Управление рисками и страхование (стр. 24 )

·  При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

·  совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

·  совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

·  сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

·  получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

·  другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Например, Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил:

а) вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Прекращение договора страхования может наступить по истечении срока действия договора. Для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения; они регулируются статьей 928 ГК РФ. Существуют два правила прекращения договора страхования:

·  если отпала возможность наступления страхового события;

·  если от договора отказался страхователь.

Чтобы произошло прекращение обязательств, это условие должно содержаться в самом договоре страхования. Договор, в котором нет данного условия, признается действующим до указанного в нем момента. То есть норма, содержащаяся в статье 425 ГК РФ, рассматривает именно обязательства как основу для определения срока действия договора.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ «О страховании»;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

·  если он заключен после страхового случая;

·  если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Согласно статьям 168, 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

·  договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

·  страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

·  лицо, подписавшее договор, превышает свои полномочия;

·  договор страхования является мнимым;

·  цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности.

Мнимые договоры – это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки.

Особые условия недействительности договоров страхования:

·  если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействителен на эту разницу;

·  если в условиях договора страхования есть положения суброгации (перехода права требования к третьему лицу, виновному в причинении ущербаст. 965 ГК РФ);

·  если договор страхования заключен после наступления страхового случая.

Исходя из практики, договоры страхования можно разделить:

·  на ничтожные, которые недействительны сами по себе и не требуют специальных процедур для признания их недействительности;

·  оспоримые, которые могут быть признаны недействительными только судом.

Если договор является недействительным, то происходит так называемая реституция – стороны должны возвратить друг другу все то, что каждая из них получила от другой при исполнении договора страхования.

Контрольные вопросы и задания

1.  Какими видами правовых актов регулируется в России страховая деятельность?

2.  Что представляет собой договор страхования и что он регламентирует?

3.  Какие условия договора добровольного страхования являются существенными, а какие нет?

4.  Каким условиям, согласно законодательству РФ, должен отвечать договор страхования?

5.  Назовите права и обязанности субъектов страхования.

6. Назовите причины и условия недействительности договора.

7.Какой договор можно считать мнимым?

8.Какой договор можно считать ничтожным?

9.Чем отличается ничтожный договор от оспоримого договора?

10.В чём заключается специфика страхового договора?

11.Каковы причины досрочного прекращения договора?

12.Кода договор страхования вступает в силу?

13.Дайтте определение понятия страхового договора.

Глава 11
ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ

11.1. Имущественное страхование. Понятие и сущность

Имущественное страхование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах и ответственность за владение ,пользование и распоряжение имуществом (ст.4 Закона) ; Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.(ст.4) В состав имущества входят также деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. (по специальному договору)

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражается в конкретных правилах страхования.

Рис. 20. Взаимосвязь «владелец имущества – страхование»

11.2. Классификация имущественного страхования

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают страхование имущества:

·  промышленных предприятий;

·  сельскохозяйственных предприятий;

·  граждан.

Имущественное страхование промышленных предприятий

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

·  объекты незавершенного капитального строительства, здания, сооружения, машины, оборудование, транспортные средства, инвентарь, товарно-материальные ценности и иное имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

·  имущество, принятое организациями на хранение, комиссию, для ремонта, переработки, перевозки и т. п. (дополнительный договор);

·  сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

·  урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Договор страхования имущества предприятия может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле, но не менее 50 % балансовой стоимости имущества. По страхованию строений страховая сумма должна быть не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие оценки его стоимости:

·  для основных фондов максимум страховой суммы определяется по балансовой стоимости, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;