Поиск источников финансирования (стр. 31 )

прежде всего, это отсутствие благоприятной правовой среды для микрофинансирования как на федеральном, так и на региональном уровнях (в Воронежской области миссию решения этой проблемы взял на себя Государственный фонд поддержки предпринимательства, разрабатывающий и продвигающий нормативные акты, обеспечивающие льготный режим для деятельности МФО и их клиентов - микропредприятий; второй важной проблемой является отсутствие знаний и опыта организации микрофинансовой деятельности, неразвитость технологий микрофинансирования, способных обеспечить эффективность действующих МФО и их быстрый выход на самоокупаемость (с этой проблемой активно борется бизнес-инкубатор «Воронеж-Орбита-Сервис», имеющий возможность привлекать научный потенциал экономических ВУЗов региона и опыт лучших воронежских экспертов в области инвестирования); третья проблема актуальна для всей инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе - это отсутствие необходимых финансовых ресурсов. Однако для МФО это затруднение выражается прежде всего в недостаточном кредитном капитале - практически все микрофинансовые технологии требуют поддержание кредитного капитала, вложенного в микропроекты на уровне не менее 3-4 млн. рублей. Только при таких условиях обеспечивается операционная самоокупаемость МФО.

Тем не менее, не смотря на существующие трудности, воронежские МФО активно осваивают рынок услуг по финансированию самых малобюджетных субъектов предпринимательства, тем самым решая важнейшую социальную задачу: обеспечение доступа к источникам финансирования для тех предпринимателей, для которых закрыты двери банков (из-за отсутствия кредитной истории, высоколиквидного залога, и малых масштабов бизнеса); плюс, вовлечение в легальное предпринимательство широких слоев населения, эффективная борьба с безработицей.

Государственный фонд поддержки малого предпринимательства Воронежской области

Государственный фонд поддержки малого предпринимательства Воронежской области (ГФПМПВО) - это некоммерческая организация, курирующая комплексное финансовое обеспечение областной программы государственной поддержки предпринимательства, а также проектов и мероприятий, направленных на развитие сферы малого бизнеса в регионе.

Фонд учрежден администрацией Воронежской области и действует с июня 1998г.

Микрофинансовая программа реализуется Фондом с августа 2000г. и на сегодняшний день уже оформлена не только методически, но и на нормативном уровне: по инициативе Фонда постановлением областной администрации № 000 от 01.01.01г. на территории Воронежской области были заложены основы для создания региональной системы микрофинансовой поддержки малого предпринимательства. В соответствии с указанным постановлением, микрофинансовая программа, реализуемая фондом имеет следующие ограничения:

- микрозаймы предоставляются на основе специально разработанной методики финансирования, учитывающей особенности работы микропредприятий в различных отраслях на территории Воронежской области;

- предельный размер микрозаймов - 90 тыс. рублей;

- предельный срок - 6 месяцев;

- процентная ставка - дифференцирована по отраслям и по виду финансирования (индивидуальное или для группы солидарной ответственности).

В соответствии с положениями указанного постановления в 2000г. Фондом была разработана и апробирована собственная методика отбора предпринимателей-клиентов для предоставления микрофинансирования. Методика предполагает, что в рамках микрофинансовой программы Фонда осуществляется предоставление краткосрочных займов на развитие бизнеса, в том числе, на пополнение оборотных средств и, в отдельных случаях, на приобретение основных фондов субъектами малого предпринимательства.

Микрозаймы предоставляются на платной основе на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности и возвратности. Заемщиками могут выступать как юридические лица - малые предприятия (МП), так и индивидуальные предприниматели (ИП).

Основными целями микрофинансовой программы Фонда являются:

Оказание финансовой поддержки в виде краткосрочных займов субъектам малого предпринимательства, большинство из которых, не имеет доступа к традиционным банковским ресурсам из-за отсутствия кредитной истории и достаточного залога. Оказание помощи МП и индивидуальным предпринимателям в приобретении опыта использования заемных средств и наращивании кредитной истории, что делает их потенциальными клиентами коммерческих банков.

Целевые группы Фонда

Заемщиками ГФПМПВО являются предприниматели без образования юридического лица и МП - юридические лица, которые:

занимаются предпринимательской деятельностью в течение не менее 2-х месяцев; реализуют товары и услуги, за исключением:

производства подакцизной продукции, игорного бизнеса, кредитной и инвестиционной деятельности, страхования;

-нуждаются в дополнительном финансировании для развития бизнеса.

Для ГФПМПВО целевой рынок сегментирован по следующим признакам:

цель занятия бизнесом; размер собственного оборотного капитала.

В зависимости от этого Фонд выделяет три категории заемщиков (таблица 2.1):

ориентированные на развитие; ориентированные на потребление; ориентированные на накопление.

На сегодняшний день микрозаймы предоставляются субъектам малого предпринимательства, не имеющим доступа к альтернативным источникам финансирования. Целевое назначение займов - развитие предпринимательской деятельности заемщика. Изменение целевого назначения займа не допускается. Формами обеспечения заемщиками обязательств по возврату займа и процентов по нему могут быть: залог, банковские гарантии и поручительства, оформленные в порядке и в соответствии с требованиями, установленными действующим законодательством.

Процентные ставки по микрозаймам изменяются в зависимости от сферы бизнеса заемщика и вида займа, как показано в таблице 2.2.

Условия выдачи займов приведены в таблице 2.3.

Таблица 2.1. Характеристики категорий заемщиков, выделяемых Фондом

Клиентские группы	I группа - клиенты, ориентированные на развитие	II группа - клиенты, ориентированные на потребление	III группа - клиенты, ориентированные на накопление
Тактические цели	Предпринимательская деятельность - источник средств к существованию (начинающие предприниматели). Прибыль направляется на развитие предпринимательской деятельности	Бизнес является источником повышения благосостояния. Прибыль используется в основном на приобретение предметов личного потребления	Дальнейшее развитие бизнеса. Прибыль вкладывается в приобретение основных и пополнение оборотных средств или накапливается для этой цели
Стратегические цели	Переход во II группу.	Поддержание существующего уровня бизнеса, частично переход в III группу	Переход на качественно иной уровень бизнеса, связанный с получением доступа к банковским кредитным ресурсам
Размер собственного оборотного капитала	соответствует 500 долл. США	соответствует 500 - 2000 долл. США	свыше 2000 долл. США

Таблица 2.2. Процентные ставки по микрозаймам

Сфера бизнеса	Вид займа	Применяемые номинальные ставки, % годовых	Эффективные ставки2, % годовых
Торговля	Индивидуальный	до 70	около 39 %
Групповой	64-34	около 36-20 %
Услуги	Индивидуальный	60	около 33 %
Групповой	60-34	около 33-20 %
Производство, сельское хозяйство	Индивидуальный	40-15	около 22-8 %
Групповой	40-15	около 22-8 %

Определены с учетом поэтапной схемы погашения основной суммы займа

Таблица 2.3. Условия микрофинансирования

Размер займа, руб.3	Срок займа	Сфера бизнеса	Обеспечение	Направление финансирования
До 30000	До 4 мес.	Розничная и мелкооптовая торговля, услуги, производство	Залог, персональное поручительство юр. и физ. лиц4, поручительство членов группы солидарной ответственности	Преимущественно пополнение оборотных средств Пополнение оборотных
30 000 - 60000	До 4 мес.	Розничная, мелкооптовая, оптовая торговля	Залог, поручительство юр. лиц; для членов солидарных групп на сумму свыше 50000 руб. - комбинированное обеспечение - поручительство членов группы + залог	средств, при - обретение основных фондов
60 000 - 90000 I	До 6 мес.	Мелкооптовая, оптовая торговля, услуги, производство	Залог5, поручительство юр. лиц; для членов солидарных групп - комбинированное обеспечение - поручительство членов группы + залог

При расчете платежей в погашение микрозайма, Фондом применяется схема простого процента с ежедневным начислением на остаток задолженности по основной сумме займа. Как правило, погашение задолженности осуществляется еженедельно, раз в две недели или раз в месяц равными частями основной суммы займа и процентов по нему. Режим начислений и даты платежей указываются в графике платежей, составленном по согласованию с заемщиком. Выбор схемы погашения обусловливается особенностями финансово-хозяйственной деятельности каждого конкретного заемщика.