Управление рисками и страхование (стр. 27 )

Страховой полис выдаётся с открытой датой за 10 дней до регистрации сделки. Величина страхового взноса зависит от числа сделок ( в отношении объекта страхования) и от срока действия договора. Взнос берётся частями, первая часть вносится за проведение экспертизы документов в связи с покупкой недвижимости. Эта часть взноса не возвращается, если договор не заключён или расторгнут по какой-либо причине. Срок действия полиса может быть от одного года до 10 лет. За рубежом полис выписывается на весь срок владения собственностью. В России это впервые стала делать Первая титульная компания в Санкт-Петербурге. Полис надёжно защищает страхователя, как от материальных, так и моральных потерь.

Транспортное страхование грузов (страхование карго)

Страхование грузов в России, как самостоятельный вид имущественного страхования существует с середины 19 века. В советский период операции по страхованию международной поставки грузов осуществляла Управление иностранных операций Госстраха, а с 1947 страховая компания Ингострах.

В основе договора страхования грузов лежит торговый контракт, который включает в себя раздел, где оговариваются условия страхования груза при перевозке. Страхователями могут быть грузоотправители, грузоперевозчики, и грузополучатели. Перевозка груза производится на основании коносамента, т. е. контракта между грузовладельцем и перевозчиком. Этот документ определяет лимит страхового покрытия.

При заключении договора страхования грузов учитывают классификацию грузов. Различают следующие признаки классификации грузов:

1.По характеру перевозимых грузов: страхование генеральных грузов (грузов, упакованных в стандартную тару, не требующих особых условий перевозки); наливных, насыпных, навальных; страхование животных; страхование «специе»(драгметаллы, монеты, банкноты).

2.По способу транспортировки грузов: наземное страхование грузов (перевозка ж\д и автотранспортом), перевозка воздушным и водным транспортом, комбинированное страхование.

3.По характеру хозяйственных интересов: страхование экспортных и импортных грузов, внутренних и транзитных перевозок, выставочных грузов, крупногабаритных и опасных грузов.

Карго-страхование предполагает страхование груза только во время его передвижения. Объектом страхования карго являются: сам груз; таможенная пошлина, плата за перевозку, ожидаемая прибыль за реализацию груза в пункте назначения. Размер страхового взноса при страховании карго зависит от следующих факторов: тип груза, упаковка, размер, вес, стоимость груза; продолжительность рейса; время года; транспорт, на котором будет совершаться перевозка.

В международной торговле сложились определенные правила делового оборота обмена товарами, включающие права и обязанности сторон. Международная торговая палата разработала и впервые опубликовала в 1936 г. сборник толкований наиболее часто встречающихся торговых терминов для ликвидации противоречий между торговыми партнерами. Этот кодекс торговых обычаев получил название ИНКОТЕРМС. Новейшая редакция сборника была принята Международной торговой палатой в 2010 г. В соответствии с правилами ИНКОТЕРМС в базисных условиях поставок определены обязательства продавца за установленную в контракте цену обеспечить доставку груза в определенную географическую точку (франко), погрузить товар на транспортные средства, передать его транспортной организации. Базисные условия поставок определяют следующие обязанности продавца и покупателя:

·  обязанности продавца по упаковке и маркировке товаров

·  кто оплачивает транспортные расходы при перемещении товара по территории стран продавца, покупателя, транзитных стран, воздухом или морем.

·  права и обязанности сторон по страхованию грузов;

·  права и обязанности сторон по оформлению документации;

·  время и место перехода с продавца на покупателя риска утраты или случайного повреждения товара.

По новой классификации ИНКОТЕРМС-2010 все базисные условия разбиваются на четыре группы. В основу такой классификации положены различия в объеме обязательств контрагентов по доставке товаров. Первая группа «Е» имеет одно условие – «франко-завод» – содержащее минимум обязанностей для продавца, которое заключается лишь в предоставлении товара для покупки в месте нахождения продавца. Во вторую группу «F» включены условия, налагающие на продавца обязанность передать товар перевозчику, указанному покупателем. В третьей группе «С» содержатся условия, по которым продавец обязан обеспечить перевозку продукции, но не должен принимать на себя риск случайной гибели или повреждения товара, а также нести какие-либо дополнительные расходы после отгрузки товара. Четвертая группа «D» включает условия поставки, предусматривающие обязанность продавца нести все расходы и риски, которые могут возникнуть при доставке товара в страну назначения.

Договор страхования груза при перевозке может осуществлять грузоотправители, и грузополучатели и грузоперевозчики, в том числе и автомобильный перевозчики.

Автомобильный перевозчик несет ответственность:

за полную или частичную утрату груза; за ущерб, причиненный им после принятия товара до момента его доставки в пункт назначения.

Положения, регламентирующие взаимоотношения между грузоперевозчиком, грузоотправителем и грузополучателем, содержатся в Конвенции о договорах международной дорожной перевозки грузов (КДПГ). Она была разработана в рамках Комитета по внутреннему транспорту Европейской экономической комиссией ООН и подписана в 1956 г. в Женеве. СССР присоединился к ней 1983 г.

Объектом страхования ответственности автоперевозчика является его обязанность по возмещению ущерба лицам, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования, который получил широкое распространение в международном автомобильном сообщении.

11.4. Страхование ответственности

Настоящее время страхование ответственности относится к имущественному страхованию, но имеет свою специфику. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц по закону или в силу договора. Различают: страхование гражданской ответственности; страхование профессиональной ответственности, ответственность производителя за качество продукции и т. д..

Страхование гражданской ответственности – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности обязанность, возместить убытки потерпевшему, перекладывается на страховщика. При необходимости страхователь может нести уголовную, административную ответственность за причинённый ущерб.

Страхование профессиональной ответственности связано с недобросовестным выполнением своих профессиональных обязанностей лицами определённых профессий и возможностью предъявления им имущественных претензий. Цель страхования профессиональной ответственности – защита имущественных интересов этих лиц от юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Страхование автогражданской ответственности

Страхование автогражданской ответственности является распространенным в мире видом страхования ответственности, поскольку автомобильный транспорт играет значительную роль в экономике большинства стран. Ежегодно в ДТП в мире погибают свыше 300 тыс. человек, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу предприятий, организаций, граждан, поэтому страхование автогражданской ответственности, в экономически развитых стран мира является обязательным.

В России был принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 25.04.2002г № 000. Согласно Закону страховой защитой обеспечивается как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, но не больше лимита ответственности (400тыс. руб.), предусмотренной договором страхования. Страхование автогражданской ответственности предполагает компенсацию имущественного ущерба: расходы на ремонт автомобиля или возмещение стоимости автомобиля при его полной гибели и компенсации личных убытков (расходы на лечение, потеря заработка, расходы на похороны и др.). В настоящее время Минфин собирается повысить максимальный размер выплат по возмещению ущерба, причинённого жизни или здоровью пассажира до 500тыс. руб.

Размер страховой премии по договору ОСАГО зависит от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, времени пользования автомобилем, возраста и стажа водителей и их количества. Повышающие коэффициенты к базовому тарифу, предусмотрены для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, которые увеличивают размер страховой премии до 70%.. Сокращённый набор коэффициентов используется в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом. Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз. В 2014г. ожидается повышение тарифов в два раза.

В странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. С 1 марта 2009 года в России действуют правила « европейского протокола» по прямому возмещению убытков, застрахованный потерпевший обращается за выплатами к своему страховщику. Это возможно, если вред нанесён только имуществу и сумма ущерба не превышает 25тыс. руб., и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

В России страхованием гражданской ответственности занимаются 173 страховых компании, наиболее крупные из них являются членами Российского союза страховщиков (РСА), который выступает как саморегулируемая организация. РСА защищает не только права страховщиков, но и страхователей, интересы, которых зачастую нарушаются.