Управление рисками и страхование (стр. 29 )

Основные факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед  принятием решения о страховании рисков, следующие: состояние здоровья застрахованного, профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства страхователя.

Рис. 21. Алгоритм заключения и действия
договора страхования жизни

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от вида страхования. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется на основании медицинского осмотра и заявлении о состоянии здоровья будущего застрахованного, которое содержало сведения об оперативных хирургических вмешательствах, травмах, перенесенных инфекционных заболеваниях. По результатам ответов на заданные вопросы страховщик оценивает степень риска и принимает решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование необходимо только при заключении договора на очень крупные страховые суммы, и когда есть сомнения в истинности представленных страхователем сведений о своем состоянии здоровья.

Таблица 9

Базовые типы договоров страхования жизни

Тип страхования	Страховое покрытие	Премии	Наличие инвестиционного элемента	Возможность выкупа	Характеристика страхования
Срочное на случай смерти	Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре	Периодические	Нет	Нет	Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожизненное	Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления	Периодические или однократная	Да	Право на выкуп появляется только через определённое время действия договора	Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации
Смешанное	Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору	Периодические или однократная	Да	Да	Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений с невысокими гарантиями в случае смерти

11.7. Страхование на случай смерти

Один из видов личного страхования – страхование жизни на случай смерти, который имеет следующие разновидности: временное страхование, пожизненное страхование, амортизационное страхование, страхование капитала и ренты в случае выживания.

Смерть, застрахованного по любой причине, – это риск, подлежащий страхованию.

Временное страхование. Если смерть наступает в течение срока, указанного в договоре, то страховщик выплачивает страховую сумму выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, в противном случае, уплаченные премии остаются у страховщика. Достоинства данного вида страхования: при высоких страховых суммах стоимость договора значительно ниже; к заключению договора допускаются лица в возрасте 65-70 лет (хотя количество договоров ограничено); возможна отмена долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора. В зависимости от характера премии и размера будущей выплаты различают следующие виды временного страхования: с постоянными премией и капиталом; с постоянно уменьшающимся капиталом; с постоянно увеличивающимся капиталом; возобновляемое и с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянной премией и капиталом страховщик рассчитывает и выводит среднюю премию, которая и поддерживается постоянно в течение всего срока действия договора страхования.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма, разделенная на количество лет, в течение которых действует договор о страховании, уменьшается ежегодно по мере приближения к окончанию срока договора..

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом премии могут быть постоянными или возрастающими, а страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения.

Во временном возобновляемом страховании премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста застрахованного, а страховая сумма постоянна. Страхователь может пролонгировать (возобновить ) страховой договор в конце избранного периода без медицинского осмотра. Страховщик оставляет за собой право ограничения числа договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

При временном страховании с возмещением премии, выгодоприобретателю выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора страхователем. если застрахованный доживает по окончания договора. Многие страхователи выбирают данный вид страхования в силу его коммерческой привлекательности.

11.8. Сберегательное страхование

При страховании на случай жизни т. е. сберегательного страхования страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю (застрахованному), если последний доживет до указанного срока или возраста.

Объектом страховой защиты является продолжительность жизни застрахованного с учетом возможного уменьшения доходов в преклонном возрасте. Поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно, медицинское обследование и заявление о состоянии здоровья застрахованного необязательны. Поданному виду страхования нет ограничений при заключении договоров.

Основные разновидности сберегательного страхования: страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий; страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий; страхование с немедленной пожизненной рентой; страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Выплата страховой суммы производится через определенный срок, начиная четко обозначенного числа, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание договора страхования. Страхователь уплачивает премии в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

Различают разновидности страхования с замедленной выплатой капитала с возмещением и без возмещения премий. В страховании без возмещения премий если, застрахованный умрёт до окончания срока страхования, то уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика. Для накопления на старость страхователи предпочитают данный вид страхования. В страховании с возмещением премий если, застрахованный умрёт до окончания срока действия договора, то уплаченные премии возвращаются выгодополучателю.

Страхование ренты. Серия регулярных выплат через определенные промежутки времени называется рентой. Ренты делятся на немедленные и замедленные в зависимости от момента, в который начинаются выплаты. Существуют различные вариации рент в зависимости от формы выплаты и продолжительность выплат ренты.

Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа. При немедленной пожизненной ренте – страхователь вносит единовременную премию, а страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Периодичность выплаты ренты может различной. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю, если застрахованный умирает до окончания договора. В противном случае страхование считается аннулированным, а премии остаются у страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты служит дополнением к социальному страхованию, выплаты являются как бы дополнительной «пенсией». Вариацией страхования с замедленной выплатой ренты является жилищная рента – операция по страхованию в обмен на недвижимое имущество, при которой страховая компания гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику с правом пользования до самой его смерти. Собственник-страхователь получает ренту равной стоимости имущества минус стоимость его использования равняется.

Пенсионное страхование не может заменить обязательное социальное страхование. Данный вид сберегательного страхования предполагает создание денежного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае выхода на пенсию, полной или частичной инвалидности; смерти. В настоящее время в России создаются предпосылки для пенсионной реформы.

11.9. Смешанное страхование жизни

Комбинация страхования на случай жизни и случай смерти называется смешанным страхованием жизни. При заключении договора смешанного страхования жизни страховщик обязуется выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора, или выплатить страховую сумму застрахованному, если он продолжает жить до окончании действия договора. Достоинства для страхователя смешанного страхования жизни очевидны: ему гарантированы выплаты в любом случае и комплексная защита при заключении одного договора; предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Для страховщика есть возможность объективно оценить риски при заключению договора с помощью опытных актуариев.

Различают несколько разновидностей смешанного страхования. Наиболее популярные разновидности: с удвоенной защитой, страхование на фиксированный срок, страхование к бракосочетанию.

При заключении договора страхования с удвоенной защитой страховая сумма на случай жизни застрахованного в два раза превышает страховую сумму на случай его смерти.

При страховании на фиксированный срок страховщик обязан выплатить страховую сумму в любом случаев при истечения срока действия договора страхования независимо от того то, жив или умер застрахованный.