Страхование в Российской Федерации (стр. 12 )

Если предписание было не исполнено или исполнено надлежащим образом, то да­лее следует ограничение или приостановление действия лицензии.

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение до­говоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает за­прет на заключение любых договоров страхования, договоров перестрахования, догово­ров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой уве­личение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие дого­воры. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении дей­ствия лицензии подлежит опубликованию в официальном печатном органе в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опублико­вания.

Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельно­сти, на которую выдана лицензия, в полном объеме. Основанием для возобновления действия лицензии является устранение субъектом страхового дела выявленных нару­шений в уста­новленный срок и в полном объеме.

Прекращение страховой деятельности субъекта страхового дела
(ликвидация)

Согласно Статье 328 основаниями для прекращения страховой деятельности субъ­екта страхового дела являются

·  решение суда, а также

·  решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе прини­маемое по заявлению субъекта страхового дела.

Органом страхового надзора решение об отзыве лицензии принимается:

·  при осуществлении страхового надзора:

o  в случае неустранения субъектом страхового дела в установлен­ный срок нарушений страхового законодательства, явившихся ос­нова­нием для ограничения или приостановления действия лицен­зии;

o  в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня по­лучения лицензии не приступил к осуществлению преду­смотрен­ной лицензией деятельности или не осуществляет ее в те­чение фи­нансового года

o  в иных предусмотренных федеральным законом случаях;

·  по инициативе субъекта страхового дела – на основании его заявления в пись­менной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицен­зией деятельности.

Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликова­нию в официальном печатном органе в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого реше­ния и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено феде­ральным законом.

До истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхо­вого надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

·  уведомить страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении те­кущих договоров страхования, перестрахования и (или) о передаче обя­за­тельств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с ука­занием страховщика, которому данный страховой портфель может быть пе­редан.

·  принять решение о прекращении страховой деятельности и начать проце­дуру ликвидации;

·  исполнить текущие обязательства, в том числе произвести страховые вы­платы по наступившим страховым случаям;

·  осуществить передачу страхового портфеля другому страховщику, согласо­ван­ному с органом страхового надзора. Орган страхового надзора не дает согласие на передачу страхового портфеля, если будет установ­лено, что страховщика, принимающий страховой портфель, не распола­гает достаточ­ными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям пла­тежеспособности с учетом вновь принятых обязательств;

·  продолжать представление в орган страхового надзора бухгалтерскую отчет­ность ежеквартально.

Если эти обязательства не будут выполнены, то орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела-юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела-физическим лицом деятельности в ка­честве индивидуального предпринимателя.

Недостатки системы лицензирования

Принято считать, что существенным недостатком современной системы лицензи­рования, принятой в Российской Федерации (в отличие от стран ЕС), является невоз­мож­ность установления на стадии учреждения страховой компании происхожде­ния капитала и реальных денежных средств и активов, передавае­мых в уставный капи­тал. В странах ЕС возникновение сомнений со стороны органов надзора в репу­тации учредителей вновь соз­даваемой страховой компании, основанных на результатах их предшествующей деятель­ности, является основанием для отказа в выдаче лицензии на право осуществления стра­ховой деятельности.

4. Надзор за страховой деятельностью в странах ЕС

Правовое регулирование страховой деятельности в Европейском союзе проис­ходит на основании следующих нормативных актов:

1.  Директива Совета Европы 92/49/EEC от 18 июня 1992 г. о координации законо­да­тельных, нормативных и административных актов в сфере прямого страхования, иного, чем страхование жизни,

2.  Директива 73/239/EEC и 88/357/EEC (третья директива о видах страхования, иных, чем страхование жизни)

3.  Директива Совета Европы 92/96/EEC от 10 ноября 1992 г. о координации зако­но­дательных, нормативных и административных актов в сфере прямого страхования жизни

4.  Директива 79/267/EEC и 90/619/EEC (третья директива о страховании жизни)

Общие принципы надзора за страховой организа­цией из­ло­жены в ст. 20. Пер­вой координационной Директивы ЕС:

Инстру­менты	Комментарий
Запрет	1. Если какая-либо страховая организация не соблюдает требова­ний Ди­рек­тивы Со­вета по формированию технических ре­зервов, то орган над­зора мо­жет на­ложить за­прет на свободное ис­пользо­ва­ние активов.
Программа кор­ректировоч­ных мер	2. В целях восстановления финансового положения стра­ховой организа­ции, ре­зерв пла­тежеспособности которой более не дости­гает установ­ленного ми­нимума, страхо­вой надзор требует со­став­ления и представ­ления про­граммы кор­ректировочных мер.
План фи­нансо­вого оздо­ровле­ния	3. Если резерв платежеспособности не достигает размеров мини­маль­ного гаран­тийного фонда, орган страхового надзора тре­бует от страховой органи­зации составле­ния плана краткосрочного фи­нансирова­ния, который должен быть представлен на его одобре­ние. Надзор может также ограничить или запретить сво­бод­ное ис­пользова­ние активов страхо­вой организации.
Отзыв ли­цензии	4. В случаях, предусмотренных в пунктах 1–3, органы над­зора мо­гут, кроме того, при­нимать любые меры, способные защи­тить ин­тересы страхо­вате­лей.

Статья 20 Первой Директивы ЕС регулирует также порядок контроля фи­нансо­вого со­стояния зарубежных страховых организаций, действующих на тер­ритории дан­ной страны.

Согласно принятому в странах ЕС порядку платежеспособность страхо­вой орга­ни­за­ции оценивается путем сравнения фактического ре­зерва платеже­способно­сти с нор­мативным размером, полученным расчетным путем.

Концепция Европейского сообщества о платежеспособности страхо­вых ор­ганиза­ций согласно Первой координационной Директиве Совета ЕС по видам стра­хова­ния иным, чем страхование жизни, от 24 июля 1973 г. обязывает каж­дую страхо­вую органи­зацию иметь:

1.  Технические резервы, соответствующие принятым по договорам обяза­тельст­вам. Объем этих резервов и правила их размещения определя­ются стра­ной-участницей самостоя­тельно.

2.  Резерв (маржа) платежеспособно­сти – до­полнитель­ная финансовая га­ран­тия. Этот резерв должен быть свободен от каких бы то ни было обяза­тельств.

3.  Гарантийный фонд, состоящий из свобод­ного от обязательств имуще­ства в объ­еме до 1/3 резерва платежеспособности. Этот фонд созда­ется для того, чтобы резерв пла­теже­способности не мог в процессе деятель­но­сти опуститься ниже порога, пред­ставляю­щего опасность для финан­совой устойчивости страхо­вой орга­низации. Этот фонд необходим также для того, чтобы с момента создания страхо­вые ор­ганиза­ции рас­полагали дос­таточными средствами.

◙

Контрольные вопросы

1.  От имени страховщика договоры страхования могут заключать:

·  юридические и физические лица

·  только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхо­ва­ния соответствующего вида

·  любые юридические лица

·  любые физические лица.

2.  Страхователями по договору страхования могут быть:

·  юридические и дееспособные физические лица

·  любые физические лица

·  только юридические лица

·  любые физические и юридические лица.

3.  Договор страхования может быть заключен путем:

·  вручения страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертифи­ката)

·  в устной форме

·  вручения страховщиком страхователю независимо от наличия его пись­мен­ного или устного заявления полиса, подписанного страхов­щиком

4.  Договор страхования вступает в силу с момента:

·  уплаты страховой премии (первого страхового взноса), если иное не ус­та­новлено договором

·  когда стороны пришли к соглашению по всем существенным усло­виям до­говора

·  уплаты страховой премии (первого страхового взноса).

5.  При осуществлении страхования имущества страховая сумма:

·  не может превышать его действительную стоимость на момент за­ключе­ния договора страхования

·  не может превышать его действительную стоимость на момент заключе­ния договора страхования и в месте нахождения имущества