Страхование в Российской Федерации (стр. 39 )

Перестрахование на основе эксцедента убыточности (stop-loss) – предоставляет страховщику перестраховочное покрытие на случай увеличения показателя убыточно­сти страховых операций по определенному виду страхования.

В таких договорах перестраховщик обязуется компенсировать убытки, превышающие приоритет, выраженный в проценте от заработанной или полученной страховщиком страховой премии за год. При этом не имеет значения, произошло такое превышение за счет кумуляции убытков в результате одного события или как следствие нескольких крупных убытков.

Например, стороны установили, что приоритет страховщика соста­вит 93% для страхования автотранспортных средств (каско), а доля перестраховщика – 12%. Это означает, что в том случае, если показатель комбинированной убыточности прямого страховщика составит 98%, то 5% превышения убыточности должны быть компенсированы перестраховщиком в сумме, которая определяется умножением про­цента превышения на величину полученной страховщиком страховой премии по этому виду страхования. В том случае, если, как в нашем примере, показатель комбинирован­ной убыточности страховщика составит 108%, то перестраховщик обязан компенсиро­вать приходящиеся на его долю 12%, а 3% сверх 105%, представляющих сумму при­оритета и доли участия перестраховщика, вновь останутся на собственном удержании страховщика.

5. Сострахование

Сострахование – вид страхования, при котором два или более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле. Такой договор должен содержать условия, четко определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Гражданский Кодекс РФ Статья 953 Сострахование Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 000-1 Статья 12 Сострахование Сострахование – страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Если объект страхования застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками, то считается, что он принят ими в сострахование. Отношения каждого страховщика (состраховщика) со страхователем с юридической точки зрения считаются прямым страхованием и регулируются относящимися к нему нормами права.

Состраховщики, как правило, солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения, если договором не предусмотрено иное. Иногда состраховщики могут назначить одного из них состраховщиком– лидером, который наделяется расширенными правами и обязанностями.

Различие между сострахованием и перестрахованием заключается в том, что в состраховании одна из сторон по договору – это всегда страхователь. В перестраховании же участвуют исключительно страховые организации, перераспределяющие принятый на себя прямым страховщиком риск страхователя между собой.

В практике страхования одни риски принимаются путем перестрахования, дру­гие – за счет сострахования. Чаше состраховываются промышленные, авиационные, космические, транспортные крупные риски, а в массовых видах страхования уместно перестрахование.

6. Взаимное страхование

Ст. 968 ГК РФ указывает, что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. По закону, ОВС осуществляют только страхование имущества и имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования определены Федеральным законом от 01.01.2001 «О взаимном страховании».

Закон РФ «О взаимном страховании» Статья 3 Порядок осуществления взаимного страхования 1. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае, если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора. 2. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества. 3. Общество обязуется при наступлении определенного события(страхового случая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или)правилами страхования. 4. Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества. 5. Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.

Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с общими правилами ведения страховой деятельности.

7. Страховые (перестраховочные пулы)

Страховые (перестраховочные) пулы – объединения страховых компаний для пере­страховочной защиты или совместного страхования определенных рисков. Пул может быть построен как «снизу вверх», когда каждое об­щество проводит страхование самостоятельно, передавая пулу только часть принятой ответственности, основываясь на своих финансовых возможностях возместить вероят­ный убыток, так и «сверху вниз», функционируя как посредник, распределяя переда­ваемые риски между своими членами.

Дея­тельность страхового пула регулируется принципами сострахования и Положением № 000/13 о страховом пуле (приказ Росстрахнадзора от 18.05.95).

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и разные объединения для координа­ции своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 000-1 Статья 141 Страховые пулы На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Сами страховые пулы заниматься страховой деятельностью не могут, они только подлежат регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.

◙

Контрольные вопросы

1.  Общество взаимного страхования является страховщиком:

·  если оно имеет лицензию на осуществление страховой деятельности

·  если создано в форме некоммерческой организации;

·  если оно создано в форме коммерческой организации.

2.  Перестраховщиком по договору страхования может являться:

· страховщик;

· перестраховочная организация;

· перестраховочная либо страховая организация.

◙

Глава 11.
СИСТЕМА СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. Социальное страхование в национальной экономике:
понятие, цели и задачи

Понятие и правовое регулирование

Социальное страхование – это форма компенсации матери­альных потерь для целей социальной защиты работников. Обязательное социальное страхование является инструментом социальной политики государства и предполагает страхование рабо­тающих граждан от возможного изменения матери­ального и (или) социального поло­жения, в том числе по независящим от них причинам.

Социальное страхование сочетает в себе

·  свойства страхования, т. е. включает предварительную оценку рисков и опирается на распределение убытков между теми, кому грозят эти риски,

·  и свойства коллективной солидарной взаимопомощи на основе обязатель­ного соучастия работодателей и работников.

Основным нормативным актом является федеральный закон РФ «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.99, который распростра­няется на работающих граждан, самостоятельно обеспечивающих себя работой лиц и другие категории граждан при условии выплаты ими страховых взносов на обязатель­ное социальное страхование.

Федеральный Закон Об основах обязательного социального страхования Статья 1 1. Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом стра­хование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в слу­чаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, бо­лезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Действие настоящего Федерального закона распространяется также на лиц, самостоятельно обеспе­чивающих себя работой, и на иные категории граждан в случае, если законодательством Россий­ской Федерации предусматривается уплата ими или за них страховых взносов и (или) установленных законодательством Российской Федерации о налогах и сборах налогов, средства от уплаты которых по­ступают на финансирование конкретных видов обязательного социального страхования (далее также - страховые взносы и (или) налоги). Порядок обязательного социального страхования неработающих гра­ждан определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхова­ния.

Современная доктрина социальной политики