Управление рисками и страхование (стр. 5 )

Первоначально многие крупные страховые компании в США начинали свою деятельность как общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования на международном страховом рынке представлены клубами взаимного страхования ответственности судовладельцев судовладельцев. Активно развивается взаимное страхование в Японии.

Таблица 2

Состав страховых компаний Российской Федерации
по формам собственности

Форма собственности	Доля в общем числе страховых компаний, %
Смешанная	58
Частная	36
Государственная	5
Муниципальная	1

Кооперативное страхование связано с деятельностью негосударственных организаций, кооперативов. В 1918 г. был зарегистрирован Всероссийский кооперативный страховой союз. НЭП (новая экономическая политика), проводившаяся в России с 1921-1924гг способствовала росту кооперативных организаций, которым было дано право, страховать своё имущество и самостоятельно определять условия страхования. Объектами страхования являлись: товарная сельскохозяйственная и производственная продукция, недвижимость и т. д. Наиболее активно действовали организации потребительской кооперации.

В 1931г. Госстраху СССР было передано право по страхованию имущества кооперативов, а кооперативное страхование ликвидировано. В 1988 г. после принятия Закона «О кооперации в СССР», кооперативам и их союзам разрешалось регистрировать страховые организации, разрабатывать правила страхования.

Медицинское страхование является специальной формой организации страхового процесса, которое гарантирует социальную защиту населению по охране здоровья. Заключение договора медицинского страхования возможно, как в добровольной, так и обязательной форме. Эти договоры взаимно дополняют друг друга. Цель у них одна – обеспечить реализацию выполнения целевых медицинских программ (вакцинация, профилактические смотры и др.) и гарантии получения медицинской помощи при наступлении страховых событий. за счет накопленных средств страхового фонда.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: страховая медицинская организация, медицинское учреждение, гражданин. страхователь.

3.3. Отрасль, как признак классификации страхования

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Вместо прежней классификации предусмотрена новая классификация в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 01.01.2001 г., которая предусматривает только две отрасли (личное и имущественное страхование) и 23 вида страховой деятельности в рамках этих отраслей.

Личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование предоставлено видами, предусмотренными классификацией, указанной в законе.

К личному страхованию относятся 5 видов страхования: страхование жизни по полному пакету рисков (на случай смерти, дожития до обозначенного возраста, срока, события); страхование пенсии; рентное страхование жизни или с учётом бонуса страхователя в доходе страховщика от инвестирования временно свободных денежных средств; страхование от причинения вреда здоровью; медицинское страхование.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектами страховой защиты выступают имущество в различные виды имущества. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, который был причинён имуществу при наступлении страхового случая.

Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. При страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб, вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности направлено на обеспечение страховой защиты имущественных интересов страхователей. В страховании ответственности выделяют страхование задолженности и страхование гражданской ответственности.

При страховании предпринимательских и финансовых рисков выделяют страхование риска прямых и косвенных потерь.

К имущественному страхованию относятся следующие виды «О страховании»:страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного, водного транспорта и гражданской ответственности их владельцев; страхование грузов; страхование сельскохозяйственных рисков; страхование имущества граждан и юридических лиц; страхование гражданской ответственности организаций, опасных объектов; страхование гражданской ответственности вреда при ненадлежащем исполнении работ, услуг, обязательств по договору или производстве товаров, вреда третьим лицам; страхование; финансовых и предпринимательских рисков;

Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

3.4 Страхование по форме взаимно взятых обязательств, как признак классификации

Существует две формы страхования в зависимости от формы взаимно взятых обязательств, т. е. добровольное и обязательное.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое обязывает физических и юридических лиц принимать участие в страховании посредством внесения страховых взносов, для гарантии интересов всего общества. Обязательное страхование – это форма государственного принуждения в силу закона, который включает:

1.перечень объектов страхования;

2.объём ответственности страховщика;

3.лимит страхового обеспечения

4.алгоритм расчёта тарифа;

5.порядок определения страховых взносов;

6.обязанности и права субъектов страхования.

В законе оговаривается перечень страховщиков, которым предоставляется право на осуществление обязательного страхования. Обязательным страхованием охватываются все объекты, попадающие под действие закона. Раскладка возможного ущерб на большое количество объектов страхования позволяет устанавливать минимальные тарифы, и способствует высокой финансовой сбалансированности операций страхования.

Обязательное страхование предполагает учёт следующих принципов:

1. Обязательность. Страховая компания должна застраховать объекты, попадающие под действие закона. Страхователи обязаны платить, соответствующие закону страховые взносы. Отдельные виды страхования могут осуществлять только государственные страховые компании..

2. Сплошной охват. Сплошной охват предполагает страхование всех объектов, обозначенных в законе. С этой целью органы по надзору за страховой деятельностью страховые органы ежегодно проводят проверку регистрацию, определённых в законе объектов определение величины страховых взносов и сроков их внесения.

3. Автоматичность. Действие данного принципа обязательного страхования предполагает определённый алгоритм последовательности действий. Страхователь не обязан сообщать сведений об объекте страхования посредством подачи заявления в органы по надзору за страховой деятельностью. При ежегодной регистрации данное имущество автоматически включается в перечень объектов страхования.

4. Действительность обязательного страхового договора независимо от уплаты страховых взносов. Страховые взносы взыскиваются по суду с учётом штрафных санкций, если страхователь не внёс необходимые страховые платежи. При наступлении страхового случая страхователь сохраняет право на страховую выплату с удержанием задолженности по страховым платежам.

5. Бессрочность обязательного страхования действительна в течение всего периода использования имуществом страхователем, независимо от смены собственника имущества.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию целесообразно для удобства действительной оценки объектов страхования и определения объёма страхового возмещения. Обычно используют метод процентов. Договор обязательного личного страхования имеет определённый срок действия договора и считается действительным, если страхователь внёс страховой взнос.

Добровольное страхование предполагает добровольное заключение страхователем договора со страховой компанией напрямую или через посредника. Страховым полис, вручённый страхователю страховщиком, подтверждает заключение договора.

Добровольное страхование предполагает учёт следующих принципов:

1.  Добровольность. Закон устанавливает совокупность объектов добровольного страхования и общие условия при заключении договоров данного типа. Правила страхования разрабатываются каждой страховой компанией самостоятельно по каждому виду, обозначенному в лицензии, в которых конкретизируются условия страхования в зависимости от объекта страхования..

2.  Ограничение принципа добровольности для страховых компаний. Страховая компания имеет право отказать в заключении договора страхователю, если его желание противоречит условиям законодательства или правилам страхования

3.  Избирательность. Помимо ограничений, определённых в законе, страхователями могут быть юридические и физические дееспособные лица, которые имеют желание заключить договор.

4.  Срочность. Действие договора страхования всегда ограничено определённым сроком. Пролонгирование договора добровольного страхования может обеспечить его непрерывность.

5.  Заключение и действительность договора страхования зависит от уплаты страхового взноса. Договор долгосрочного страхования может прекратить своё действие, если не внесён очередной страховой взнос..

При заключении договора имущественного страхования размер страхового возмещения зависит от величины ущерба, причинённому имуществу. Страховая сумма определяется на основе страховой стоимости имущества с учётом системы страховой ответственности. Страховая сумма по договору личного добровольного страхования определяется по соглашению сторон.