Управление рисками и страхование (стр. 9 )

Аддендум – письменное дополнение к договорам перестрахования и страхования по согласованию сторон при изменении условий риска.

Алимент – заинтересованность перестрахователя при передаче риска перестраховщику( перестраховочный интерес).

Андеррайтер – представитель страховой компании, финансовый аналитик, имеет право принимать риски на страхование и в качестве сюрвейера оценивать риски.

Сюрвейер – независимый эксперт при оценке объекта страхования.

Банкассюранс – диверсификация деятельности коммерческого банков и страховых компаний посредством совместного использования инфраструктуры друг друга..

Биндер – временная форма соглашения в соответствии с пожеланиями не имеющая юридической силы. После заключения договора подлежит замене на полис.

Бордеро – документально оформленный перечень рисков.

Брокер (маклер, куртье) – посредник между страхователем и страховщиком, самостоятельно разрешает страховые риски в любой страховой компании и, как правило, защищает интересы страхователя.

Дисклоуз – безусловная обязанность страхователя сообщить сведения страховщику об изменении рисковых обстоятельств, имеющих отношение к объекту страхования.

Диспашер – эксперт по международному морскому праву, который определяет распределение расходов по общей аварии между судовладельцем, грузовладельцем и грузоперевозчиком, за рубежом назначается владельцем судна, в Российской Федерации – Президиумом Торгово-промышленной палаты РФ.

Зелёная карта – страховой полис (первоначально зелёного цвета) об обязательном страховании гражданской ответственности иностранного владельца автомобиля на территории стран – членов бюро «Зелёной карты».

Контралимент – заинтересованность перестраховщика в получении риска на перестрахование от перестрахователя.

Ковер-нота страхования – сертификат, который вручается страхователю при заключении договора через посредника (с указанием списка страховщиков), не имеет юридической силы без вручения полиса.

Кумуляция – совокупность объектов страхования, сосредоточенных на определённой территории, которые могут быть охвачены одним страховым случаем ( наводнение, землетрясение).

Ллойд – лондонский синдикат независимых страховщиков, не является юридическим лицом, каждый из членов синдиката отвечает по обязательствам в рамках своей финансовой ответственности.

Риторно – отказ страховщика возвратить страхователю страховую премию в полном объёме при досрочном расторжении договора по вине страхователя по причинам не предусмотренным правилами страхования.

Страховой пул – сообщество страховщиков для совместной деятельности (в виде сострахования и перестрахования), связанной с разделением и страхованием крупных и опасных рисков.

Страховой бонус – скидка со страховой премии (за отсутствие страховых случаев, участие в прибыли компании при заключении долгосрочных договоров страхования жизни).

Карго – страхование при перевозке грузов без страхования транспортного средства независимо от его вида.

Каско – страхование транспортного средства без страхования перевозимого груза.

Тантьема – участие цедента в прибыли перестраховщика, оговоренной в договоре перестрахования..

Хеджирование – метод перераспределения рисков среди группы экономических агентов при изменении курсов валют, ценных бумаг, (когда структура инвестиционного портфеля предусматривает компенсацию убытков по одним договорам доходами по другим).

Контрольные вопросы и задания

1. Объясните необходимость изучения страховой терминологии.

2. Составьте кроссворд из наиболее часто употребляемых страховых терминов, применяемых при подготовке и заключении стандартного договора страхования.

3. Назовите основные группы понятий и терминов в страховании:
выражающие общие понятия страхования.

4. Назовите основные группы понятий и терминов связанные с процессом формирования страхового фонда.

5. Назовите основные группы понятий и терминов связанные с расходованием средств, страхового фонда.

6. Назовите основные группы понятий и терминов, имеющих отношение к международному страховому рынку.

7. Что определяет страховой термин?

8. Что включает категориальный аппарат?

9. Составьте из терминов организационную схему страхования.

10.Какая разница между хеджированием и двойным субсидированием?

11. Какая разница между тантьемой и комиссионными, получаемые перестрахователем от перестраховщика?

12.Объясните разницу между цедентом и перестрахователем.

13.Объясните разницу между перестраховщиком и цессионарием.

14.Объясните разницу между алиментом и контралиментом.

15.Как кумуляция объектов страхования влияет на тяжесть ущерба?

16.Возможно ли, на ваш взгляд, страхование транспортного средства и груза при грузоперевозке одновременно?

17.Кто назначает диспашера в России?

18.Может выкупная сумма быть равной страховой сумме?

19. Объясните разницу между понятием биндер и ковер-нота.

20.В каком году появилось международное бюро «Зелёная карта»?

21.Имеетли право андеррайтер выступать в качестве эксперта?

22.Когда страхователь может воспользоваться страховым бонусом?

23. Объясните разницу между состраховочным и перестраховочным пулами.

24.Почему необходим мониторинг экономического показателя: убыточность страховой суммы?

25. С чем связано составление страхового акта?

26.Кто составляет страховой акт?

27.Когда необходимо использовать аддендум?

Глава 5
ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

5.1. Принципы организации страхования

Демонополизация страхования и конкуренция страховых организаций – необходимое условие для развития и организации страхового дела в рыночной экономике. Одновременно с с государственным страхованием активно развивается коммерческое страхование. Закон конкуренции имеет отношение к добровольной форме страхования. Конкуренция в переводе с латинского языка означает соперничество. Именно конкуренция заставляет страховщиков выявлять потребности потенциальных страхователей и предлагать им новые страховые продукты, выходить на новые сегменты потребителей. При покупке страховых услуг страхователи при прочих равных условиях предпочитают более удобные формы заключения договоров, которые включают дополнительные услуги: рассрочку страхового взноса, оптимальные тарифы, адекватные сроки при компенсации убытков. Для достижения главной своей цели – обеспечение страховой защиты потребителей страховых услуг страховые компании должны иметь уровень финансовой устойчивости, позволяющий выполнять взятые на себя обязательства. Такой уровень работы компаний возможен при эффективной организации работы страховщиков и чёткой работе надзорных органов государственного регулирования страхового рынка. Отсюда второй принцип – необходимость государственного регулирования страховой деятельности.

Конкуренции в страховании предполагает не только соперничество, но и сотрудничество при заключении договоров перестрахования и сострахования особенно в условиях глобализации международного рынка.

5.2. Общий анализ страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, ограниченная сферой денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, и где формируется спрос и предложение на неё. В основе страхового рынка лежит объективная необходимость гарантировать бесперебойное общественное воспроизводство посредством предоставления денежной помощи пострадавшим в результате наступления различных событий, обладающих неблагоприятными последствиями.. Страховой рынок можно рассматривать:

·  Как процесс формирования экономических отношений по организации и распределению страхового фонда для гарантии страховой защиты общества;

· 

совокупность страховых компаний (при осуществлении своей профессиональной деятельности) объединённых договорами страхования, сострахования и перестрахования.

Рис. 5. Процессы страховых отношений на рынке

Пояснения к схеме:

Страховой пул – объединение страховщиков по сострахованию рисков.

Сострахование – экономические отношения, при которых объект страхования застрахован в нескольких страховых компаниях по одному договору.

Перестрахование – система экономических отношений, в процессе перераспределение и выравнивания рисков между страховыми компаниями в целях повышения рентабельности гарантии финансовой устойчивости.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

·  наличие в обществе спроса на страховую продукцию;

·  наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Рынок – это посредник между страховщиком и страхователем. Основной закон рыночной экономики – закон спроса и предложения.

Важнейшим субъектом страхового рынка выступает страховая компания. Здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, складываются специфические экономические отношения.

Страховая компания – это организационно и экономически обособленный субъект рыночной инфраструктуры, который заключает договоры страхования и гарантирует их обслуживание. Структура страхового рынка может быть охарактеризована по двум основным признакам: институциональному и территориальному.

По институциональному признаку структура страхового рынка представлена государственными и частными страховыми компаниями в любой организационно-правовой форме предусмотренной законом (товарищества, общества с ограниченной ответственностью, акционерные, кооперативные страховые компании, общества взаимного страхования).

Наиболее распространённой формой организации страховых компаний в условиях рыночной экономики является акционерное страховое общество. Акционерное страховое общество – это привлечение и объединение капиталов в форме организации страхового фонда путём продажи акций. Различают закрытые акционерные страховые общества, которые распространяют свои акции только в среде учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых находятся в свободной продаже.