Страхование в Российской Федерации (стр. 37 )

Облигаторное перестрахование – обязательная форма перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны в соответствии с законом пе­редать в предписанной доле определенному перестраховщику (чаще государственному) все принимаемые на страхование риски. Договорное перестра­хование отличается от факультативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный (облигаторный) характер.

3. По видам – пропорциональное, непропорциональное.

Пропорциональное перестрахование – наиболее распространенный способ оп­ределе­ния размеров обязательств сторон по договорам перестрахования. Обязательства сто­рон по договору перестрахования в части уплаты перестраховочной премии, опре­деле­ния доли участия перестраховщика в убытке определяются в пропорции, согласо­ванной при заключении договора перестрахования. Пропорциональное перестрахова­ние под­разделяется на пропорциональное квотное перестрахование и перестрахование на ос­нове эксцедента сумм.

Непропорциональное перестрахование чаще всего применяется по договорам страхо­вания гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, при­чиненный третьим лицам в результате ДТП. Непропорциональное перестрахование подразделяется непропорциональное перестрахование на основе эксцедента сумм и не­пропорциональное перестрахование на основе эксцедента убыточности.

2. Факультативное и облигаторное перестрахование

Факультативное перестрахование

Договор факультативного перестрахования – индивидуальная сделка по каж­дому отдельному риску. Перестрахователь имеет право предложить какой-либо риск в пере­страхование, а перестраховщик – принять или отклонить это предложение и вы­двинуть свои условия. Каждый риск рассматривается отдельно и по нему принимается решение.

В случае необходимости перестрахования прямой страховщик (цедент) сам ре­шает, кому из перестраховщиков предложить риск в перестрахование, а перестрахов­щик (цессионер), проведя оценку риска, решает, принять ли часть риска, какую пере­страхо­вочную емкость (капитал) и на каких условиях предоставить. У цедента нет ни­каких обязательств к цессионерам, которым он предлагает риск, а цессионер не имеет ника­ких обязательств перед цедентом. Он может принять риск полностью или час­тично; может поставить встречное условие или вообще отказаться от риска.

Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что пере­страхователь (цедент) должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. К моменту наступления страхового случая риск может оказаться или не­перестра­хованным, или перестрахованным частично, что не позволит перестрахова­телю полно­стью компенсировать потери сверх своих финансовых возможностей. По­этому нор­мальной процедурой при заключении сделки является как можно более точ­ное опреде­ление своих прав и обязанностей по контракту, оговаривая специальные по­желания и условия.

Факультативное перестрахование является весьма дорогим и требует много времени, по­этому его значение значительно ниже при сравнении его с облигаторным перестрахо­ванием.

Область применения. Факультативное перестрахование очень распространено при страховании огневых рисков, страховании ответственности производств и граж­данской ответственности, при страховании жизни, при транспортном, воздушном стра­ховании, страховании технических установок.

Документация. Факультативное перестрахование осуществляется на основании за­ключения самостоятельного договора перестрахования, который должен содержать все необходимые условия, определяющие договоренности сторон.

Для того чтобы иметь возможность еще до принятия обязательств рассмотреть предла­гаемые риски, перестраховщик получает от страховщика перестраховочный бланк (слип), в котором охарактеризованы наиболее важные данные и информация о риске, включая собственное удержание страховщика.

Перестраховщик может принять риск полностью или частично на основе опре­деленной процентной ставки или фиксированной суммы, подтверждая свое согласие соответст­вующей утверждающей пометкой на дубликате бланка, который необходимо потом возвратить страховщику. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе не подразуме­вает его молчаливого согласия на принятие риска. Перестраховщик имеет право потре­бовать более деталь­ную информацию. Факультативный риск не считается перестрахо­ванным, пока страховщик не по­лучит подтверждение о приеме предложения от пере­страховщика.

Срок действия договора. Перестрахование автоматически заканчивается после окончания действия стра­хового полиса. При изменениях в страховом полисе, условиях страхования и размерах премии, сделанных в течение действия договора страхования, необходимо получить согласие на них со стороны перестраховщика. Перестраховщик может и отказать в продлении пере­страхования, гарантированного им ранее.

Принципы определения перестраховочных платежей часто совер­шенно иные, чем принципы, используемые при исчислении первоначальных страховых платежей. При заключении каждого дого­вора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, неза­ви­симо от суммы страховых платежей, полученных цедентом. Размер платежей за пре­доставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования часто предостав­ляется с учетом ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке.

Например, если предоставленный в перестрахование риск оценивается выше средней степени риска или спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке яв­ляется не­значительным, то предложенный перестраховщиком уровень перестраховоч­ных плате­жей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, получен­ных цедентом при заключении первоначального договора страхования. Если же пред­лагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестрахо­вочном рынке, т. е. пользующихся большим спросом, то уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных страховых платежей, если

Комиссионные, которые удерживает перестрахователь в свою пользу, передавая риск в перестрахование, могут составлять до 40% брутто-премии. Они предназначены на покрытие расходов по аквизиции страхования и его оформлению.

Облигаторное перестрахование

Договор облигаторного перестрахования – обязывает, с одной стороны, страховщика передать все конкретно определенные риски, с другой стороны, пере­страховщика без­акцептно принять в перестрахование согласованные риски. Договор вступает в дейст­вие, если страховая сумма долей этих рисков превышает заранее определенное собст­венное участие страховщика. Обычно в договорах пере­страхования участвует не­сколько организаций, каждая из которых берет в перестрахо­вание лишь небольшую часть предлагаемого эксцедента.

Договор облигаторного страхования наиболее вы­годен для цедента, поскольку все за­ранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика, т. е. облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика.

Прямой страховщик (цедент) обладает правом принимать риски по собст­венному усмотрению в рамках собственного согласованного с перестраховщиком ан­деррайтинга и условий страхования, определять страховую премию, принимать надле­жащие меры в отношении управления договорами страхования, для которых должно быть осуществлено перестрахование, и урегулировать убытки в общих интересах стра­ховщика и перестраховщика. Это означает, что во всех своих интересах цедент обязан соблюдать интересы перестраховщика как свои собственные. При нару­шении этого правила перестраховщик имеет право не подчиниться решениям цедента.

Обслуживание договора обли­гаторного страхования обходится дешевле для обеих сто­рон по сравнению с договором факульта­тивного перестрахования. В этой связи в прак­тике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречается форма до­говора облигаторного перестрахования.

Условия договора должны быть четко сформулированы. Цедент обязан передавать все риски, детально описанные в договоре, хотя по экономическим соображениям он имеет право выбирать риски по своему усмотрению, в конкретном случае установить пре­мию, принять нужные административные меры в отношении перестрахованных поли­сов и определить размеры убытка так, как он счи­тает необходимым в общих интересах с перестраховщиком.

Область применения. Договором облигаторного перестрахования обычно покрыва­ются определенные риски на согласованной территории страхового покрытия. Напри­мер: все договоры страхования от несчастных случаев, заключенные на территории Российской Федерации, или договоры страхования имущества от огня и других сти­хийных бедствий, заключенные на территории Российской Федерации или договоры страхования всех имущественных интересов российских граждан и юридических лиц за рубежом.

Документа­ция. Договоры облигаторного перестрахования заключаются, как правило, сроком на один год. Стороны облигаторного пропорционального договора пе­рестрахования обычно устанавливают, что если за три месяца до окончания календар­ного года действия договора перестрахования стороны не направили друг другу пред­варительного уведомления о прекращении договора, то договор будет автоматически продлен на срок следующего календарно го года.

В договорах непропорционального перестрахования такая практика не применяется, и облигаторный договор на новый срок может быть продлен только после специальной согласия сторон.

Досрочное прекращение облигаторного договора перестрахования возможно только на условиях, специально предусмотренных договором. К числу таких условий относят: невозможность исполнения договора де-юре и де-факто; банкротства, ликвидации, или отзыва полномочий одной из сторон, политических форс-мажорных обстоятельств.

Взаиморасчеты. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахо­вания всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

Смешанные формы перестрахования

Факультативно-облигаторная – это форма договора перестрахования, называемая договором «открытого покрытия». По договору факультативно-облигаторного пере­страхования цеденту сам выбирает, в отношении каких рисков и в каком размере их следует передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.