Управление рисками и страхование (стр. 3 )

2. Осуществляя защиту от последствий непредвиденных событий, страхование способствует обеспечению непрерывности общественного производства, как рыночный механизм компенсации ущерба. Страховые компании формируют резервы предупредительных мероприятий, за счет которых финансируется работа по профилактике страховых случаев и снижения степени риска. Кроме того, заключая договор с клиентом, страховая компания получает в свое распоряжение средне - и долгосрочные финансовые ресурсы, которые инвестируются с целью получения дохода.

3. Страхование увеличивает инвестиционный потенциал страны. Инвестиции страховщика должны отвечать требованиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В качестве объектов инвестирования страховщики избирают, как правило, те, которые дают не спекулятивный, а гарантированный доход и не связаны с повышенным риском (государственные и муниципальные ценные бумаги, банковские депозиты и др.). Таким образом, , дающего устойчивый приток долгосрочных вложений, что особенно важно для российской экономики, всё ещё пребывающей в сложном положении.

4. Страхование – это способ обеспечения гарантий обязательств предпринимателя. Существует тесная взаимосвязь между развитием предпринимательства и страхованием. Внедрение новых технологий на производстве, разработка новых продуктов и продвижение их на рынок, поиск новых способов рационального использования ресурсов предполагает не только наличие шансов для увеличения прибыли, но и возможность неудачи, увеличение расходов, уменьшение прибыли, потерю имущества в условиях неопределённости рынка. Всё большее количество предпринимателей отдаёт предпочтение страхованию, как способу управления рисками. Предприниматели уделяют больше внимания решению своих проблем, будучи уверенным в том, что их средства материально защищены от любых случайностей.

5.Страхование способствует развитию кредитной системы. В данный момент в России страхование имущества предприятий – условие для получения кредита; банки выдают кредиты только тем предприятиям, которые застрахованы от обычных рисков. Для получения ипотечного кредита физическим лицам для строительства квартир необходимо заключить договор страхования жизни от несчастного случая или произвести страхование залога.

6. Страхование способствует социальной стабилизации общества через фонды социального страхования.

Особенно возрастает значение страхования в XXI в. в связи с процессами глобализации бизнеса и процессов производства (техногенные аварии, экологические риски, пиратство).

Таким образом, в условиях рыночной экономики страхование становится наиболее эффективным способом возмещения ущерба.

В страховании реализуются личные и общественные потребности по страховой защите от различных явлений и случайностей, обладающих негативными последствиями.

В законе «О страховании», говорится, что страхование –это отношения по защите имущественных интересов юридических и физических и лиц, при наступлении определенных страховых событий, за счет денежных фондов, сформированных из взносов страхователей.

В страхование участвуют страхователь и страховщик. В качестве страхователей могут быть любые юридические и дееспособные физические лица, которые вступили в отношения со страховщиком посредством заключения и подписания договора либо в результате действия закона об обязательном страховании. Ущерб, нанесённый страхователю в результате наступления страхового случая, компенсируется страховщиком в соответствии с условиями договора страхования виде страховой выплаты.

2.2. Страхование как экономическая категория

Страхование как экономическая категория. Категория – это понятие, отражающее закономерности какого-либо явления. Каковы закономерности процесса страхования? Во-первых, необходимо формирование фонда денежных средств. Во-вторых, фонд формируется из взносов страхователей. В-третьих, фонд предназначен для целевого расходования денежных средств т. е. на компенсацию ущербов, понесённых страхователями. В-четвёртых, компенсация ущербов возможна только при наступлении определённых страховых событий. Таким образом, страхование предполагает формирование системы экономических отношений. Для страхователя страхование – это доступный способ защиты. Для страховщика страхование – это по предоставление финансовой услуги по защите имущественных интересов страхователей на коммерческой основе. Источниками прибыли страховой организации являются доходы: от предоставления страховых услуг; от размещения временно свободных денежных средств в объекты различных сфер деятельности; доходы, полученные по акциям других предприятий; по банковским депозитам и т. д.

Специфика страхования как экономической категории определяется следующими признаками:

·  случайным характером стихийных бедствий или иного проявления разрушительных сил природы;

·  выражением ущерба в натуральной или денежной форме;

·  объективной потребностью в возмещении ущерба;

·  реализацией мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Страхование включается в экономическую категорию финансов, однако имеет ряд отличий от категорий финансов и кредита:

·  финансам всегда присущи денежные отношения, а страхование может быть и натуральным;

·  страховые события носят вероятностный характер. Использование страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

·  использование средств государственного бюджета предполагает перераспределение денежных средств, в пространстве и во времени. Страхование предполагает только замкнутую раскладку ущерба за счёт средств страхового фонда, среди совокупности страхователей;

·  выплата в страховании зависит от тяжести ущерба, причинённого при реализации страхового события.

Имеются определенные схожие черты страхования:

·  с финансами – наличие перераспределительных отношений;

с кредитом – возвратность страховых платежей.

	Общие признаки для экономической категории страхования и категории кредита
	Общие признаки экономической категории страхования и категории финансов
	Основные признаки экономической категории страхования

Рис. 1. Признаки экономической категории страхования

2.3. Функции страхования

Страхование в качестве экономической категории имеет характерные только для него функции. К общим функциям относятся следующие:

а) формирование в обязательном, и добровольном порядке страхового фонда денежных средств, предназначенного для осуществления страховых выплат и для размещения временно свободных средств в банковские и иные коммерческие структуры, в недвижимость, на приобретение ценных бумаг и т. д.;

б) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, которые являются страхователями или застрахованными;

в) предупредительные мероприятия по минимизации рисков и вероятности наступления страхового случая. Предупредительная функция страхования реализуется посредством использования денежных средств фонда предупредительных мероприятий, сформированного из отчислений части страховых платежей.

Специфика категории страхования находит своё выражение наиболее полно через распределительную функцию, которая проявляется в специфических страховых функциях: рисковой, предупредительной, сберегательной, контрольной (таб.1.)

Таблица 1

Функции страхования

На уровне индивидуального производства	На уровне всего народного хозяйства
Рисковая (покрытие риска)	Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства
Инвестиционная (облегчение финансирования)	Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов
Предупредительная	Стимулирование НТП
Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках	Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности

Рисковая функция – предполагает ликвидацию последствий внешних и внутренних неблагоприятных событий.

Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на минимизацию риска и его последствий.

Сберегательная функция – реализуется через заключение долгосрочных договоров личного страхования.

Контрольная функция страхования предполагает целевое формирование и использование денежных средств страхового фонда и осуществление финансового контроля надзорными организациями за правильностью проведения страховых операций. В защитных мерах от страхового риска заключается сущность экономической категории страхования. Материальным воплощением экономической категории страхования является страховой фонд.

2.4. Страховой фонд и формы его организации

Необходимость создания страхового фонда диктует логика развития общественного воспроизводства. Совокупность различных противоречивых сил природного и социального в процессе общественного воспроизводства создают условия для проявления негативных последствий случайных событий в виде ущербов, которые компенсируются с помощью страхового фонда, и обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства.