается открыто с применением к страхователю либо уполномоченному страхователем в отношении застрахованного имущества лицу насилия, не опасного для жизни или здоровья либо связанного с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.

Разбой, ст. 162 УК РФ – нападение в целях хищения чужого имущества, совер­шаемое с применением насилия или с угрозой применения насилия.

Стихийные бедствия – это ливень, град, если они носят особо опасный харак­тер и являются необычными для данной местности; наводнение; затопление; землетря­сение; оползень; обвал; оседание (просадка) грунта; необычное для данной местности действие подпочвенных вод; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

Буря – это движение воздуха, вызванное погодными условиями, с силой ветра по меньшей мере 8 баллов по шкале Бофорта, что соответствует скорости в 62 — 74 км/ч. При минимальной скорости в 62 км/ч буря еще не наносит каких-либо заметных убытков.