Управление рисками и страхование (стр. 25 )

·  для оборотных фондов максимум страховой суммы ограничивается рамками фактической себестоимости по средним рыночным, отпускным ценам или ценам собственного производства;

·  для незавершенного строительства максимум страховой суммы определяется в размере фактически произведенных затрат к моменту наступления страхового случая. Имущество, принятое от других организаций и населения на хранение, комиссию, для ремонта, переработки, перевозки и т. д., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате: удара молнии, пожара, взрыва, землетрясения наводнения, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий просадки грунта, бури, урагана, аварии средств транспорта, канализационной, отопительной, водопроводной систем. Страховое возмещение выплачивается за поврежденное или погибшее имущество, в том числе и за имущество, которое поступило страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается грузоотправителем или грузополучателем, когда в силу закона или по договору перевозки ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза не установлена.

При страховании имущества по основному договору страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время повреждения или гибели; При страховании имущества по дополнительному договору страховое возмещение выплачивается за имущество в случае гибели и повреждения его только в местах, указанных в заявлении о страховании. Тариф страхования имущества коммерческих предприятий в пределах 0,05–8 %; имущества государственных предприятий от 3–20 %;

Имущественное страхование сельскохозяйственных предприятий

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

·  урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

·  сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;

·  здания, сооружения, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, инвентарь, передаточные средства, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется по системе предельно ответственности как разнице между средней стоимостью урожая основной культуры на 1 га в за последние пять лет и данного года по действующим закупочным ценам.

При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется по их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется по балансовой стоимости с учетом износа. В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества.

Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т. д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (дачи, садовые домики жилые дома, гаражи, хозяйственные постройки), является повреждение или уничтожение в результате удара молнии, пожара, взрыва, землетрясения наводнения, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий просадки грунта, бури, урагана, аварии средств транспорта, канализационной, отопительной, водопроводной систем, а также разборки строения или переноса его на другое место для минимизации ущерба.

При страховании домашнего имущества страховым случаем считают затопление помещения водой из соседних помещений, кража имущества и его повреждение или уничтожение в результате кражи или попытки похищения.

В страховании животных страховым случаем считают гибель животных в результате болезни, несчастных случаев, вынужденного убоя по распоряжению властей.

В страховании транспорта страховым случаем считают случаи провала его под лед и повреждение или уничтожение в результате дорожного или воднотранспортного происшествия. К ним относятся: столкновение с другим транспортным средством или иным неподвижным объектом, а также наезд, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол.

Как указанно в договоре, имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, и в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства. По новому месту жительства страхователя имущество считается застрахованным без перезаключения договора. Во время перевозки имущества любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства имущество будет считаться застрахованным, если не оформлен договор гражданской ответственности грузоперевозчика. Имущество, находящееся или вывезенное на дачу, может быть застраховано по дополнительному договору.

Договор страхования сохраняет силу в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре только при перемене страхователем постоянного места жительства за исключением всех иных причин.

Срок договора страхования домашнего имущества может быть от двух до 11 месяцев (краткосрочный ) и от одного до пяти лет (долгосрочный). Домашнее имущество страхуется по полной стоимости или в определённой доле. принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. При изменении рисковых условий страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора (аддендума) с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по дополнительному и основному договорам не должна превышать действительной стоимости имущества.

Тарифные ставки предусматриваются правилами страхования и калькулируются с учётом договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается действительная стоимость полностью утраченного или части поврежденного имущества. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер расходов определяется по нормам и тарифам, обозначенным в правилах страхования, разработанным по каждому виду страховой деятельности.

Представитель страховщика проверяет поступивший пакет документов, подтверждающих необходимость выплаты страхового возмещения. Если частично или полностью получено возмещение ущерба страхователем от лица виновного, то страховое возмещение должно быть возвращено страховщику.

Ограничения рисков при страховании домашнего имущества: повреждение или уничтожение в результате аварии отопительной, водопроводной, канализационной сетей в результате действия низких температур; повреждение, уничтожение электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания, если это событие не вызвало пожара.

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование принимаются: автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД и водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком от двух до 11 месяцев или на один год. Дополнительный договор страхования заключается на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора; уничтожения транспортного средства; повреждения транспортного средства Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы в том числе оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу; с условной или безусловной франшизой, установленной в проценте от страховой суммы, предполагающей собственное участие страхователя в возмещении ущерба. По такому договору страхователь имеет скидку к тарифу, потому что ущерб в размере франшизы не возмещается.

При дорожно-транспортном происшествии (ДТП) объектами страхования авто-комби являются: багаж, находящийся в автомобиле, водитель и страхователь автомобиля, которые считаются застрахованными на случай смерти.

Полное страхование предусматривает возмещение страхователю убытков от всех рисков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда здоровью людей и повреждением имущества третьих лиц.

Транзитное страхование заключается на время перегона транспортного средства к месту назначения на срок не более 30 дней.

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа: по страхованию строений колеблется от 0,1–1,0 % от страховой суммы; по страхованию домашнего имущества 1–5 %; по страхованию животных 5–20 %; транспортных средств 1–10 %;; Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска. По факту риска пожар – 0,7 %, кража – 1–2 %, прорыв канализации 0,2–0,3 %.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений, превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.