Управление рисками и страхование (стр. 12 )

Что касается обязательных видов страхования, то, прежде всего, эксперты отмечают изменения на рынке ОСАГО. До кризиса 2008 г. многие страховые компании, активно занимались страхованием на рынке ОСАГО, количество страховых выплат снизилось по сравнению с предыдущим периодом, всё это свидетельствовало об определённом уровне относительной стабильности на данном сегменте рынка. Стабильность рынка ОСАГО обеспечивалась реализацией государственной программы по развитию отечественного автопрома, увеличением количества собственников автомобилей в стране, (125 автомобилей на 1000 жителей России). Возросла доля автомобилей - иномарок в общем количестве автомобилей. Но к 2013г этот вид страхования достиг пиковых значений убыточности (более 50%) , вышел на уровень насыщенности рынка продуктом и стал причиной значительных убытков страховщиков. Крупнейший страховщик ОСАГО – Росгосстрах сообщил об уменьшении объёма продаж полисов в 28 регионах страны. Крупнейшие страховщики ОСАГО подписали письмо правительству о своём желании сократить этот бизнес, если не будут предприняты законодательные изменения.

Крупным сегментом остаётся добровольное страхование имущества, (рост в 2013 –11,7%) большую долю которого составляет автокаско. В России на 1000 человек приходится 245 автомобилей, в США – более 750, поэтому эксперты прогнозируют дальнейший рост этого сегмента рынка на 10-14%.( в 2013г. –12.1%) Активно развивалось страхование строительно-монтажных рисков, страхование персонала и залогов по потребительским кредитам, в том числе по ипотеке. Более заметен рост уровня страховых услуг в регионах, где отмечено повышение платежеспособности населения одновременно с ростом числа потребительских кредитов. Благодаря усилиям страховщиков рынок страхование жизни постепенно развивается. В 2013г. было собрано 36,4 млрд. рублей против 22,0 млрд. руб. в 2012 г. т. е. увеличение совокупной премии страховщиков составило 65,1% . Рынок страхования физических лиц «по жизни» пока морально и физически не созрел – мешают общий низкий уровень доходов (средняя заработанная плата 30тыс. руб.), отсутствие страховой культуры и т. д. Страхуют свою жизнь люди, профессия которых приравнивается к 1и 2 классам риска (минимальная степень), имеющих более высокий уровень образования и статус, меньше всего обращений от работников 4 и 5 классов риска те, кто работает на опасных производствах. Доля среднего класса в России невелика, а богатое меньшинство знает более эффективные способы обеспечить существования своей семьи. Почему это происходит?

Долгосрочные программы страхования жизни имеют низкую доходность, даже по сравнению с банковскими вкладами, выгоды для Россиян не очевидны. 1июля 2012г Россия стала членом ВТО. Российский страховой рынок представляет большой интерес для иностранных компаний, которые достигли больших успехов на рынке долгосрочного страхования жизни и могут представлять большую угрозу для отечественных страховых компаний, поэтому необходимость активно развивать данный сегмент рынка, очевидна. При переговорах по поводу вступления России в ВТО оговаривался вопрос о снятии через 9лет на российском рынке ограничений для прямых филиалов зарубежных страховых компаний. В настоящее время российских страховщиков волнует проблема жёсткой конкуренции с зарубежными страховыми компаниями на рынке при неравенстве требований к условиям работы. При заключении договоров долгосрочного страхования жизни пожизненно или на дожитие до определённого возраста страхователь выбирает надёжную компанию, к которой он испытывает доверие. Отечественные компании у российского страхователя доверия не вызывают, поэтому, у иностранных компаний шанс привлечь деньги российских страхователей в накопительные программы страхования жизни гораздо выше.

В 2013 г. продолжается дальнейшая консолидация на рынке страхований: мелкие перестраховочные и универсальные компании уходят с рынка или уходят на региональные рынки, где уровень конкуренции ниже. Лидерами на рынке страхования являются крупные ( федеральные ) страховые компании, которых больше интересуют крупные города. В результате, национальный российский рынок входящего перестрахования сократился значительно (по объему премии и по количеству российских участников). На рынке перестрахования сейчас около 20 компаний и конкуренция между ними усиливается. Некоторые крупные перестраховочные универсальные операторы, (такие как Русское перестраховочное общество), которые имеют неплохие показатели финансовой устойчивости в международных рейтингах, квалифицированный компетентный персонал, могут предложить своим клиентам адекватное перестраховочное покрытие рисков. Стоимость таких гарантий соответствует их качеству и сравнима с предложениями крупных региональных и транснациональных перестраховщиков. Значение и необходимость перестрахования возрастает по мере возрастания количества крупных и катострофических рисков, которые не может взять на свою ответственность одна компания.

Таблица 5

Показатели развития отраслей страхового рынка,
2012–2013гг. млн. руб. ( источник Росгосстрах.)

Виды страхования	Показатель	2012	2013г.	прирост
Всего без ОМС Страхование жизни Личное страхование (кромежизни) страхование имущества в т. ч. каско страхование ответственности (добровольное) ОСАГО Огневое страхование	премии выплаты премии выплаты премии выплаты премии выплаты премии выплаты премии выплаты премии выплаты премии выплаты	412.4 1068.5 22,0 5.8 102.8 41.6 179.5 84.5 90.4 57.5 15.0 2.5 57.1 28.7 65.7 21.4	467.5 194.4 36.4 5.4 119.1 47.0 194.4 94.4 101.3 71.5 14.2 3.0 63.0 36.6 70.9 16.1	13.5% 15.4% 65.1% –6.2% 15.9.0% 13.0% 8.0% 11.7% 12.1% 25.1% –5.0% 19.5% 10.2% 27.5% 7.9% –24.9%

После кризиса 2008г. экономика продолжает развиваться, хотя темпы роста оставляют желать лучшего. По оценкам Росгосстраха, в 2014 году рынок перешагнет рубеж премии в 1 трлн. рублей, увеличение страховой премии (без ОМС) в 2014 году составит 13-15%. Примерно такой же темп роста сохранится и в 2015 году. Отношение страховой премии к ВВП в 2014 году увеличится до 1,4% . Доля расходов на страхование в общих расходах домохозяйств на конечное потребление вырастет с сегодняшних 1.1% до 1,4%. Сборы за счет граждан превысят 560 млрд. рублей.

Реструктуризация рынка страхования безусловно скажется на выборе компании потребителями страховых услуг в наступившем году. Год обещает быть непростым. Темпы роста экономики приближаются к нулевым показателям. Высокий уровень инфляции уменьшает доходы потенциальных страхователей. Барьером на пути к его развитию является отношение граждан к страхованию. Население нужно убедить в том, что страхование – это не пирамида, а защита и уверенность в завтрашнем дне.

5.3. Меры государственного регулирования
страховой деятельности

Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняется значением страхования в экономической и социальной жизни общества. Заинтересованность общества в развитии страхования предполагает прямое участие государства в наблюдении за деятельностью страховых компаний, потому что государство заинтересовано в развитии страхования, (оно решает важные народно-хозяйственные задачи, обеспечивая непрерывность общественного производства, возмещение убытков в результате наступления различных событий, обладающих негативными последствиями, увеличивает инвестиционный потенциал страны). В тоже время, страхователи испытывают потребность в защите, т. к. они доверяют страховым организациям свои деньги, но часто не в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений. (Эволюцию службы надзора за страховыми организациями см. в таб.5)

Решение масштабных задачи по развитию страхового рынка с 2011г предстоит Федеральной службе по финансовым рынкам.

Таблица 6

Органы государственного регулирования
страховой деятельности в России

№ п/п	Наименование	Годы
1	Страховой комитет при Министерстве внутренних дел России	1894
2	Отдел страхования и противопожарных мер при Министерстве внутренних дел России	1904
3	Правление Госстраха СССР Госстрахнадзор	1918–1992
4	Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью Росстрахнадзор	Апрель 1993–1996
5	Департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ	С марта 1996
6	Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью	С 29 11. 2007г
7	Федеральная служба по финансовым рынкам	С 11.05.2011г

Мировой опыт имеет значении при формировании российской системы надзора за страховой деятельностью и представлен в виде двух основных направлений, реализованных в мировой практике.

Различают две формы ведения надзора: английскую и немецкую.

Английская система либеральна – она делает упор на последующем контроле за деятельностью страховых компаний на основе изучения их экономических балансов, поэтому она не может оказать непосредственное воздействие на страховые операции.

Немецкая система надзора предполагает четкую регламентацию операций и жесткий контроль по соблюдению всех законов и положений о защите интересов и прав страхователей.

Государственный страховой надзор опирается на существующую систему законодательства, в основе которой лежат общие правовые акты. К ним относятся: Гражданский кодекс РФ, закон о налогообложении прибыли предприятий и т. д. Этими актами устанавливаются организационно-правовые формы и единый порядок создания предприятий.