Страхование в Российской Федерации (стр. 5 )

Отрасль страхования – обособленная сфера страхования имущественных ин­тере­сов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов стра­хова­ния, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и форми­рования страховых резервов.

Отраслевая классификация за рубежом включает две отрасли страхования:

·  страхование жизни

·  страхование иное, чем страхование жизни.

В России отраслевая классификация включает три отрасли страхования:

·  личное страхование,

·  имущественное страхование

·  страхование ответственности.

Отраслевая классификация прописана в Законе об организации страхового дела:

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации № 000-1 Статья 329 1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные класси­фикацией следую­щие виды страхования:
Личное страхо­вание	1)  страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2)  пенсионное страхование; 3)  страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуите­тов) и (или) с участием страхователя в инвести­цион­ном доходе страховщика; 4)  страхование от несчастных случаев и болезней; 5)  медицинское страхование;
Имуще­ствен­ное стра­хова­ние	6)  страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорож­ного транспорта); 7)  страхование средств железнодорожного транспорта; 8)  страхование средств воздушного транспорта; 9)  страхование средств водного транспорта; 10)  страхование грузов; 11)  сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сель­скохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12)  страхование имущества юридических лиц, за исключением транс­портных средств и сельскохозяйственного страхования; 13)  страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
Страхо­вание ответст­венно­сти	14)  страхование гражданской ответственности владельцев авто­транс­портных средств; 15)  страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транс­порта; 16)  страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транс­порта; 17)  страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорож­ного транспорта; 18)  страхование гражданской ответственности организаций, экс­плуа­тирующих опас­ные объекты; 19)  страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недос­татков товаров, работ, услуг; 20)  страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21)  страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
Сме­шанное стра­хование	22)  страхование предпринимательских рисков; 23)  страхование финансовых рисков.

Неотраслевые классификации:

·  по соотношению объектов страхования и сферы деятельности, в кото­рой проявляется риск – авиационное страхование, морское страхова­ние и т. д.;

·  по роду застрахованных опасностей – страхование от огня и сопут­ствую­щих рисков, страхование от наводнения и т. д.;

·  по кругу потребителей страховой услуги – индивидуальное, коллек­тив­ное.

◙

Контрольные вопросы

1.  Выберите определение риска, используемое в риск-менеджменте:

·  риск – это потенциально возможное нежелательное событие, независя­щее от воли сторон, приводящее к имущественным убыткам и поэтому соз­дающее интерес к страхованию

·  риск – характеристика ситуации, имеющей неопределенность исхода, при обя­зательном наличии неблагоприятных последствий

·  риск – это измеряемая или расcчитываемая вероятность неблагоприят­ного ис­хода, подразумевает наличие статистических данных по иссле­дуемому со­бытию

2.  Выберите правильную группу методов управления рисками:

·  контроль, удержание, передача третьим лицам

·  самострахование, кэптивное страхование, страхование

·  страхование, хеджирование, скьюритизация

3.  Страхование является наилучшей формой управления рис­ками

·  если число страхователей достаточно велико, а убытки носят случай­ный ха­рактер

·  независимо от характера рисков, т. к. любая страховая компания может полу­чить лицензию на любой риск, на который есть спрос со стороны по­требителей страховой услуги

·  риски должны носить имущественный характер

4.  Выберите правильную группировку по формам организации страховой дея­тельно­сти:

·  добровольное, обязательное

·  социальное, иное, чем социальное

·  личное, страхование ответственности, имущественное страхование

5.  Какая отраслевая классификация страхования характерна для России:

·  личное, страхование ответственности, имущественное страхование

·  личное, имущественное

·  личное, имущественное, страхование предпринимательских рисков

6.  Выберите правильную группировку примеров неотраслевых классификаций:

·  по сфере проявления риска, по роду застрахованных опасностей, по кругу по­требителей страховой услуги

·  личное, страхование ответственности, имущественное страхование

·  социальное страхование и страхование профессиональных рисков

7.  Может ли закон обязать гражданина страховать свою жизнь или здоровье?

·  не может;

·  может всегда;

·  может только с согласия гражданина

·  может, если гражданин не достиг пенсионного возраста.

8.  Если лицо, обязанное законом заключить договор страхования, не выполнило эту обя­занность надлежащим образом, то при наступлении страхового случая оно:

·  несет ответственность перед выгодоприобретателем в размере страхо­вой вы­платы (как если бы договор страхования был заключен)

·  не несет ответственность

·  уплачивает страховщику страховую премию и штраф в размере, установлен­ном законом

◙

Глава 3.
ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И ТЕРМИНЫ В СТРАХОВАНИИ

1. Основные понятия и термины в страховании

В самом общем виде цепочка базисных страховых терминов выглядит следую­щим образом:

Страховой риск
– это:

1.  потенциально возможное нежелательное событие, неза­висящее от воли сторон,

2.  приводящее к убыткам

3.  и поэтому создающее интерес к страхованию.

В Законе № 000-1 в ст. 9 записано: «Страховым риском является предполагае­мое событие, на случай наступления которого произво­дится страхование. Событие, рассмат­риваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятно­сти и слу­чайности его наступления».

Не все риски принимаются на страхование по закону:

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 928. Интересы, страхование которых не допуска­ется 1.  Страхование противоправных интересов не допускается. 2.  Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3.  Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуж­дено в целях осво­бождения заложников. 4.  Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-3 настоящей ста­тьи, ничтожны.

Важнейшие критерии принятия риска на страхование:

1)  должна существовать массовая совокупность однородных рисков

2)  событие должно носить объективно случайный характер:

·  оно должно быть заранее неиз­вестно в пространстве и во времени,

·  субъекты стра­хового правоотношения должны находиться в добросо­ве­ст­ном неведении относи­тельно наступления страхового случая;

3)  последствия риска должны быть объективно изме­римы в денежном выра­же­нии и чувствительно затрагивать имущественный интерес.

Имущественный интерес

Именно имущест­венные ин­тересы являются предметом страхового правоотно­ше­ния, или объектом страхо­вания.

Гражданский кодекс РФ выделяет наиболее общие группы имущественных ин­тере­сов:

а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособно­стью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) – ста­тья 934 ГК РФ[3]; и

б) имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахо­ван­ном имуществе либо убытками в связи с иными имущественными интересами страхо­ва­теля – статья 929 и 931 ГК РФ[4]

Объект страхования

Основополагающим понятием в страховании является объект страхо­вания. За­кон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил опре­деление объекта страхо­вания через понятие «имущественного интереса».

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации № 000-1 Статья 4 1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связан­ные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с насту­плением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских ус­луг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). 2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в ча­стности, с: 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имуще­ства); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование граж­данской ответст­венности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предприни­мательских рис­ков). 3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не явля­ются противоправ­ными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. 4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объ­ектов, относя­щихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). 5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестра­хования) интере­сов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществ­ляться только страховщиками, имеющими лицензии, полу­ченные в установленном настоящим Законом порядке.

Таким образом, объектами страхования согласно статье 4 выступают три группы имуществен­ных интересов: