Страхование в Российской Федерации (стр. 6 )

а) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряже­нием имуществом (имущественное страхование);

б) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, при­чиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхо­вание ответственности);

в) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособно­стью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (лич­ное страхование).

Страховое правоотношение

– это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхо­вателем), предоставить страховую защиту имущественных интересов послед­него, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступ­ления события, предусмотренного договором страхования.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхова­тели, застрахованные лица, выгодоприобретатели.

Страховщик – это профессиональный субъект страхового рынка. Страховщик осуществляет страховую деятельность в каче­стве основной и исключительной.

Страхователь – это сторона, которая за­ключила со страховщиком договор стра­хования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее иму­ществен­ных интересов

Застрахованное лицо является участником только договора личного стра­хова­ния и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. За­страхован­ным лицом может выступать юридическое или физическое лицо.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по дого­вору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобре­тателя на­значает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

Прочие юридические понятия

Формы страхования – организационно-правовые способы его осуществления

Страховая деятельность – это деятельность по защите имущественных инте­ре­сов

Андеррайтер – это специалист в области страхования, обладающий полномо­чиями оценивать степень риска, принимать на страхование риск, определять тарифные ставки.

Аидеррайтерская политика страховой организации в узком понимании - это тех­нология оценки степени рисков, в широком – это должное юридическое оформление та­кого принятия на страхование,

Страховой рынок – это система экономических отношений в страховании. Не­об­ходимо помнить, что ценообразование на страховом рынке имеет принципиальную спе­цифику: оно подчиняется не соотношению спроса и предложения, а носит прогно­стиче­ский, оценочный характер.

Страховые посредники это профессиональные участники страхового рынка, т. е. страховые агенты и страховые брокеры.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, дейст­вую­щие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномо­чиями, не являются стороной в страховом правоотношении.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистриро­ван­ные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуще­ств­ляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основа­нии по­ручений страхователя либо страховщика в качестве исключительной. Страховые брокеры могут являться стороной страхового договора. Для осуществления брокерской деятельно­сти требуется лицензия.

Экономические понятия

Страховая защита – это совокупность отношений по преодолению и возмеще­нию ущерба, причиненного объектам имущественного интереса.

Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объ­ек­тов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, за­страхо­ванных убытков, расходов и т. д., и отражающих пределы ответственности стра­ховщика (страхо­вые суммы, лимиты ответственности).

Страховое поле – это наибольшее число возможных объектов, которые могут быть охва­чены страхованием.

Страховой портфель – это число реально застрахованных объектов (или дого­во­ров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и стра­ховой портфель по отрасли или виду страхования.

Страховой фонд – это резерв денежных средств, формируемых страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возни­кающих вследствие наступления страхового события.

Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких су­щественных условий страхования, как страховая сумма, размер ущерба, страховой взнос. Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно: новая, восстановительная, действительная, рыночная, балансовая, остаточная стоимость[5].

Страховая сумма – это установленная в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответст­венность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления за­стра­хованного события.

Страховой тариф (тарифная ставка) – страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования, денежная мера риска.

Страховой взнос – сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем стра­ховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхо­вателя.

2. Экономические принципы в страховании

Экономическими принципами страхования являются: принцип имущественного интереса, принцип страхуемости риска, принцип эквива­лентности страховых отноше­ний, а также принцип экономической и юридической замкнутости.

1. Принцип наличия имущественного интереса. «Без интереса нет страхова­ния» – ключевой принцип страхования, выте­кающий из положения о том, что страхо­вание это механизм защиты от случайных убытков. Страхо­ватель должен быть заинте­ресован в том, чтобы с помощью страхования мини­мизиро­вать свои возможные потери.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 930. Страхование имущества 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином право­вом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодо­приобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недейст­ви­телен. 3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть за­ключен без ука­зания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заклю­чении такого договора страхователю выдается страхо­вой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобрета­телем прав по та­кому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

2. Принцип страхуемости риска опирается на важнейшие критерии принятия риска на страхование:

1)  Однозначная идентификация риска. Массовая совокупность однородных рис­ков позволяет применять теорию и практику вероятностного распре­де­ления ущербов и определять величину страховой премии. Чем более доста­точна множественность однородных рисков, тем более приемле­ма для по­треби­теля стоимость страховой защиты.

Существует два метода идентификации рисков в договоре страхования:

Метод идентификации рисков «по конкретно поименованным опасностям» – базовое покрытие «FLEХA»[6] покрывает огонь, удар молнии, взрыв, падение летатель­ного объекта или его частей, залив водопро­водной водой, наводнение, землетрясение и т. п.

Метод идентификации «от всех рисков, кроме»: страховая защита предопреде­ляется в отноше­нии «всех опасностей, кроме» тех, которые составляют существо ис­ключений, записанных в договоре страхова­ния.

2)  событие должно носить объективно случайный характер:

·  должно быть заранее неиз­вестно в пространстве и во времени,

·  субъекты стра­хового правоотношения должны находиться в добросо­ве­ст­ном неведении относи­тельно наступления страхового случая;

Если «добросовестного неведения» не было, т. е. страховое событие было вызвано предна­меренными действиями страхователя, то таковые действия являются ос­нованием осво­бождения страховщика от обязанности возмещать убытки (ст. 963 ГК РФ).

3)  Субъективность риска: Риск должен иметь персонифицированное воздей­ст­вие на конкретного субъекта, чьи имущественные интересы при­няты на страхование.

Количественный показатель вероятности распределения ущербов прояв­ляется в установ­лении максимально определяемого ущерба. Максимально определяемый ущерб может быть уста­новлен в договоре одним из трех указаний:

·  макси­мально возможный ущерб,

·  максимально вероятный ущерб,

·  или макси­мально допустимый ущерб.

3. Принцип временной и экономической эквивалентности гласит: по резуль­татам определенных отрезков вре­мени (либо выделенных тарифных периодов страхо­вания) должен дос­тигаться принцип эконо­мического равенства между общей суммой страхо­вой нетто-пре­мии, уплаченной страхо­вателями за тарифный период, и сово­куп­ной суммой возмещений, выплаченных страхов­щиком в связи с наступившими стра­ховыми случаями за указанный период.

Математическое выражение принципа временной и экономической эквивалент­но­сти носит название основного уравнения актуарного баланса:

Sсобранных премий = Sпроизведенных выплат

4. Принцип экономической и юридической замкнутости подразумевает, что страховая защита распространяется только на тех, кто заключил договор со страховой компанией, а не всех, у кого наступил страховой случай