Управление рисками и страхование (стр. 8 )

20. Почему сохраняется недоверие к негосударственным пенсионным фондам, несмотря на их быстрый рост?

21. Чем объясняется низкий возраст назначения пенсии в России?

22. Почему теневая занятость и «серая зарплата» оказывают влияние на масштабы фактической уплаты пенсионных взносов?

23.Чем объясняется низкий уровень распространения добровольного и корпоративного страхования пенсии?

24. Каким должно быть адекватное соотношение числа работающих и числа пенсионеров?

25. Как влияет наличие значительной категории льготных пенсионеров на реформирование пенсионной реформы?

26. Что учитывается при начислении государственная пенсия?

Глава 4
ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ
В СТРАХОВАНИИ

Страхование, как любая другая наука имеет собственный категориальный и терминологический аппарат. Владение комплексом страховых терминов необходимо.

Страховой термин – это слово и сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховании.

4.1. Понятия и термины,
выражающие общие понятия страхования

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес, являющиеся страхователем в силу закона или посредством заключения договора со страховщиком. Страхователь уплачивает денежный страховой взнос и имеет право при наступлении страхового случая на получение страховой выплаты. На международном рынке страхователь называется полисодержателем..

Страховщик – юридическое лицо, имеющий регистрацию и лицензию для осуществления операций страхования, перестрахования, взаимного страхования. Страховщик формирует страховой фонд за счёт страховых взносов страхователей, проводит оценку риска, инвестирует временно свободные денежные средства, определяет размер и компенсирует ущерб в результате наступления страхового случая. В международной практике страховщик называется андеррайтером.

Застрахованный – физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованное лицо могут быть одним субъектом страховых отношений.

Страховая защита в широком смысле – это совокупность отношений по предотвращению и минимизации рисков, компенсации ущербов, причинённых материальному производству и уровню жизни населения в результате наступления страховых событий. В узком смысле – понятие страховой защиты имеет отношение к конкретному объекту.

Страховой интерес – объективная потребность юридического и физического лица в страховании. Представителями страхового интереса являются субъекты страховых отношений (страхователи и застрахованные)

Страховая сумма – денежная сумма, определённая в силу закона или в договоре страхования, на основании которой определяется размер страхового взноса, размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В имущественном страховании страховая сумма может быть меньше или равна действительной стоимости при заключении договора страхования.

Объекты страхования – объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока; с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, с владением, пользованием и распоряжением имуществом; обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам; осуществлением предпринимательской деятельности.

Страховая ответственность – обязанность страховщика при наступлении страховых случаев выплатить сумму или страховое возмещение в силу закона или договора страхования. Различают ограниченную и расширенную страховую ответственность, Расширенная страховая ответственность предполагает компенсацию любого страхового риска, оговорённого в законе или договоре страхования. Конкретным выражением страховой ответственности является страховая сумма, которая на международном рынке называется страховым покрытием.

Выгодоприобретатель – завещательное лицо, обозначенное в договоре, имеющее право на получение страховых сумм. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая.

Страховой полис – документ,(установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю), подтверждающий заключение договора страхования. и содержащий все необходимые условия.

4.2. Термины,
связанные с процессом формирования страхового фонда

Страховая оценка – способ определения действительной стоимости имущества и оценке риска при заключении договора страхования. На международном рынке носит название страховой стоимости.

Страховое обеспечение – соотношение действительной стоимости имущества с суммой страхования обозначенной в договоре. В страховании различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности – предполагает возмещения будущих возможных убытков в определённой доле. Какую долю страховая сумма составляет от страховой стоимости, такую долю составляет страховая выплата от величины ущерба. Франшиза – доля страхователя в покрытии ущерба.

.

Система предельной ответственности – предполагает возмещение ущерба в виде разницы между оговоренным пределом и фактическим уровнем дохода.

Система первого риска предполагает компенсацию ущерба в полном объёме в пределах страховой суммы. Первым считается риск, в пределах страховой суммы (компенсируется полностью), второй риск (за пределами страховой суммы ) не компенсируется.

Страховой тариф – ставка страхового сбора с единицы страховой суммы или объекта страхования, зависит от специфики страхового риска. Определяется в процентах или промилле от страховой суммы Σ в течение действия договора страхования с учётом рисковых обстоятельств.

Нетто-ставка и нагрузка являются элементами структуры страхового тарифа.

Нетто-ставка – расходы страховщика на выплаты из обязательных резервов страхового фонда.

Нагрузка – предполагает % прибыли и расходы на страхование.

Страховая премия – цена реализации страхового продукта страхователю. Тариф определяет величину страховой премии, которая может быть представлена в виде единовременного, или периодического страховых взносов( платежей).

Срок страхования – период действия договора страхования, который может длиться от нескольких дней до десятков лет.

4.3. Термины,
связанные с расходованием средств, страхового фонда

Страховой риск понятие полисемичное, которое включает: 1) вероятность причинения ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате наступления страхового случая. При использовании данных эмпирической статистики и теории вероятности андеррайтер (актуарий) страховой компании может прогнозировать страховой риск с помощью актуарных расчётов.

2) событие, обладающее негативными последствиями.

3) объект страхования, которому может быть причинён ущерб. Различают риски: мелкие, средние, крупные. Проблема крупных рисков решается через механизм разделения рисков с помощью сострахования и перестрахования.

4) страховое событие, оговоренное в договоре страхования.

Термин «страховой риск» применяется в международной страховой практике.

Страховое событие – это потенциально возможная форма реализации риска.

Страховой случай – это реально случившееся страховое событие, в результате которого страхователь получает страховую выплату или страховую сумму. Страховой случай может наступить в результате стихийного действия (экологической катастрофы) или чрезвычайной ситуации (распространения опасности на определённой территории).

Страховой акт – документ или совокупность документов, подтверждающих факт, причину и обстоятельства происхождения страхового случая. При предоставлении пакета документов, (включая страховой акт) страхователь имеет право на получение страховой выплаты или ему будет отказано в компенсации ущерба, причинённое объекту страхования. Оформлением акта занимается представитель страховой компании или независимый эксперт (аджастер) при наличии письменного заявления страхователя, адресованного страховщику. В международной практике заявление называется претензией.

Страховой ущерб – стоимость целиком утраченного или части повреждённого имущества. Обычно сумма страхового возмещения равна сумме величины ущерба. Представитель страховой компании или независимый эксперт (аджастер) определяет величину страхового ущерба. Страховая выплата – это денежное выражение ущерба, которое в личном страховании называется страховым обеспечением, страховой суммой или выкупной суммой ( при досрочном расторжении договора).

Страховое сторно – количество договоров, прекращённых досрочно.

Страховая рента – доход страхователя, связанный с регулярным получением временной или пожизненной или пенсии в результате распределения единовременно внесённого в страховой фонд страхового взноса или накопления регулярными страховыми взносами денежной суммы.

Убыточность страховой суммы – это отношение совокупности страховых выплат к совокупной премии со всех застрахованных объектов. Обычно данный показатель меньше единицы, иногда может быть равен ей, определяется страховой компанией по каждому виду страхования, обозначенному в лицензии на определённой территории для мониторинга за риском.

4.4. Основные международные страховые термины

Абандон – возможность страхователя получить страховое возмещение в полном объёме, при отказе страхователя в определённой ситуации от своих прав, на объект страхования в пользу страховщика.

Аварийный комиссар – представитель страховщика, который оформляет аварийный сертификат, занимается определением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. Его функции выполняет аджастер. Аварийный сертификат выдаётся страхователю после оплаты им счёта расходов в результате оценки, включая и вознаграждение аварийному комиссару.