Управление рисками и страхование (стр. 17 )

Рис. 15. Треугольник Хейнса

В страховой практике применяют различные методы для оценки риска.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении единичных индивидуальных рисков, которые невозможно классифицировать при сопоставлении с усреднённым риском. Только опытные страховщики могут позволить себе субъективную произвольную оценку объектов и брать такие риски на страхование.

Метод средних величин предполагает классификацию рисков на отдельные группы и подгруппы и способствует формированию аналитической базы данных статистических источников, которые используются для определения условий страхования при заключении страхового договора.

Метод процентов представляет собой с дифференцированный подход при заключении договоров страхования, предполагает расчёт тарифной ставки с учётом коэффициентов на его повышение или на понижение в зависимости от различий по сравнению с средним типом риска. Скидки и надбавки, которые находят отражение в коэффициентах к тарифной ставке, выражаются в процентах иле промилле.

7.3. Классификация рисков

При оценке риска выделяют следующие основные его виды:

·  страхуемые чистые или спекулятивные риски;

·  нестрахуемые риски;

·  благоприятные и неблагоприятные риски страховщика.

Большинство рисков относятся к страхуемым рискам. Если возможно определить вероятность наступления страхового случая и размер возможного ущерба, и данный вид страхования разрешён законом и обозначен в лицензии страховой компании, то риск является страховым для страховщика.

Риск страховым может быть признан страховым, если:

·  существует объективная необходимость возмещения ущерба риска, в соответствии с объёмом страховой ответственности страховой компании;

·  риск является случайным, возможным, вероятным;

·  случайность, как непознанная необходимость, соотносится с группой однородных по величине риска объектов;

·  реализация риска, не может зависит от неправомерных действий страхователя или иных заинтересованных лиц;

·  факт реализация риска не определён в пространстве и во времени;

·  страховое событие не имеет катастрофических последствий в результате его реализации, а ущерб не носит массовый характер;

·  негативные последствия при наступлении страхового случая поддаются измерению и оценке.

Различают объективные и субъективные риски в зависимости от характера источника опасности:

·  объективные риски в результате проявления различных стихийных бедствий – извержения вулканов, наводнений, ураганов, оползней и т. д.;

·  субъективные риски, связанные с противоправной деятельностью человека при присвоении результатов труда – кражи, ограбления, рейдерские захваты.

Страховой портфель страховщика включает как индивидуальные, так и универсальные. Индивидуальный риск может быть выражен в договоре страхования выставочного образца на время его транспортировки и  участия в экспозиции. Кража может быть примером универсального риска при заключении различных договоров имущественного страхования.

Часть рисков носит специфический характер. К их числу относятся риски: аномальные и катастрофические. К аномальным рискам относятся риски, которые не поддаются простой классификации и соотнесению объектов, имеющим к ним отношение, с другими группами объектов страхования. Другая большая группа рисков представлена катастрофическими рисками, которая присуща большинству застрахованных объектов или страхователей. Причиной ущербов в особо крупных размерах могут быть как с природные стихийные явления, так и деятельность человека.

Чаще других из субъектов рыночной экономики с рисками сталкиваются предприниматели в различных сферах своей деятельности. Существует множество причин возникновения конкретной рисковой ситуации, то есть факторов, способствующих усилению неопределенности конечного результата. Рисковые обстоятельства возникают непосредственно во внутрихозяйственной деятельности компании и самого предпринимателя, иногда причинами возникновения могут быть неправильно принятые им решения. Причиной риска может быть недостаток информации о состоянии маркетинговой среды предприятия: о конкурентах, посредниках, поставщиках, о потребителях, которые влияют на результат деятельности компании. Исходя из этого, следует различать:

·  риск, имеющий отношение к деятельности компании;

·  риск, имеющий отношение к личности предпринимателя (уровень его образования, тип нервной системы, способность идти на риск, полученное воспитание в семье и опыт социализации в обществе);

·  риск, имеющий отношение к степени информированности о состоянии внешней среды предприятия.

Источником убытков может быть недостаток правовой информации в России или в стране иностранного партнера в результате взыскания штрафных санкций с фирмы со стороны государственных органов. Недостаток информации о конкурентах может привести и к уменьшению доли компании на рынке и упущенной выгоде.

Риск, связанный с личностью предпринимателя, определяется тем, что все предприниматели обладают различными знаниями в области экономики, психологии предпринимательства, навыками и умениями правильно расставлять приоритеты и выстраивать взаимоотношения при принятии решений.

Следует выделить еще две большие группы рисков: статистические (простые) и динамические (спекулятивные). Специфика статистических рисков предполагает убытки, как для предпринимательской деятельности, так и для общества в целом, В зависимости от причины убытков статистические риски делят на группы:

·  убытки, в результате негативного воздействия стихийных бедствий, на основные и оборотные средства фирмы;

·  преступные действия сотрудников или деловых партнёров компании, которые привели к убыткам;

·  принятия неблагоприятного для компании закона, который может привести к возможным убыткам компании;

·  вероятные потери в результате угрозы собственности;

·  смерть или потеря трудоспособности собственника, профессионально значимых для компании потеря сотрудников, или увольнение сотрудников, которые причинили убытки компании.

В отличие от статистического (чистого) риска динамический риск несет в себе либо отрицательное отклонение риска и убыток, либо положительное отклонение риска и прибыль для компании. Поэтому его можно назвать «спекулятивным». Иногда динамические риски, которые ведут кк убыткам для отдельной взятой фирмы, в тоже время могут быть выигрышны для общества в целом. Управление динамическими рисками сложно и требует от специалиста высоко профессиональных знаний. В общей классификации рисков принято различать: политический, производственный, коммерческий, финансовый, технический, отраслевой, инновационный риски и т. д..

7.4. Общая теория управления риском

С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неопределённость результата. При осознании рисковой ситуации субъектом страхования возникают, он принимает решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность человека часто связана с возможностью возникновения рисковых ситуаций, реализация которых, могла привести к негативным последствиям. Объективная реальность диктует необходимость разработки методов и способов, которые уменьшают вероятность проявления негативных результатов при наступлении определённых событий. Целенаправленная деятельность, направленная на ограничение или минимизацию риска в системе экономических и социальных отношений носит название управления риском. Управление риском с помощью страхования может осуществляться на разных уровнях: на государственном, уровне фирмы, индивидуальном уровне. Этот процесс имеет свои особенности на каждом из уровней. Управление риском может протекать в форме принятия решений или в виде определённых мероприятий. Лица, принимающие решения, имеют различное отношение к носителям риска. К ним относятся: чиновник, менеджер, предприниматель и т. д. Понятие управление риском в широком смысле – это наука и искусство по созданию условий для эффективной работы госаппарата, коммерческого предприятия или благополучной жизни человека. Понятие управление риском в узком смысле – процесс планирования и реализации определённых мероприятий по минимизации экономического риска.

При управлении риском необходимо учитывать следующие принципы:

·  системный характер управления риском, т. е. управление с учётом всех рисковых обстоятельств, взаимосвязей, прогнозируемых и неожиданных последствий;

·  соответствие системы управления риском целям и задачам носителя риска (человека, общества в целом, государства, предприятия, фирмы);

·  учёт внутренних и внешних ограничений системы управления риском с возможностями и условиями функционирования носителя риска;

·  динамический характер системы управления риском означает мониторинг системы управления риском.

Учёт в управления риском всех выше указанных принципов предполагает определённую специфику, связанную с особенностями объекта управления.

Учёт всех причинно следственных связей при управлении рисками означает планирование совокупности мер по преодолению негативных последствий по всему портфелю рисков. Портфель рисков включает совокупность рисков с особенностями проявления негативных последствий. Набор характеристик рисков, входящих в портфель, составляет профиль риска. Паспорт риска – это конкретизация описанных рисков, с которыми взаимодействует физическое или юридическое лиц, .т. е.документальное выражения профиля риска.

Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

·  подготовительный, заключается в индентификации и оценке риска, определении вероятности его наступления и сравнительном анализе характеристик риска. В рамках данного этапа формируется набор альтернатив, в пределах которого риска считается социально допустимым;

·  выбор превентивных мер, которые способствуют предупреждению или уменьшению вероятных негативных последствий риска.