Управление рисками и страхование (стр. 28 )

В условиях глобализации в связи с расширением экономических связей и развитием туризма, страхование автогражданской ответственности приобретает большое значение. Международная система страхования ответственности, широко известная как «система Зеленой карты», действует с 01.01.1953г. Россия является страной-участницей, вопрос о ее вступлении был решен положительно, в связи с вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и вступлением России в 2012 г в ВТО. Страны – участницы договора Зеленой карты признают на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение.

Национальные бюро стран-участниц является основным элементом системы Зеленой карты. Они осуществляют контроль за наличием страховки, и при необходимости решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании. В РФ некоторые страховые компании («Ингосстрах», «Росгосстрах» и др.) выдают страховые полисы уполномоченных иностранных страховых компаний, которые действительны за рубежом.

Страхование гражданской ответственности
предприятий

Субъектом страхования гражданской ответственности являются предприятия – владельцы источников повышенной опасности. К ним относят предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов.

Предприятия всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, когда доказан умысел потерпевшего или действуют форс-мажорные обстоятельства.

Основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей является причинение вреда другому лицу в нарушении его имущественных интересов (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных прав (объектом которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность, достоинство личности). Владелец источника повышенной опасности имеет собственный имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» . возместить вред, причиненный третьим лицам.

Объектом страховой защиты по договору страхования является имущественный интерес страхователя – владельца источника повышенной опасности. Цель договора страхования – предоставление финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика договора состоит в том, что он заключается не в пользу страхователя, а в пользу третьего лица.

По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с уничтожением или повреждением его имущества; упущенной выгодой; затратами страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, моральным вредом.

Страховым случаем является установленный факт и причина возникновения обязательств у владельца в результате использования источника повышенной опасности по возмещению вреда, причиненного потерпевшему.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования. При страховании объектов повышенной опасности (ОПО) максимальная страховая сумма может быть назначена, если вероятный ущерб может быть причинён более чем 3000 человек. Участники рынка по страхованию ОПО, по установленным Национальны союзом страхования ответственности нормам, передают в перестрахование риски стоимостью свыше 50 млн. руб. или с меньшей суммой, если собственное удержание компании – цедента недостаточно.

Точной статистики по ОПО пока нет. Сейчас под действие Закона попадает 300000 объектов. В дальнейшем список предприятий может быть дополнен.

Контрольные вопросы и задания

1.  Что такое имущественное страхование?

2.  Какие объекты страхования к нему относятся?

3.  Каковы его виды и особенности?

4.  Дайте классификацию имущества по видам хозяйствующих объектов.

5.  Каковы порядок и условия страхования личного имущества граждан?

6.  При каких условиях возможно заключение договора по страхованию предпринимательского риска

7.  При каких условиях возможно заключение договора страхования имущества по генеральному полису?

8.  Дайте определение понятия титул.

9.  Что означает страхование титула?

10.  Расскажите о страховании имущества (карго) и правилах «Инкотермс». В каком году они впервые были кодифицированы?

11.Какова взаимосвязь между страхованием карго и международными правилами «Инкотермс»?

12. Что такое страхование ответственности? Какие вы знаете виды?

13. Прокоментируйте основные положения Закона о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

14. Что означает прямое возмещение убытков в рамках «европейского протокола?

15. .Какие функции осуществляет Российский союз автостраховщиков?

16. Что такое система «Зеленой карты»? Является ли Россия участницей данного сообщества?

17.Расскажите о страховании гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

18. В чем заключаются особенности страхования профессиональной ответственности?

11.5 Личное страхование.
Основные категории личного страхования

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью, трудоспособности человека.

Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, в результате которой страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, возместить нанесенный ущерб или произвести выплату страховой суммы, а страхователь уплатить страховые взносы в указанные договором сроки.

Жизнь или смерть страхователя не может быть оценена объективно, поскольку не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда есть взаимосвязь между размером потерь, застрахованного лица и страховой суммой, обозначенной в договоре. Страхователь желает оградить себя от тех материальных трудностей, с которыми столкнется в случае болезни или инвалидности.

Объектом страховой защиты является сам человек. Страховые суммы определяются по договорённости в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным. К долгосрочным чаще всего относятся договоры страхования жизни, страхование на случай пенсии и т. д..По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным признакам.

·  по объему риска: страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай инвалидности или недееспособности, страхование медицинских расходов;

·  по виду личного страхования: страхование жизни, страхование от несчастных случаев;

·  по количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование и коллективное страхование ;

·  по длительности страхового обеспечения: краткосрочное (до одного года), среднесрочное (1–5 лет), долгосрочное (6–15 лет);

·  по форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты;

·  по форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий.

11.6. Договор страхования жизни

Страхования жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, а страхователь вовремя заплатит страховую премию. Договор страхования жизни регулирует права и обязанности субъектов страховых отношений. К ним относятся: страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором, платит страховые взносы. (премии)

Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, чья жизнь здоровье и трудоспособность является объектом страховой защиты. Очень часто страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. Если страхователь и застрахованный разные субъекты страховых отношений, то застрахованный тоже должен подписать полис при страховании на случай смерти во избежание недоразумений.

Выгодоприобретатель (бенецифиар) – это физическое лицо, имеющее право на получение страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование – это документ, который страховщик предлагает заполнить страхователю. Заявление содержит основные данные:

·  вид страхования

·  страховую сумму;

·  срок страхования;

·  периодичность уплаты страховых премий;

·  дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора о страховании жизни, который раскрывает его содержание, регулирует отношения между сторонами, содержит права и обязанности обеих сторон.

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Частные условия включают сведения о страхователе: имя и фамилию страхователя (застрахованного), его пол, возраст, профессию, социальный статус, увлечения, а также:

·  страховую сумму и общую сумму премий;

·  срок платежа и место и форму оплаты;

·  срок действия договора.

Страховые выплаты. После наступления страхового случая и проверки представленных страхователем документов, страховая компания в минимальный срок обязана выплатить страховую сумму, в соответствии с условиями договора страхования.