Научно-практический комментарий к федеральному закону "О несостоятельности (банкротстве)" (стр. 34 )

5. Закон о банкротстве сохранил особое обязательное условие для возбуждения арбитражным судом дела о банкротстве кредитной организации, которое было предусмотрено ранее действовавшими Законами о банкротстве 1992 и 1998 гг.: заявление о признании кредитной организации банкротом может быть принято арбитражным судом лишь после отзыва Банком России лицензии на осуществление банковских операций.

Основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций установлены Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (ст. 20) в виде закрытого перечня.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию в следующих случаях: установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия; задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи; установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации); осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией; неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные законодательством; неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц; наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации имеются основания для ее назначения.

Банк России обязан отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях: если достаточность капитала кредитной организации становится ниже двух процентов; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации; если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Законом о банкротстве кредитных организаций, требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала); если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения или исполнения, при том условии, что указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

В случаях, когда Банк России обязан отозвать лицензию у кредитной организации, Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

6. С момента отзыва лицензии на осуществление банковских операций для кредитной организации наступают следующие последствия: считаются наступившими сроки исполнения обязательств кредитной организации; обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на день отзыва лицензии; прекращаются начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и наложение иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации; приостанавливается исполнение документов, выданных на основании судебных решений по имущественным взысканиям (за исключением исполнения исполнительных документов, выданных на основании судебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и морального вреда), вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций; запрещаются до момента создания ликвидационной комиссии (назначения ликвидатора) или до утверждения арбитражным судом конкурсного управляющего заключение сделок кредитной организацией и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации (за исключением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту) в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с его уполномоченным представителем).

7. После отзыва лицензии на осуществление банковских операций соответствующая кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ст. 23.1), а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Закона о банкротстве кредитных организаций.

В соответствии со ст. 23.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" Банк России в течение 30 дней с даты публикации сообщения об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации. Одновременно Банк России должен представить в арбитражный суд кандидатуру ликвидатора, соответствующую требованиям, предъявляемым Законом о банкротстве кредитных организаций к арбитражным управляющим.

Если к моменту отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки банкротства или наличие этих признаков установлено временной администрацией, назначенной Банком России в кредитную организацию после отзыва лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом.

Заявление Банка России о ликвидации кредитной организации рассматривается арбитражным судом в порядке, предусмотренном АПК РФ. По результатам его рассмотрения арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора (из числа кандидатур, представленных Банком России), если не будет доказано наличие у кредитной организации признаков банкротства на момент отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций. Ликвидация кредитной организации производится ликвидатором в порядке, предусмотренном ст. 23.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Срок ликвидации кредитной организации не может превышать 12 месяцев со дня принятия арбитражным судом решения о ее ликвидации и может быть продлен арбитражным судом по обоснованному ходатайству ликвидатора.

Если в ходе проведения ликвидационных процедур выявится, что стоимость имущества кредитной организации недостаточна для удовлетворения требований ее кредиторов, ликвидатор обязан направить в арбитражный суд заявление о признании кредитной организации банкротом. В этом случае дело о банкротстве кредитной организации подлежит рассмотрению арбитражным судом по правилам об упрощенной процедуре банкротства ликвидируемого должника (см. комментарий к ст. ст. Закона).

8. Для соблюдения требования об отзыве лицензии в качестве необходимого условия возбуждения дела о банкротстве кредитной организации в арбитражном суде не имеет значения, по какому из названных оснований отозвана лицензия на осуществление банковских операций; важен сам факт - у такой кредитной организации должна быть отозвана лицензия.

9. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций (ст. 35) наделены: кредитная организация - должник; кредитор кредитной организации, включая граждан, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада или договору банковского счета; Банк России; прокурор - в определенных случаях, предусмотренных указанным Законом; уполномоченные органы - по уплате обязательных платежей в бюджет и во внебюджетные фонды.

10. Все кредиторы и иные лица, которые наделены правом инициировать возбуждение дела о банкротстве кредитной организации в арбитражном суде, могут реализовать свое право на обращение в арбитражный суд с соответствующим заявлением лишь при условии, что у кредитной организации - должника к этому моменту отозвана лицензия.

При наличии внешних признаков банкротства у кредитной организации - должника, обладающей лицензией, ее кредиторы и иные названные лица вправе направить в Банк России заявление об отзыве лицензии на осуществление банковских операций, а в случае неполучения от Банка России ответа в течение двух месяцев - обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации - должника банкротом.

Арбитражный суд, получивший такое заявление, направляет Банку России запрос в целях получения от Банка России копии приказа об отзыве лицензии у коммерческой организации - должника либо заключения о неплатежеспособности кредитной организации и целесообразности отзыва лицензии. Дело о признании кредитной организации банкротом может быть возбуждено арбитражным судом лишь в случае отзыва у нее лицензии Банком России.

При неполучении ответа на свой запрос в месячный срок арбитражный суд возвращает заявление о признании кредитной организации банкротом без рассмотрения. В этом случае кредитор, направивший в Банк России заявление об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, вправе предъявить к Банку России требования о возмещении убытков, причиненных непринятием последним решения об отзыве у кредитной организации лицензии либо мер по предупреждению банкротства кредитной организации.

11. Дело о банкротстве кредитной организации может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва у нее лицензии Банком России и при условии, что требования к кредитной организации по денежным обязательствам и обязательным платежам составляют в совокупности не менее 1 тыс. минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом.

Статья 182. Процедуры банкротства кредитных организаций

Комментарий к статье 182

1. Особенностью несостоятельности (банкротства) кредитных организаций является также ограничение процедур банкротства, применяемых к этой категории должников. Из всех предусмотренных Законом о банкротстве процедур - наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство, мировое соглашение - при рассмотрении дела о банкротстве кредитной организации - должника арбитражным судом в соответствии со ст. 5 Закона о банкротстве кредитных организаций могут быть применены лишь наблюдение и конкурсное производство. Применение финансового оздоровления, внешнего управления и мирового соглашения исключается.

Принимая во внимание, что п. 1 комментируемой статьи содержит норму прямого действия, и сравнивая указанную норму с общими положениями Закона о банкротстве, определяющими судебные акты, которые могут быть приняты арбитражным судом по результатам рассмотрения заявления о признании должника банкротом (например, в соответствии с п. 3 ст. 48 по результатам рассмотрения такого заявления арбитражный суд выносит одно из следующих определений: о признании требований заявителя обоснованными и введении наблюдения; об отказе во введении наблюдения и об оставлении заявления без рассмотрения; об отказе во введении наблюдения и о прекращении производства по делу о банкротстве), можно сделать вывод о том, что с момента введения в действие Закона о банкротстве (3 декабря 2002 г.) из числа процедур банкротства, применяемых к кредитным организациям, следует исключить также и процедуру наблюдения.

Данное ограничительное правило продиктовано спецификой деятельности кредитных организаций: отзыв лицензии у банка или иной кредитной организации означает невозможность для последней осуществлять какие-либо банковские операции. Технически это выражается в прекращении всех приходных и расходных операций по банковским и внебалансовым счетам такой кредитной организации. При таких условиях исключается какая-либо возможность восстановления платежеспособности кредитной организации, в том числе и с помощью процедур финансового оздоровления, внешнего управления или мирового соглашения.

Следовательно, у арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве, отсутствует выбор различных судебных актов, которые могут быть приняты по результатам рассмотрения дела. При наличии признаков банкротства должно быть принято решение о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства, при отсутствии таких признаков - решение об отказе в признании кредитной организации банкротом. В последнем случае кредитная организация подлежит ликвидации в обычном порядке.

2. Законом о банкротстве кредитных организаций установлено несколько специальных правил, касающихся существенных особенностей проведения конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций.

Во-первых, в течение 10 дней с момента получения определения арбитражного суда о назначении конкурсного управляющего Банк России должен открыть ему счет. На этот счет, открытый конкурсному управляющему в Банке России, в короткий срок (10 дней) должны быть перечислены остатки денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации, признанной арбитражным судом банкротом, а также со всех остальных счетов этой кредитной организации, открытых в иных банках и кредитных организациях. На этот же счет должны быть перечислены все иные денежные средства кредитной организации, включая обязательные резервы, депонированные последней в Банке России.

Во-вторых, объявление о банкротстве кредитной организации должно быть опубликовано конкурсным управляющим за счет должника не только в соответствующем официальном издании, где публикуются сведения по делам о банкротстве должников, но и в "Вестнике Банка России", а также в средствах массовой информации по месту нахождения кредитной организации.

В-третьих, после составления реестра требований кредиторов конкурсный управляющий должен составить промежуточный ликвидационный баланс, который содержит сведения о составе имущества ликвидируемой кредитной организации, перечень предъявленных кредиторами требований, а также сведения о результатах их рассмотрения. По окончании конкурсного производства составляется также ликвидационный баланс. Промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс конкурсный управляющий должен представить Банку России.

В-четвертых, имеется определенная особенность и в порядке удовлетворения требований кредиторов первой очереди: в приоритетном порядке подлежат удовлетворению не только требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, но и требования граждан-вкладчиков по договорам банковского вклада и банковского счета.

Необходимо обратить внимание и на особый порядок назначения конкурсных управляющих, кандидатуры которых представляются арбитражному суду не саморегулируемыми организациями, как это предусмотрено ст. 45 Закона о банкротстве, а Банком России (ст. 6 Закона о банкротстве кредитных организаций).

3. Содержащееся в п. 3 комментируемой статьи правило о том, что после вынесения арбитражным судом определения о завершении конкурсного производства конкурсный управляющий должен представить указанное определение в орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц, должно применяться с учетом того, что в соответствии со ст. 23.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" государственная регистрация кредитных организаций (в том числе в случае их ликвидации) осуществляется Банком России.

Статья 183. Рассмотрение дела о банкротстве страховой организации

Комментарий к статье 183

1. Страховыми организациями (страховщиками) признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации <*>. Под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

<*> См. п. 1 ст. 6 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости. 1993. N 2. Ст. 56; СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 47. Ст. 562.

2. Одна из особенностей рассмотрения дела о банкротстве страховой организации заключается в том, что в качестве лица, участвующего в деле о банкротстве страховой организации (в дополнение к перечню лиц, участвующих в деле о банкротстве всякого должника, содержащемуся в ст. 34 Закона о банкротстве), признается федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

3. Содержащееся в п. 2 комментируемой статьи правило о том, что правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании страховой организации банкротом обладают должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган, не составляет особенность банкротства именно страховой организации, а дублирует общее положение, определяющее круг лиц, наделенных правом инициировать дело о банкротстве всякого должника, предусмотренное п. 1 ст. 7 Закона о банкротстве.

4. Возложение на должника или конкурсного управляющего обязанности по уведомлению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью о введении в отношении должника - страховой организации соответственно наблюдения или конкурсного производства в течение 10 дней с даты введения указанных процедур банкротства объясняется тем, что названный федеральный орган исполнительной власти является лицом, участвующим в деле о банкротстве страховой организации.

Вместе с тем данное правило в указанной редакции вряд ли было вызвано необходимостью. Ведь федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, будучи лицом, участвующим в деле о банкротстве страховой организации, обладает всеми правами лиц, участвующих в деле, и, в частности, правом знать о жалобах, поданных другими лицами, участвующими в деле, о принятых по данному делу судебных актах; получать копии судебных актов, принимаемых в виде отдельных документов; обжаловать судебные акты; пользоваться иными процессуальными правами, предоставленными им АПК РФ и другими федеральными законами (ст. 41 АПК РФ).

Учитывая изложенное, в комментируемой статье более уместным было бы положение, которое представляло бы собой специальное правило по отношению к п. 4 ст. 42 Закона о банкротстве, согласно которому арбитражный суд направляет определение о принятии заявления о признании должника банкротом заявителю, должнику, в регулирующий орган, заявленную саморегулируемую организацию. На случай банкротства страховой организации было бы целесообразно установить, что арбитражный суд должен направлять определение о принятии заявления о банкротстве должника также лицу, признаваемому лицом, участвующим в деле о банкротстве в силу прямого указания закона, - федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Статья 184. Продажа имущественного комплекса страховой организации

Комментарий к статье 184

1. Комментируемая статья по своему содержанию практически не отличается (за исключением отдельных редакционных дополнений и уточнений) от ранее действовавших положений Закона о банкротстве 1998 г. (ст. 145).

2. Пункт 1 комментируемой статьи, предусматривающий возможность продажи имущественного комплекса страховой организации при проведении процедуры внешнего управления, которая может быть осуществлена по общим правилам о продаже имущественного комплекса должника (см. комментарий к ст. 110), дополнен новым положением о необходимости учета требований законодательства, регулирующего страховую деятельность.

В связи с этим следует обратить внимание на особенности состава имущественного комплекса страховой организации и специальные требования, предъявляемые к страховым организациям и направленные на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков. В частности, в соответствии со ст. 25 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" минимальный размер уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи страховой организацией документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть: не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования. Минимальный размер оплаченного уставного капитала (на день подачи документов на получение лицензии) страховой организации, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору, должен составлять не менее 250 тыс. минимальных размеров оплаты труда, а при проведении исключительно перестрахования - не менее 300 тыс. минимальных размеров оплаты труда.

Согласно ст. 26 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности. В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Кроме того, из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности. Страховые организации также вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать страховые ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.

Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать определенные нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Страховщики, принявшие обязательство в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (ст. 27 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

3. В ходе конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации, признанной банкротом, подлежит продаже по конкурсу, обязательным условием которого является то обстоятельство, что победитель конкурса - покупатель имущественного комплекса должника - страховой организации принимает на себя обязательства должника (страховщика) по тем договорам страхования, по которым срок действия не истек и страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом.

4. Продажа имущественного комплекса страховой организации должника (как в ходе внешнего управления, так и при проведении конкурсного производства) должна осуществляться путем проведения закрытых торгов (в форме конкурса), участниками которых могут быть лишь страховые организации, располагающие необходимой лицензией на осуществление соответствующих конкретных видов страховой деятельности и имеющие активы в размере, достаточном для исполнения обязательств должника по договорам страхования, которые покупатель принимает на себя.

5. В п. 3 комментируемой статьи содержится правило, определяющее судьбу прав и обязанностей страховой организации - должника по договорам страхования, по которым на дату продажи имущественного комплекса страховой организации при проведении внешнего управления страховой случай не наступил. В этом случае, в отличие от продажи имущественного комплекса страховой организации, признанной банкротом, в ходе конкурсного производства, когда соответствующие права и обязанности страховщика покупатель принимает на себя по условиям конкурса и заключаемого им договора купли-продажи имущественного комплекса страховой организации - должника, соответствующие права и обязанности страховщика по договорам страхования при ненаступлении страхового случая переходят на покупателя имущественного комплекса страховой организации на основании закона (ст. 387 ГК).

Статья 185. Право требования страхователей в случае банкротства страховых организаций

Комментарий к статье 185

1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит правило, согласно которому принятие арбитражным судом решения о признании должника - страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства является основанием досрочного прекращения заключенных такой страховой организацией (в качестве страховщика) договоров страхования, по которым страховой случай к этому моменту не наступил. Исключение составляют лишь случаи продажи имущественного комплекса должника - страховой организации, когда его покупатель должен принять на себя права и обязанности страховщика по указанным договорам (см. комментарий к ст. 184).

2. В п. 2 комментируемой статьи определены последствия досрочного прекращения договоров страхования, по которым страховой случай не наступил, заключенных страховой организацией - должником, в связи с признанием указанной страховой организации банкротом. По общему правилу страхователи и выгодоприобретатели по указанным договорам страхования наделяются правом требования от страховщика, признанного банкротом, возврата части уплаченной ему страховой премии за период, составляющий разницу между сроком, на который был заключен договор, и сроком, в течение которого он фактически действовал (до момента досрочного прекращения договора страхования в связи с признанием страховщика банкротом).

Страхователи и выгодоприобретатели, обладающие требованием к страховщику-должнику о возврате соответствующей части страховой премии, должны признаваться конкурсными кредиторами, их требования подлежат включению в реестр требований кредиторов и должны удовлетворяться в составе третьей очереди.

3. Конкурсными кредиторами по делу о банкротстве должника - страховой организации признаются также страхователи и выгодоприобретатели по тем договорам страхования, заключенным с указанной страховой организацией, по которым до момента признания ее банкротом страховой случай наступил.

Требования указанных страхователей и выгодоприобретателей подлежат включению в реестр требований кредиторов в размере, определяемом в соответствии с гражданско-правовыми нормами о договоре страхования. В частности, согласно ст. 947 ГК сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. При этом в случае страхования имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость), которой признается: для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Что касается договоров личного страхования и договоров страхования гражданской ответственности, то в этих договорах страховая сумма определяется по усмотрению сторон.

Статья 186. Удовлетворение требований кредиторов третьей очереди

Комментарий к статье 186

1. Существенными особенностями отличается порядок удовлетворения требований страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования в ходе конкурсного производства, открытого в отношении страховой организации, признанной банкротом. Как отмечалось, указанные требования подлежат включению в третью очередь, однако они подлежат удовлетворению преимущественно перед всеми иными требованиями кредиторов третьей очереди (не относящимися к договорам страхования).

2. Пунктом 1 комментируемой статьи установлена определенная последовательность удовлетворения требований, вытекающих из договоров страхования.

В первую очередь подлежат удовлетворению требования застрахованных и выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования. Речь идет о тех случаях, когда законом на указанных в нем лиц возложена обязанность страховать жизнь и здоровье других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни или здоровью.

Среди многочисленных нормативных правовых актов, регулирующих отношения, связанные с обязательным личным страхованием, можно выделить те из них, которые предусматривают обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан. Так, Федеральный закон "Об основах государственной службы Российской Федерации" <1> ввел обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих, к которым отнесены граждане, исполняющие в порядке, установленном федеральным законом, обязанности по государственной должности государственной службы за денежное вознаграждение, выплачиваемое за счет средств федерального бюджета или средств бюджета соответствующего субъекта Российской Федерации. Федеральным законом "О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации" <2> предусмотрено, что член Совета Федерации и депутат Государственной Думы подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета на сумму годового денежного вознаграждения депутата Государственной Думы на случай гибели (смерти) вследствие телесных повреждений, причинения увечья или иного повреждения здоровья. Федеральный закон "О статусе судей в Российской Федерации" <3> предусматривает обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества судьи, осуществляемое за счет федерального бюджета на случай гибели (смерти) судьи в период работы или после увольнения с должности, если она наступила вследствие телесных повреждений или иного повреждения здоровья либо причинения судье увечья или иного повреждения здоровья. К числу федеральных законов, предусматривающих обязательное государственное личное страхование определенных категорий граждан, относятся также Федеральные законы "О внешней разведке" <4>, "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" <5> и некоторые другие. Указанные Законы объединяет то обстоятельство, что они предусматривают страхование жизни и здоровья (личное страхование) определенных категорий граждан, которое осуществляется в обязательном порядке и за счет средств государственного бюджета.

<1> СЗ РФ. 1995. N 31. Ст. 1238.

<2> СЗ РФ. 1994. N 7. Ст. 3588; N 12. Ст. 1039; N 34. Ст. 4029; 1999. N 28. Ст. 3466.

<3> СЗ РФ. 1995. N 47. Ст. 4472.

<4> СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 143.

<5> СЗ РФ. 1998. N 13. Ст. 1474; N 30. Ст. 613.

Вместе с тем некоторые нормативные правовые акты предусматривают осуществление обязательного личного страхования за счет средств страхователя, а также иных лиц. Например, Федеральным законом "О ведомственной охране" <*> установлено, что работники ведомственной охраны подлежат обязательному личному страхованию за счет средств федеральных органов исполнительной власти, имеющих право на создание ведомственной охраны, или за счет средств собственников охраняемых объектов. Согласно Федеральному закону "О лекарственных средствах" <**> между разработчиком лекарственного средства и медицинской страховой организацией в обязательном порядке должен заключаться договор страхования здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного средства.

<*> СЗ РФ. 1999. N 16. Ст. 935.

<**> СЗ РФ. 1998. N 26. Ст. 3006.

Во вторую очередь подлежат удовлетворению требования выгодоприобретателей и страхователей по иным договорам обязательного страхования. В данном случае речь идет об обязательном имущественном страховании, в частности, таких объектов, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (п. 2 ст. 929, ст. 935 ГК). Например, в соответствии с Воздушным кодексом Российской Федерации <*> предусмотрено обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна (ст. 131); ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам (ст. 133); ответственности перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза (ст. 134).

<*> СЗ РФ. 1997. N 12. Ст. 1383.

В соответствии со ст. 17 Закона об оценочной деятельности обязательному страхованию подлежит риск гражданской ответственности оценщиков с учетом убытков, которые они могут причинить третьим лицам. Федеральным законом "О безопасности гидротехнических сооружений" <*> установлена страховая ответственность по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварий гидротехнических сооружений на время их страхования.

<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3589.

В третью очередь подлежат удовлетворению требования застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования, в том числе требования о возврате части уплаченной страховщику по договору личного страхования страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал.

В данном случае имеется в виду договор добровольного личного страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК).