Управление рисками и страхование (стр. 26 )

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков. Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке и т. д.

11.3. Основные виды имущественного страхования

Страхование предпринимательских рисков

В результате стихийных бедствий и иных обстоятельств предприниматель может лишиться имущества и доходов, которые он намеревался получить от реализации или эксплуатации этого имущества, поэтому он заинтересован в застраховании не только имущество, но и связанный с ним предпринимательский риск.

Предпринимательский риск – это риск неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности. Он регулируется статьей 933 ГК РФ. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Такой договор нельзя заключить в пользу третьего лица, не являющегося страхователем. Если договор заключён пользу третьего лица, то он считается заключенным в пользу страхователя.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы риски убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами, предпринимателями или изменение условий этой деятельности, по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск упущенной выгоды.

Страховая сумма не должна превышать страховую (действительную) стоимость предпринимательского риска. Страховой стоимостью предпринимательского риска является сумма убытков от предпринимательской деятельности, которую страхователь, мог бы понести при наступлении страхового случая.

При страховании от разных рисков по нескольким договорам (ст. 952 ГК РФ ) допускается, что размер общей страховой суммы может превышать реальную страховую стоимость объекта. Страховщики обязаны выплатить страховое возмещение при наступлении одного и того же страхового случая соразмерно, т. е. в целом не больше суммы действительного ущерба.

Страхование по генеральному полису

Если предприниматель страхует различные партии однородного имущества на сходных условиях, то по соглашению со страховщиком он может заключить договор страхования по генеральному полису. Данный договор значительно упрощает взаимоотношения сторон и обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Такой способ страхования не является обязательным, договор заключается только при обоюдном согласии сторон. Страхование по генеральному полису возможно, если:

а) объектом страхования является имущество;

б) имущество разделено на партии;

в) условия страхования имущества схожие;

г) действие договора ограничено определенным сроком.

Данные условия носят индикативный характер. По генеральному полису стороны могут застраховать и партии неоднородного имущества. Страхователь и страховщик могут не ограничивать действие договора определенным сроком. Генеральный полис включает все существенные условия договора. При страховании партии неоднородного имущества для каждого его вида предусматриваются специальные условия, которые учитывают специфику объектов страхования, вид упаковки, способ транспортировки, время пребывания груза в пути.

Стоимость страхуемого имущества и его количество заранее неизвестны, поэтому конкретный размер страховой суммы, не указывается в генеральном полисе. В тексте договора приводится лишь приблизительная сумма страховой премии и делается оговорка, что премия определяется на основании стандартных тарифов страховщика в проценте к общей стоимости партии имущества.

Если установить срок окончания договора нельзя, то делается ссылку на обстоятельства, при наступлении которых действие генерального полиса прекратится.

Условия взаиморасчетов между субъектами страхования и перечень необходимых сведений по каждой из застрахованных партий имущества включаются обязательно в текст договора.

В статье 941 ГК РФ говорится, что страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, в рамках действия генерального полиса, сообщать страховщику необходимые сведения в оговоренный срок, а если он не предусмотрен, то немедленно после их получения. Страхователь сообщает эти сведения, даже если к моменту их получения возможность появления убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. К ним относятся сведения о наименовании и стоимости имущества, выбранных страхователем условиях и сроках страхования каждой страхуемой партии имущества. На основании этих сведений страховщик определяет страховую премию страхователю. Страхователь информирует страховщика в определённые сроки в течение действия договора, в который содержит положение об ответственности за нарушение данного условия. «Если страхователь умышленно не передал необходимые сведения, то страховщик, имея соответствующие доказательства, вправе отказать ему в страховом возмещении в соответствии с нормами страхового законодательства» (ст.941 ГК).

При заключении договора страхования имущества по генеральному полису на каждую партию имущества можно оформить отдельный страховой полис. Это необходимо, если застрахованное имущество передается под залог, или если используются особые формы расчета страхователя со своими контрагентами.

Ответственность за достоверность сведений, включенных в полис о партии страхуемого имущества, несет страхователь. Иногда сведения, указанные в разовом страховом полисе, отличаются от сведений содержащихся в генеральном полисе. В таком случае приоритет отдается данным разового страхового полиса. Разовые страховые полисы, подписанные страховщиком, выдаются непосредственно страхователям, что значительно сокращает сроки оформления документов.

Страхование прав собственности на недвижимость

Недвижимость – это участок территории с принадлежащими ему природными ресурсами (почвой, водой, минеральными и растительными ресурсами), а также зданиями и сооружениями.

Согласно статье 130 ГК РФ к недвижимости относятся земельные участки, леса, многолетние насаждения, сооружения, обособленные водные объекты, всё, что связано с землей, т. е. объекты, перемещение которых без ущерба их назначения невозможно. К недвижимости относятся подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.

В настоящее время в операциях купли-продажи прав собственности на недвижимость, при ипотечном кредитовании, продаже недвижимости в рассрочку трудно полностью гарантировать право собственности продавца, а также установить наличие имущественных претензий на объект со стороны прежних владельцев или их родственников. Для разрешения этой проблемы необходимо страхование прав собственности на недвижимость.

Поэтому риэлтерские фирмы стали страховать подобные риски в страховых компаниях, а также создавать собственные страховые компании, специализирующиеся на страховых операциях с недвижимостью. Так, агентство «Дом плюс» создало страховую компанию, занимающуюся страхованием титула.

Титул – это законное право собственности на недвижимость, имеющее документарную юридическую основу.

Страхование титула – это страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Оно позволяет покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение нанесенных убытков в случае расторжения судом договора купли-продажи недвижимости.

Страховая компания, занимающаяся страхованием недвижимости, должна иметь лицензию не менее чем на три вида деятельности, так как при ипотечном кредитовании присутствуют риски: нарушения прав собственности на залог; невозможность реализации залога в случае невозвращения кредита; обычного имущественного страхования недвижимости.

Деятельность страховой компании тесно связана с деятельностью агентства по недвижимости, которое заключает договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам страхование сделок с недвижимостью в качестве дополнительной услуги. Первая титульная страховая компания (Санкт-Петербург), занимающаяся страхованием права собственности на недвижимое имущество, заключала подобные договоры с некоторыми агентствами по недвижимости.

Агентства по недвижимости имеют информацию лишь о нескольких сделках с квартирами, заключенных в последнее время, и не могут поручиться за законность всех сделок. При покупке недвижимости, необходимо застраховать право на нее, тогда если сделка незаконна и подлежит расторжению, покупатель получит обратно не балансовую стоимость квартиры, а реальную сумму, которую он за нее заплатил.

При покупке квартир в построенных, строящихся или после капитального ремонта домах финансовый риск можно свести к минимуму в том случае, если известна достоверно история строительства дома. В настоящее время множество жилых домов строятся на основе долевого участия. Если количество дольщиков окажется больше, чем квартир, предназначенных для них, то возникают непредвиденные осложнения. Иногда это просто мошенничество ввиде двойных продаж.

Сегодня нет компании, которая осуществляет страхование права собственности на недвижимость, не может предоставить своим клиентам полностью всю информацию о приобретенных ими квартирах и результатах экспертизы документов по недвижимости.

Страховые компании проводят исследование истории объекта страхования исключительно в своих интересах, чтобы сделка, которую они застраховали, в дальнейшем не была признана недействительной. Если страховая компания отказывает в страховании права собственности на недвижимость, это служит тревожным сигналом, для страхователя-покупателя данной квартиры.

Экспертиза достоверности сведений, содержащихся в документах на недвижимость, проводится страховой компанией по двум направлениям.

1. Изучение этапов перехода права собственности на недвижимость от одних владельцев к другим.

2. Выяснение, кто в данной квартире был прописан или проживал временно.

В настоящее время нет открытой публикации необходимой информации. Система прописки находится в противоречии с правом частной собственности на недвижимость. Если прописанный в квартире, не является ее собственником, то он имеет право пользования квартирой, хотя не может ею распоряжаться. Если квартира с прописанным в ней человеком приобретается в чью-то собственность, то могут появиться претензии к владельцу и возникнуть судебное разбирательство. Суд при рассмотрении вопроса о законности сделки чаще принимает сторону тех, чьи интересы наиболее ущемлены. Только страховая компания может защитить интересы страхователя, собственника недвижимости, в полном объёме. Страховщик оказывает комплексные страховую и юридическую услуги, т. е. защищает права страхователя в суде