Управление рисками и страхование (стр. 16 )

·  важное значение сегментации рынка потребителей в деятельности страховщиков;

·  страховая услуга – это сложная комплексная финансовая услуга пассивного потребительского спроса, но имеющая большое социальное значение и потому имеет все основания для повышения её роли и значения в будущем.

6.5. Этапы развития страхового маркетинга

В развитии страхового маркетинга в России можно выделить несколько этапов:

I этап (1988–2002 гг), с момента появления независимых страховых организаций когда страховой маркетинг существовал в неявном виде. Страховые компании предлагали страховые программы по классическим видам страхования, к которым страхователи проявляли интерес. Практически все страховщики, кроме компании «Ингосстрах», не обладали маркетинговыми подразделениями и специалистами в этой области. Первой маркетинговой реакцией страховщиков на новые условия существования и изменение состояния страхового рынка после февраля 1996 г. многие страховщики пришли к пониманию необходимости маркетинга и стимулирования сбыта страховых продуктов через рекламу.

Рис. 11. Место маркетинга в российском страховании
на современном этапе его развития

II этап( 2002–2010 гг.) в развитии страхового маркетинга – время практического обучения страховщиков маркетингу, который будет проходить:

·  через более полный учет потребностей страхователей;

·  повышение внимания к действиям конкурентов;

·  в осуществлении контроля за ценами страховой продукции;

·  внедрение новых информационных технологий при создании баз данных, ведении страховых договоров и разработке тарифов;

·  применение внутреннего маркетинга не только для управления страховыми компаниями, но и их агентскими сетями;

·  внедрение эффективных способов продажи продукции.

Итогом II этапа развития страхового маркетинга, стало его приспособление к насущным нуждам страхового бизнеса, использование его функций и маркетинговых инструментов (маркетинг –микс), начиная – от разработки страхового продукта до его продажи потребителю.

Рис. 12. Место маркетинга в страховом деле
по завершении второго этапа его развития (2002–2010 гг.)

III этап (2010–2025 гг.) состоит в организационной перестройке страхового дела, когда тип организационной структуры страховой компании, производственного процесса (внутренний маркетинг) и страховой продукт должны определяться после обработки и анализа информации, полученной в результате проведения маркетинговых исследований рынка и выявлении нужд и потребностей потребителей.

Рис. 13. Перспективное место комплексного маркетинга
в страховом деле на третьем этапе развития в России

Ускорить этот процесс помогут следующие факторы:

·  появление крупных финансово-мощных лидеров страхового рынка, заинтересованных в холистическом (целостном) страховом маркетинге, способных на серьёзные вложения;

·  приход в Россию иностранных страховщиков, которые принесут с собой маркетинговый опыт, необходимый в условия жёсткой конкуренции;

В настоящее время общеэкономическая ситуация в стране, внешний страховой рынок и его внутренняя динамика плох. предсказуемы. Можно только предполагать, как будет выглядеть российский страховой рынок и страховой маркетинг через 10–20 лет. Поэтому все сроки перехода страхового маркетинга от этапа к этапу даны условно, Однако общее направление его развития, скорее всего, останется таким, как это представил выше (руководитель отдела маркетинга компании Росгосстах). Его уверенность в этом опирается на объективный ход развития рыночных отношений в нашей стране. Усиление роли маркетинга в страховых отношениях является объективным процессом, основанным на реальном использовании его инструментов в страховании, для повышения эффективности работы компаний.

Контрольные вопросы и задания

1.Дайте определение понятия маркетинг?

2. Чем диктуется необходимость внедрения маркетинга страховых услуг?

3.Чем занимается служба маркетинга?

4.Назовите основные функции маркетинга

5. Для чего необходима сегментация страхового рынка?

6.Назовите основные принципы и критерии сегментации.

7.Каков порядок разработки программы маркетинг–микс?

8.Дайте определение товара-услуги.

9. Чем объясняется специфика страхового маркетинга?

10.Какая концепция маркетинга используется страховщиками в настоящее время? Как происходит продажа услуг через интернет?

11. Каковы особенности формирования спроса на страховые услуги?

12. Каковы особенности маркетинга, ориентированного на товар?

13.Каковы особенности маркетинга, ориентированного на потребителя?

14.Как формируется цена на страховые услуги?

15.Какая реклама используется при продвижении страховых услуг?

16.Как используется имиджевая реклама в страховании?

17.Как повлияет вступление России во Всемирную торговую организацию на развитие страхового маркетинга?

18. Каково отношение к маркетингу руководителей страховых компаний?.Насколько хорошо финансируется служба маркетинга страховых компаний?

19.Какова роль страхового маркетинга в увеличении объёма продаж?

20.Для чего необходимо исследование страхового рынка?

21.Как разрабатываются новые страховые продукты, какие вы знаете?

Глава 7
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ И СТРАХОВАНИЕ

7.1. Понятие риска и ущерба

Риск является ключевой характеристикой современного мира.

Понятие «риск» – означает опасность, связанную с неблагополучным результатом вероятного события. Это предполагаемая возможность наступления ущерба. Риск – это объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как совокупность отдельных обособленных рисков. Риск и неопределённость постоянно окружают нас в повседневной действительности. Риск измерим, в отличие от неопределённости. Измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и использованием закона больших чисел. Событие – это форма реализации риска. По своей сущности риск является событием потенциально возможным с негативными последствиями.

Рис. 14. Схема классификации рисков и ущербов

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб – это фактическое отрицательное реального результата от прогнозируемого.

Наибольший ущерб приносят риски, о существовании которых человек ничего не знает. Уровень риска возрастает, если:

·  проблемы возникают случайно (случайность – непознанная необходимость);

·  у компании нет опыта в решении, поставленных новых задач;

·  отсутствие у руководства компании системы быстрого реагирования на изменения во внешней и внутренней среде, что может привести к нарушению финансовой устойчивости компании;

·  ограничения правого законодательства или организационной структуры компании, которые препятствуют принятию адекватных ситуационных мер для получения оптимального результата.

Наличие рисков, факторов, увеличивающих их вероятность, и объективная необходимость компенсации убытков в результате их реализации, вызывают потребность в страховании.

Риск выражается вероятностью получения следующих нежелательных результатов: уменьшение прибыли, утрата имущества и ресурсной базы, увеличение расходов приводит к возникновению убытков.

В то же время, чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получения высокой прибыли.

7.2. Оценка рисков

Риск – величина непостоянная, которая изменяется под влиянием различных факторов, т. е. рисковых обстоятельств. Страховое общество должно осуществлять мониторинг развития рисков: анализировать данные собственного статистического учета, обрабатывать информацию собранную во внешней среде. Исходя из полученной информации о вероятности развития риска, страховая компания структурной характеристики риска, которая включает: опасность, подверженность риску, уязвимость, взаимодействие с другими рисками.

1. Опасность – потенциальная угроза возникновения ущерба. Данная характеристика отражает взаимодействие двух элементов: носителя риска – объекта или субъекта, по отношению к которому оценивается риск и окружающей среды, в которой обитает носитель риска.

2.Подверженность риску предполагает наличие ситуации, чреватой возникновением ущерба с определённым количеством единиц наблюдения.

3.Уязвимость выражает степень ущерба в отношении рассматриваемого объект, т. е. выявления влияния различных факторов на величину риска.

4.Взаимодействие риска с другими рисками оказывает на него существенное влияние. Взаимодействие риска вызывает явление диверсификации или кумуляции рисков.

Диверсификации рисков – это взаимная компенсация отрицательных эффектов рисков частично или полностью.

Кумуляции рисков – это процесс обратный диверсификации рисков. Вместе риски, более опасны, чем по отдельности.

Принято выделять гомогенные группы риска, которые содержат объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками. В результате оценки эксперты принимают решения, к какой рисковой группе следует отнести объект и насколько тарифная политика соответствует данному риску.

В качестве меры сравнения используется средняя величина рисковых обстоятельств, которая называется средней рисковой группой. Оценка объекта страхования необходима:

·  для определения страховой суммы, в которой конкретизируется степень ответственности страховой компании;

·  для расчёта величины страхового возмещения, которое является выражением денежной формы ущерба;

·  для оценки возможности страховой компании взять риск на страхование или в отказаться от него.