Управление рисками и страхование (стр. 18 )

Этой цели служит специально разработанный службой риск-менеджмента ситуационный план, который содержит указания, инструкциии и перечень обязанностей для каждого сотрудника в компании в предполагаемой рисковой ситуации.

Процесс правового регулирования при управлении риском для страховщика имеет ванное значение, которое заключается в разработке и принятии правил страхования по каждому виду, обозначенному в лицензии, не противоречащих закону и подзаконным актам, направленных на минимизацию и ограничение риска.

Эффективность управления риском страховой компании во многом зависит от степени компетентности её персонала и руководства в выработке и принятии решений. В зависимости от степени информированности оценка людьми фактического риска может быть различной. Основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:

·  информативность предполагает адекватное восприятие реальности, которое зависит от достоверности полученной информации;

·  заслуживающие доверие источники и методы подачи информации;

·  неочевидность возможных отрицательных последствий.

Ложные данные, ограниченная или преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Учёт всех закономерностей, отражающих специфику восприятия риска отдельными людьми или группами людей, помогает прогнозировать их возможное поведение и реакции на принятии решений, содержащих риск.

В рисковых ситуациях на практике используют следующие элементы системы управления рисками:

·  при формировании набора альтернатив допускать только социально приемлемый уровень риска;

·  осуществлять комплексный подход при разработке превентивных мер направленных на предупреждение или уменьшение возможных негативных последствий реализации риска;

·  формирование ситуационных планов, позволяющих быстро и эффективно ответственным лицам действовать в критической ситуации;

·  реализация оптимального варианта в рамках, разрешённого законом, правового поля;

·  учет специфики психологического восприятия информации лицами, принимающими рискованные решения.

Логика общественного развития выработала множество методов управления рисками, условно их можно разделить на две группы: методы трансформации рисков и методы финансирования рисков. К методам трансформации рисков относятся:

1.Метод отказа от риска или упразднение заключается в попытке уклониться от риска, уменьшить который невозможно (риск банкротства компании, смерть человека).

2. Метод снижения частоты ущерба предполагает применение превентивные мер и контроля, направленные на снижение вероятности наступления неблагоприятного события, с целью уберечь себя от случайностей (риск пожара) на складе хранения горюче-смазочных веществ).

3. Метод уменьшения размеров убытков предполагает применение превентивные мер с целью уменьшения размера возможного ущерба, в том случае, если предполагаемый ущерб велик, а вероятность наступления риска мала (деятельность на атомных станциях).

4. Метод разделения риска предполагает использования дифференциации или дублирования.

Дифференциация включает разделение в пространстве и во времени убытков или объектов, которым может быть причинён ущерб (диверсификация деятельности фирмы, расширение товарной линии).

Дублирование значимых объектов, которым грозит риск гибели и ли утраты (документы, информация).

5. Лимитирование предполагает формирование лимитов по определённым типам операций или клиентов (часто используется материнской компанией холдинга при управлении дочерними компаниями).

6. Метод аутсорсинга риска предполагает управлением рисками на основе договора( работа арбитражного управляющего).

7. Метод предоставления гарантий производителем товара покупателю.

К методам финансированию рисков относятся:

1. Поглощение. Метод управления риском заключается в признании ущерба риска социально приемлимым. Данное решение может быть принято по двум причинам, когда другие методы управления риском невозможны или используется самострахование, т. е. создаются собственные резервные фонды.

2. Метод заимствования возможен, если фирма рассчитывает получить кредит для компенсации убытка. В том случае, если убыток велик, то кредит получить трудно.

3. Страхование означает управления риском как процессом, который заключается в замкнутой раскладке возможного ущерба среди большой группы страхователей, подвергающихся гомогенному риску. Использования страхования предполагает уменьшение или полный отказ самой фирмы от участия в покрытии убытков и перекладывания ответственности за их компенсацию на страховую компанию за определённую плату, посредством внесения страхового взноса.

4. Метод перераспределения риска среди группы экономических агентов (создание пулов, хеджирование, когда убытки по одним вложениям компенсируются доходами по другим).

5. Метод спонсорства. Риск финансируется спонсором, которым может быть любое физическое или юридическое лицо.

Из всех выше указанных методов управления рисками более подробно рассмотрено страхование. Необходимо различать страхование как способ управления рисками, и способы которые использует страховая компания для управления конкретными страховыми рисками (перераспределение рисков, разделение рисков – сострахование, передачу рисков другой страховой компании –перестрахование для выравнивания рисков).

Процесс управления риском включает шесть этапов:

Определение цели. Определение цели зависит от субъекта страхования.

Выяснение риска выражается в осознании риска субъектом страхования и зависит от факторов как внешней, так и внутренней среды.

Оценка риска – определение степени вероятности реализации риска и определение размера возможного ущерба.

Выбор методов управления риском из методов, перечисленных выше. В зависимости от вида риска выбирается конкретный метод защиты. Каждый метод имеет свои достоинства и недостатки. В жизни чаще используют совокупность методов управления риском.

Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования. Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

Выбор метода управления предполагает получение необходимой информации, дающей возможность рассмотреть реальные убытки и превентивные меры, осуществляемые для их предотвращения.

Контрольные вопросы и задания

1. Что такое риск и в чём заключается сущность ущерба?

3. Назовите основные факторы, увеличивающие уровень риска.

4. Каковы возможные последствия риска?

5. Что означает понятие «средняя рисковая группа»?

6. Какие методы оценки риска используют в рисковом менеджменте?

7. Какие вы знаете критерии классификации рисков?

8. Что включается в понятие «управление страховым риском»?

9. Какие основные составные элементы процесса управления риском вы знаете?

10. Назовите области возникновения рисков.

11. Назовите объекты приложения рисков.

12. Треугольник Хейнса – какую закономерность страховых рисков он визуализирует?

13. Какие вы знаете способы финансирования риска?

14. Какие вы знаете способы трансформации риска?

15 .Если метод минимизации риска—страхование, то, что будет следующим шагом в управлении риском?

16. Назовите достоинства страхования, как способа управления риском.

17. Назовите недоставки страхования, как способа управления риском.

18. Что означает перекрёстное страхование?

19. Назовите основные принципы управления риском.

20. Назовите алгоритм управления риском.

21. Назовите уровни управления риском

22. Что означают понятие – портфель рисков?

23. Что означают понятие – профиль риска?

24. Что означают понятие – характер риска?

25. Что означает аутсорсинг управления риском?

26. К каким методам управления риском относится лимитирование?

27. К каким методам управления риском относится хеджирование?

28.В чём состоит отличия метода дифференцирования от дублирования?

29.Какие виды рисков присутствуют в деятельности предпринимателя?

30.Кто является носителем риска?

31. Что вы понимаете под уязвимостью?

32. Что вы понимаете под подверженностью риску?

33. Существует разница между уязвимостью и подверженностью риску?

34. Какое влияние на риск оказывает его взаимодействие с другими рисками?

35.Что означает диверсификация рисков?

36.Когда взаимодействие рисков между собой усиливает отрицательный эффект?

37. Как называется коэффициент, который необходимо определить при взаимодействии рисков между собой, когда оно усиливает отрицательный эффект?

38.Чем отличается чистый риск от спекулятивного риска?

39.Как называются риски в зависимости от того, на кого распространяются и влияют отрицательные последствия неблагоприятного события?

40.Как различают риски по месту их проявления?

41. Совпадает уровень ответственности за риск с уровнем на котором он возник?

42.Какие риски можно выделить по степени учёта временного фактора?

43. Какие риски можно выделить по характеристике имеющейся информации о риске?

44. Какие риски можно выделить от степени распространённости риска?

Глава 8
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ

8.1. Сущность и задачи построения страховых тарифов

Страховой тариф – это ставка страхового взноса со страховой суммы. Страховой тариф по обязательным видам страхования оговаривается в законе, по добровольным видам страхования рассчитывается самим страховщиком. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда.

Расчеты страхового тарифа по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов подсчитываются себестоимость и стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю; определяется доля каждого страхователя в создании страхового фонда, т. е. определяются размеры тарифных ставок. Форма для исчисления расходов на проведение данного вида страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.