Страхование в Российской Федерации (стр. 36 )

Учитывая особенности страхования на основе заявленной претензии, страховое покрытие распространяется на все виды убытков (вреда, ущерба, расхо­дов), только если соответствующее исковое требование о возмещении ущерба, воз­никшего в результате этого случая, впервые было предъявлено потребителем в письменной форме страхователю или в судебный орган в течение срока действия договора страхования.

При наступлении события, которое может стать страховым случаем, страхователь имеет право немедленно начать процедуру урегулирования и нести претензионные из­держки при условии, что их величина в совокупности не превышает размера фран­шизы, установленной в договоре страхования. При этом страхователь будет обязан не­замедлительно известить страховщика о любом принятом решении – как об оплате претензии, так и об отказе осуществить выплату в порядке компенсации причиненного вреда.

Андеррайтинг в этом виде страхования основан на анализе особенностей профессиональной деятельности, на которую распространяется страховое покрытие, профессионализма и опыта потенциального страхователя, числе сотрудни­ков страхователей, ранее произошедших страховых случаев, сумме и количестве предъявленных претензий и связанных с ними выплат потерпевшим.

◙

Контрольные вопросы

1.  Страхование ответственности по договору возможно:

·  в случаях, предусмотренных законом

·  в случаях, предусмотренных договором

·  в случаях, предусмотренных законом или договором.

2.  Какие риски могут быть застрахованы как риски профессиональной ответственности?

3.  Что является объектом страхования при страхования рисков профессиональной ответственности?

◙

Глава 10.
ОСНОВЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

1. Сущность и значение перестрахования.
Основные понятия в перестраховании

Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик передает часть ответственности по принятым ранее на себя рискам другим страховщикам с целью защиты своего страхового портфеля от катастрофических вы­плат.

Функция перестрахования – распределение риска и ответственности среди большого количества страховых обществ страховом рынке. Перестрахование позволяет принимать на страхование риски, которые невозможно принять на страхование из-за чрезвычайно большого размера страховой суммы или исключительно высокой вероят­ности страхового события.

В перестрахование принимаются следующие виды рисков:

·  космические риски – риски запусков космических аппаратов,

·  риски техногенных и экологических катастроф;

·  риски природных катастроф и массовых несчастных случаев, причиняю­щие чрезвычайно большой ущерб в результате одного страхового случая (кумуляция убытков) и др.

Экономическая сущность перестрахования состоит в участии перестраховщика на оп­ределенных условиях и за определенную плату в перераспределении застрахованного риска между прямым страховщиком и перестраховщиком и его участии в покрытии убытков которые обязан оплатить прямой страховщик в связи со страховыми случаями, наступившими по принятым на страхование рискам.

Значение перестрахования заключается в том, что оно:

·  предоставляет дополнительные финансовые возможности для принятия прямым страховщиком рисков на страхование;

·  перераспределяет риски между большим числом страховщиков;

·  позволяет обеспечить сбалансированность результатов деятельности стра­ховщика за каждый отчетный год;

·  предоставляет условия для накопления активов прямым страховщиком;

·  оказывает положительное влияние на улучшение показателей платежеспо­собности прямого страховщика;

Основные понятия в перестраховании

Перестраховочный риск – это риск, передаваемый в перестрахование; пере­данный перестрахователем перестраховщику, может риск подвергаться дальнейшей передаче в полном или частичном объеме (ретроцессии).

Цедирование – уступка кому-либо требований по обязательству другого лица, передача своих прав на что-либо.

Цедирование риска (перестраховочная цессия) – процесс, связанный с передачей риска.

Перестрахователь (reinsured), цедент – прямой страховщик, передающий оп­ределенную долю риска по заключенным договорам прямого страхования перестра­ховщику. Страховщик, заключающий договор с перестраховщиком, остается ответст­венным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестраховщик (reinsure), цессионер – страховая организация, принявшая риск, становится кредитором в силу передачи ему права требования. Перестраховщик несет ответственность в полном объеме принятых на себя обязательств по перестрахо­ванию при наступлении страхового случая.

Ретроцессия – перестрахование перестрахования, перестраховщик «перепродает» часть или все свое обязательство другому перестраховщику; переданный по договору перестраховочный риск называется ретроцесседированным риском. Перестраховщик, отдавший риск в перестрахование третьему лицу, называется ретроцедентом: пере­страховщик, принявший ретроцедированный риск - ретроцессионером. Переданный перестраховочный интерес носит название алимента, а полученный перестраховочный интерес – контралимента. Принцип взаимного обмена интересами в перестраховоч­ных отношениях означает, что алимент, переданный данным перестраховщиком дру­гим контрагентам, должен быть приблизительно равен полученному контралименту.

Собственное удержание цедента – сумма, в пределах которой страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности долю страхуемых рисков и передает в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

Правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. Если лимит собственного удержания установлен на зани­женном уровне, то страховая компания будет вынуждена передавать в перестрахование лишнюю часть премии, которую могла бы сохранить при правильном определении ли­мита собственного уровня. Если лимит собственного удержания окажется слишком вы­соким, то финансовая устойчивость страховщика будет подорвана.

Эксцедент – это доля страховой суммы, которая превосходит собственное удержание.

Квота – это доля участия страховщика в перестраховании.

Лимит перестрахования (reinsurance limit) – максимальная сумма, в пределах которой могут возникнуть обязательства перестраховщика. Это понятие соответствует понятию страховой суммы в договорах прямого страхования.

Лимит ответственности – это предусмотренная договором предельная сумма стра­хового возмещения, которую обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховщик.

Линия (line) – в договорах пропорционального перестрахования на основе экс­цедента сумм линия означает минимальную величину собственного удержания стра­ховщика в каждом риске, подлежащем перестрахованию. Количество линий, установ­ленное кратно к размеру собственного удержания страховщика, определяет перестра­ховочную емкость, или лимит перестрахования по договору.

Бордеро премий (bordereau) – это информация о договорах страхования, подле­жащих перестрахованию, страховым суммах по ним, страховой премии полученной, подлежащей уплате перестраховочной премии и перестраховочной комиссии, и другие показателях за квартал, испольуется в договорах пропорционального перестрахования

Бордеро убытков – это информация о договорах страхования, по которым на­ступили убытки, дате убытка, причине убытка, размере убытка, доле, перестраховщика в убытке. Конкретная форма бордеро подлежит согласованию между страховщиком и перестраховщиком при заключении договора перестрахования.

Перестраховочная емкость (reinsurance сарасity) – оценка финансовой воз­можности перестраховщика или страховщика принять риск на перестрахование. В до­говоре перестрахования перестраховочная емкость означает максимальную сумму, в пределах которой перестраховщик будет обязан оплатить страховщику приходящиеся на era долю убытки. С макроэкономической точки зрения емкость отражает совокуп­ные возможности перестраховочного рынка.

Перестраховочная премия (reinsurance premium) – премия по договору пере­страхования, которая подлежит уплате цедентом перестраховщику (цессионеру) в за принятые обязательства по договору перестрахования.

В договоре пропорционального перестрахования перестраховочная премия рас­считывается как разница между брутто-перестраховочной премией, подлежащей уп­лате, и перестраховочной комиссией, которую перестраховщик уплачивает страхов­щику.

Перестраховочная комиссия (reinsurance commission) – сумма денежных средств (фиксированную или в процентах от брутто-перестраховочной премии), кото­рую перестраховщик уплачивал страховщику для возмещения расходов последнего, связанных с заключением договоров прямого страхования.

Аквизиция – работа по привлечению новых договоров добровольного страхова­ния (перестрахования).

Классификации в перестраховании

1. По типу рисков – традиционное и альтернативное.

Традиционное перестрахование – предоставляет классическую перестраховоч­ную за­щиту в отношении отдельного или группы однородных рисков, основано на годовом сроке действия договора и фиксированной плате за перестрахование.

Альтернативное перестрахование – это финансовое перестрахование, т. е. отноше­ния между страховщиком и перестраховщиком, связанные с перерас­пределением стра­ховых и финансовых рисков, присущих страховой деятельности, на долгосрочной ос­нове (более одного года). Основными формами альтернативного (финансового) пере­страхования являются перестрахование на основе управляемого фонда, перестрахова­ние портфеля убытков предшествующих лет и смешанное перестрахование.

2. По формам перестрахования – факультативное, облигаторное.

Факультативное перестрахование – добровольно заключаемая индиви­дуаль­ная сделку, касающаяся чаще всего одного риска. Факультативное перестрахование ис­пользуется при морском и воздушном страховании, выставках, перевозке ценных бу­маг, а также при страховании чрезвычайных рисков - землетрясения, затопления, на­воднения, бунта, войны.