Самоучитель предпринимательства (стр. 10 )

Вы можете значительно ускорить проведение банковских расчетов, если будете переводить средства телеграфом. В этом случае сверху платежного поручения следует указать: "телеграфом", и банк проведет эту операцию за дополнительную оплату.

Если деньги в течение трех дней не дойдут до адресата, выясните номер телеграфного кода, по которому переводились средства. Деньги следует искать в банке, которому принадлежит данный код.

В некоторых регионах, например в Москве и Московской области, введена система прямых расчетов между банками. Каждому учреждению банка присвоен код, по которому напрямую производятся расчеты. Это значительно упростило всю систему расчетов. В этом случае при пропаже средств выясняется код, по которому переведены средства, затем определяется принадлежность этого кода. Если он принадлежит другому учреждению, то связавшись с ним, следует попросить переадресовать средства или вернуть их плательщику.

Еще одна из важнейших функций, которую осуществляет банк и которая будет чрезвычайно актуальной для вас, - это кредитование.

Кредит, ссуда - это предоставление денежных средств на условиях возвратности с уплатой процентов, как правило, на фиксированный срок.

Чтобы предоставить вам кредит, банк должен убедиться в вашей кредитоспособности, т. е. возможности и готовности вернуть запрашиваемый кредит в соответствии с условиями договора.

Поэтому прежде всего он изучит предприятие (его репутацию в деловом мире, показатели финансовой устойчивости и т. д.) и его руководителей (их профессиональный уровень, личностно-типологические качества). Для этого банк вправе потребовать от вас предоставить ему баланс хозяйственно-финансовой деятельности, заверенный в налоговой инспекции и у нотариуса, причем по его усмотрению даже на несколько дат.

В следующем разделе вы найдете подробную информацию, посвященную вопросам кредитования вашего бизнеса.

Банк как источник финансирования

Банки предоставляют широкий спектр услуг и, кроме этого, банки обеспечивают малый бизнес источниками дополнительного финансирования.

Для малого бизнеса существуют две основные формы финансовой поддержки со стороны банков:

• срочные кредиты;

• овердрафтные кредиты.

Срочные кредиты используются для приобретения основных средств, тогда как овердрафтные кредиты направляются на финансирование текущих активов, либо обязательств.

Овердрафтный кредит - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете).

Многие фирмы используют как срочные, так и овердрафтные кредиты одновременно.

Срочные кредиты могут быть разделены на три группы:

• краткосрочные кредиты - до трех лет;

• среднесрочные кредиты - от трех до пяти лет;

• долгосрочные кредиты - от пяти лет и более.

Чтобы определить вид кредита, необходимого вам для финансирования определенных активов, подумайте над предложенной таблицей и отметьте галочкой тот квадрат, для которого указанная форма финансирования является наиболее приемлемой.

	Краткосрочный кредит	Среднесрочный кредит	Долгосрочный кредит
Автотранспорт
Программное обеспечение
Оргтехника
Здания и сооружения
Машины и оборудование

Теперь сравните свои результаты с правильными: автотранспорт - краткосрочный кредит (обычно 2-3 года); здания и сооружения - долгосрочный кредит; программное обеспечение - краткосрочный кредит; оргтехника - краткосрочный кредит (не более 3 лет); машины и оборудование - среднесрочный кредит (до пяти лет).

Чтобы определить свою потребность в срочных кредитах, заполните предлагаемую таблицу. Опишите активы, которые вы собираетесь приобрести, и сумму, которую вы планируете потратить.

Долгосрочные кредиты ____________________________________________________

Среднесрочные кредиты ___________________________________________________

Краткосрочные кредиты ____________________________________________________

На какую сумму вы можете рассчитывать?

Вряд ли банк пойдет на финансирование приобретаемых вами активов в полном объеме. Размер кредита будет зависеть от того:

• как банк оценивает ваш бизнес - считает ли он ваше предприятие прибыльным?

• насколько надежны представляемые вами гарантии?

• насколько легко можно будет продать активы фирмы?

Предположим, ваш бизнес представляется для банка достаточно прибыльным, ваши гарантии являются надежными и активы вашего бизнеса могут быть легко проданы (при необходимости). В этом случае банк может предоставить вам кредит в размере, скажем, 90 % от требуемой суммы.

Стоимость срочных кредитов

Стоимость кредита зависит от конкретного банка и текущей процентной ставки по кредитам Центрального банка. Ниже приведены некоторые моменты, которые следует принять во внимание:

• Какова текущая процентная ставка банка?

• Является ли процентная ставка банка фиксированной или плавающей?

• Существуют ли какие-либо штрафы за досрочное возвращение кредита?

• Какова величина штрафных санкций за невозвращение кредита в срок?

Обращаясь в банк за кредитом, вы, как правило, заранее знаете, что договориться с банком о предоставлении кредита на более льготных условиях вам не удастся, нужно либо соглашаться на условия, диктуемые банком, либо уходить.

На самом деле это не совсем так.

В действительности банк заинтересован в предоставлении вам кредита - предоставляя кредиты, банки получают прибыль.

Таким образом, когда вы направляетесь в банк:

• попробуйте договориться о снижении расходов по предоставлению кредита;

• задайте вопрос, касающийся текущей процентной ставки: вполне возможно, что вам удастся договориться о ее снижении.

Помните, что между банками существует конкуренция. Почему бы вам этим не воспользоваться?

Выплаты по кредиту

Убедитесь в том, что вы хорошо себе представляете размеры выплат по кредиту. Являются ли данные выплаты фиксированными или переменными?

Также необходимо принять во внимание моменты, касающиеся процентной ставки по кредиту:

• включены ли выплаты процентов по кредиту в сумму кредита и входят ли они в состав платежей;

• или же проценты по кредитам являются частью текущих счетов, что в свою очередь может привести к неплатежеспособности.

Надежным способом проверки является подсчет общих выплат по кредиту. Если процентная ставка является переменной, то для калькуляции используйте текущую ставку.

Овердрафтный кредит

Овердрафтный кредит представляет собой наиболее распространенную форму краткосрочного финансирования. Преимуществами подобного рода кредитов являются:

• доступность;

• гибкость;

• процент по кредиту выплачивается только по отстоящим овердрафтным кредитам.

Овердрафтные кредиты используются для финансирования текущих активов. Чтобы убедиться в том, что вы поняли, о чем идет речь, заполните таблицу, представленную ниже.

Перечислите группу активов, для которых Овердрафтный кредит является приемлемым.

АКТИВЫ	СТОИМОСТЬ
Ваши результаты могут выглядеть приблизительно	так:
Товарно-материальные запасы Незавершенная продукция Счета к получению (дебиторская задолженность)	6000 тыс. руб. 3500 тыс. руб. 3000 тыс. руб.

Чтобы определить размер овердрафтного кредита, вам необходимо подготовить "отчет о движении денежных средств".

Отчет о планируемом движении денежных средств представляет собой сумму всех платежей и поступлений за определенный период времени. Менеджеры банков приветствуют наличие подобных документов и используют их в качестве одного из аргументов в пользу предоставления овердрафтного кредита.

Вам могут не предоставить овердрафтного кредита до тех пор, пока вы не подготовите отчет о планируемом движении денежных средств.

Гарантии

Банки не любят рисковать!

Не желая "играть вслепую", некоторые банки могут потребовать от вас гарантий. С точки зрения банка, чем больше гарантий вы представите, тем лучше.