Управление рисками и страхование (стр. 10 )

По территориальному признаку различают:

·  местный страховой рынок;

·  национальный страховой рынок;

·  мировой страховой рынок.

Процесс глобализации способствует интеграции национальных страховых рынков в рамках мировой страхового рынка.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

·  внутренний – местный рынок, где потребность в страховых услугах удовлетворяется за счёт деятельности местных страховых компаний.;

·  внешний – любой рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, где потребность в страховых услугах удовлетворяется за счёт деятельности местных и региональных страховых компаний.;

·  международный страховой рынок – рынок, где потребность в страховых услугах удовлетворяется за счёт предложения услуг международными страховыми компаниями.

По отраслевому признаку различают рынки: личного и имущественного страхования, которые включают различные сегменты потребителей в зависимости от видов страхования. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхования жизни.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники страховых услуг. В качестве продавцов выступают специализированные перестраховочные и страховые компании. Категория покупателей представлена страхователями – физическими и юридическими лицами, которые заключили страховой договор. Цель посредников страховых услуг (агентов и брокеров) – способствовать заключению договора страхования, сделать этот процесс более удобным для страхователей.

Рис. 6. Общая структура страхового рынка

Пояснения к схеме:

Акционерное страховое общество – формирование фонда страховщика на основе аккумуляции денежных средств путём продажи акций.

Общество взаимного страхования (OBС) – формирование фонда страховщика на основе аккумуляции средств паевого участия его членов, где каждый участник выступает одновременно как консолидированный субъект страховых отношений т. е. в роли страховщика и страхователя. ОВС являются некоммерческими страховыми компаниями. Создание ОВС чаще всего связано с взаимным страхованием крупных и средних собственников по профессиональному признаку и характерно для страхования однородных рисков.

Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие страховые компании, деятельность которых субсидируется государством. Специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также страховании профессиональной нетрудоспособности.

Государственная страховая компания (ГСО) – публично-правовая форма организации государством страхового фонда в качестве первичного собственника, иногда в процессе национализации имущества страховых компаний.

Частные страховые компании могут принадлежать одному собственнику или семье.

Кэптив – ведомственная акционерная страховая компания, выступающая в качестве структурной единицы концерна, конгломерата. холдинга или крупной финансово-промышленной группы (в России, например, «Лукойл», «Согаз»). Кэптив предпочтительно гарантирует защиту имущественных интересов учредителей и хозяйствующих субъектов, входящих в объединение. 

С развитием рыночных отношений страховые компании, помимо своих основных функций, начинают играть еще и новую роль. Она заключается в том, что страховые компании все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов – занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений в виде покупки ценных бумаг (облигации промышленных компаний, государственные облигации и закладные под недвижимость).

Характеристика современного российского рынка страховых услуг

С 1986г. особенно после принятия Закона «О кооперации в СССР» появились первые негосударственные независимые коммерческие страховые организации.

Первый этап становления нового Российского коммерческого страхования приходится на 1988–1992 гг. Он получил название этапа «дикого экстенсивного развития» связанного с появлением первых страховых кооперативов, которые способствовали быстрому развитию. рынка страхования при отсутствии правового обеспечения и государственных надзорных органов для регулирования страхового рынка.

Страховщики не имели необходимых денежных средств, для формирования уставных капиталов и оплаченных собственных капиталов, их финансовые возможности были ограничены. В законе не было ограничений по объектам страхования, поэтому страховые компании готовы были страховать все объекты независимо от условий. Например, страхование банковских кредитов, которое позволяло страховым компаниям собирать значительные страховые премии. При наступлении страхового события, страховщики находили юридически обоснованные предлоги для отказа в страховом возмещении. Такое поведение страховщиков способствовало падению доверия к ним и процветанию зарплатного страхования жизни для уменьшения налоговых платежей на фонд оплаты труда.

Второй этап развития коммерческого страхования в России (1992–1996 гг.) – период относительно цивилизованного экстенсивного роста. В октябре 1992г. было принято положение о лицензировании страховых компаний. В январе 1993г. был учреждён Росстрахнадзор и вступил в силу закон «О страховании, который обосновал существенные условия деятельности страховых компаний и определил основные параметры финансовой устойчивости страховщиков.

На этом этапе продолжалось использование «зарплатных» схем в страховании и активно применялось обязательное медицинское страхование, которое нельзя отнести к коммерческому страхованиюНа втором этапе становления российского страхового рынка достаточно активно развивалось страхование имущества. Новые частные страховые компании наращивали уставной капитал. Происходило отсеивание нежизнеспособных организаций. Если в конце 1995 г. было 2217 страховых компаний, то в начале 2001 г. – 1100 страховых компаний.

Третий этап развития коммерческого страхования в России (1996-2012гг) В 1995г. была принята, а в 1996г. вступила в силу вторая часть Гражданского кодекса, где в 48 главе «О страховании» говорилось об ограничении по объектам страхования. Не могли быть объектом страховой защиты убытки от игорного бизнеса, выкупа заложников и террористической деятельности. Были внесены изменения в налоговый режим, в отличие от предыдущего, который позволял наращивать объем страховых операций. Резко уменьшилось количество страхователей, страховой рынок значительно сузился. Реакцией на новые, более жесткие, условия страховой деятельности стал поиск российскими страховыми компаниями иных направлений развития бизнеса.

Основное соревнование между страховщиками наблюдалось на рынках рискового страхования физических и юридических лиц, а также на рынке имущественного страхования. Этому способствовало принятие Правительством постановления № 000 от 22.11.96 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ». В соответствии с комплексной программой развития страхования в России затраты по страхованию имущества предприятий, их ответственности, страхованию жизни от несчастного случая и медицинскому страхованию работающих на предприятии, относились на себестоимость продукции предприятия и не облагаются налогом.

Сравнивая состояние российского страхового рынка с рынками экономически развитых стран, можно сделать следующий вывод: российский страховой рынок в девяностые годы соответствует рынку Европы конца XIX – начала XX в. Российский страховой насчитывал не менее 50 видов страхования, в Европе – около 500, а в США – до 3000. По оценкам специалистов, в нашей стране сегодня охвачено около 10 % возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах. В 1997 г. сбор страховой премии у нас составил менее 6 млрд. долл., а в США он превысил 500 млрд.

На середину 1998 г. совокупные страховые резервы российских страховщиков составляли примерно 1 млрд. долл., а уставные капиталы всех страховых организаций – немногим более 430 млн. долл. В то же время в США зарегистрировано 6200 страховых компаний с активами в 2,7 трлн. долл., сбор страховой премии достигает 11,4 % от ВВП. Если в  Японии доля страховых расходов на душу населения составляет примерно 5 тыс. долл./ год, а в США и в Швейцарии – 3–4 ,5тыс. долл./год, то в России – 40 долл. / год.

Таблица 3

Крупнейшие национальные рынки страховых услуг

Страна	Совокупные страховые поступления, млрд долл. США
США	561,36
Япония	544,07
Германия	115,32
Великобритания	110,1
Франция	94,42
Южная Корея	37,94
Канада	35,94

Одной из главных проблем современного страхового российского рынка является слабая страховая культура большей части населения. В структуре расходов российских граждан на страхование приходится лишь 0,36 %. Этот показатель в экономически развитых странах достигает 30 %.

Доля российских граждан, с доверием относящихся к страховщикам, уменьшилась в 1997 г. по сравнению с 1996 г. в 1,7 раза – с 40 до 24 %. Основной причиной падения доверия названа нестабильность российского страхового рынка. К сожалению, недоверие Россиян к страховым компаниям объясняют следующие причины:

1.Изменение индекса потребительских цен и гиперинфляция в 1992 г. привели к обесценению страховых сумм по договорам страхования детей и смешанного страхования жизни, которые заключались Госстрахом СССР. Договоры обычно заключались на суммы 500–1000 р., и в 80-е гг. это составляло несколько месячных зарплат.