Управление рисками и страхование (стр. 11 )

2.Банкротство большинства финансовых компаний и банков. После августа 1998 г. оказались неплатежеспособными, не выполнив своих обязательств перед страхователями, немало страховщиков, которые утратили имидж доверия в глазах и так немногочисленных потребителей страховых услуг.

3.Отсутствие уверенности в обществе и отрицательное влияние на его развитие макроэкономических показателей. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительные сроки только тогда, когда они будут убеждены в том, что в стране не произойдет в течение этого времени каких-либо катаклизмов. И тогда и сейчас еще нет уверенности в незыблемости нынешнего политического и экономического курса, в стабильности рубля, окончательной победы над инфляцией.

4.Падение жизненного уровня населения. В 1997 г. реальный уровень денежных доходов населения снизился примерно на 3,5 %. Экономический кризис 1998 г. еще больше снизил платежный потенциал населения.

Уровень развития экономики способствует развитию обслуживающих производство отраслей различных инфраструктурных услуг, в том числе и страхования. Задачи страхования в структуре экономического механизма сводятся к трем основным функциям:

·  рисковая функция предполагает ликвидацию последствий различных событий, обладающим негативными последствиями;

·  предупредительная функция предполагает принятие ряд мер по минимизации рисков;

·  накопительная функция, осуществляемая через заключение долгосрочных договоров страхования жизни.

Основная задача страхования – обеспечить непрерывность действия, бесперебойность сбалансированного, эффективно работающего общественного воспроизводства.

В тоже самое время успешная работа страховых компаний позволяет решить ряд косвенных задач:

·  увеличение инвестиционного потенциала страны посредством размещения временно свободных денежных средств страховых компаний;

·  помощь государству в решении страховыми компаниями проблем по укреплению социальной стабильности общества;

·  расширение круга страхователей путём введения необходимых для общества видов обязательного страхования (например, страхование банковских вкладов физических лица, ОСАГО).

Непосредственной причиной обвала российского финансового рынка 17 августа 1998 года явилась реструктуризация выплат по государственным обязательствам. Суммируя основные параметры кризиса, можно выделить основные составляющие его последствий:

·  разорение или резкое падение ликвидности банков и иных финансовых институтов с ударом по устойчивости всей экономики;

·  дестабилизация расчетной системы и фактическое разрушение банковской системы страны;

·  девальвация рубля, резкое сокращение импорта и уход с рынка значительного числа компаний, ориентирующихся на импорт и его обслуживание;

·  резкое снижение жизненного уровня населения и дальнейшее углубление дифференциации уровня доходов (разрыва между «верхним» и «нижним» слоями населения.) В условиях стабильного развития рыночной экономики коэффициент Дженни может быть равен 8, в России этот разрыв имел региональные отличия от14 в Москве и до 50 в Якутии;

·  падение платежеспособности большинства предприятий ;

·  повышение вероятности социальных волнений, вызванных невыплатой заработной платы и обесцениванием накоплений в сочетании с потерей или фактическим замораживанием вкладов и повышением цен на продовольствие. Цены на товары народного потребления выросли 22 раза. В России при расчёте индекса цен – изменения цен, входящих в потребительскую корзину используются наименования 25 товаров и услуг. Индексация доходов с 1996г. в России не проводилась. (Объявленный дефолт в результате резкого падения курса рубля привел к изменению структуры страхователей и снижению платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков. Наибольшие потери от кризиса в России понесли страховые компании, предоставлявшие услуги по накопительным видам страхования. Панические настроения банков передались и клиентам страховщиков. По имеющимся данным, каждая четвёртая страховая компания испытала на себе последствия экономического кризиса. В особенно сложном положении оказались медицинские страховые компании, вкладывавшие в государственные краткосрочные обязательства (ГКО) до 100 % резервов. Данный период в развитии страхования характеризуют нижеследующие показатели (табл. 4 источник ФССН ).

Таблица 4

Показатели развития отраслей страхового рынка,
2001–2004 гг., млн. руб.

Показатель	2001 г.	2002 г.	2003 г.	2004 г.
Страховая премия, всего Страхование жизни Страхование нежизни Обязательное страхование Страховые выплаты, всего Страхование жизни Страхование нежизни Обязательное страхование Коэффициент выплат, всего Страхование жизни Страхование нежизни Добровольное страхование Обязательное страхование	276600 139700 96600 40300 171800 111700 22900 37200 62,11 % 79,96 % 23,71 % 56,96 % 92,31 %	300400 104000 134400 62000 231600 136200 36300 59100 77,10 % 130,96 % 27,01 % 72,36 % 95,32 %	432465 149443 180104 102918 284473 157342 50774 76357 65,78 % 105,29 % 28,19 % 63,15 % 74,19 %	471579 102222 218179 151179 291736 108210 66958 116568 61,86 % 105,85 % 30,69 % 54,67 % 77,11 %

Были приняты федеральные законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» (от 01.01.2001 г.) и «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (от 01.01.2001 г.), которые способствовали увеличению числа страхователей на рынке.

В то же время, в ходе опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) в 2004 г., 48,9 % респондентов заявили, что вообще не пользуются страховыми услугами. Данный опрос показал, что общество и рынок страхования далеки друг от друга, и дело не столько в бедности большинства граждан, сколько в отсутствии у них знаний и доверия. Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд. ВЦИОМ предложил респондентам выбирать из подготовленного списка те страховые продукты, которыми они пользуются.

В результате ни один из предложенных вариантов добровольного страхования не набрал более 10 % голосов опрошенных. Тем не менее потенциальный спрос на рынке страховых услуг существует, что доказывают проведенные исследования.

На вопрос, что в наибольшей степени повлияло на отказ воспользоваться услугами добровольного страхования, 31,5 % респондентов назвали «недоверие к страховым компаниям»; 20,8 % – заявили причиной отказа «дороговизну услуг и отсутствие потребности в страховании». При этом, 70,9 % опрошенных уверены, что получить деньги со страховых компаний очень сложно.

Низкий уровень страховой культуры на фоне недоверия к рынку сдерживает его развитие не в меньшей степени, чем бедность среднестатистического Россиянина.

Вступление России в ВТО (с 22.08.2012г) и приход иностранных страховых компаний на российский рынок привел к ужесточению конкуренции, что неизбежно потребует от российских страховщиков предложения более качественных и менее дорогих страховых продуктов

Рис. 7

Рис. 8

Для решения этих проблем российским страховым компаниям и снятия ограничений для иностранных страховщиков отведено 9 лет.

В то же время, по расчетам «Росгосстраха» е. рынок страховых услуг перспективен и может приносить большие прибыли. Предприниматели все чаще прибегают к страхованию в надежде получить поддержку в трудных ситуациях и хотят иметь гарантии, что страховая компания будет надежным союзником и партнером. Что, в свою очередь, стимулирует развитие цивилизованного страхового рынка.

Рис. 9

С 2000 г. начался очередной этап очищения российского страхового рынка от недобросовестной конкуренции и псевдостраховщиков, прежде всего при страховании рисков долевого строительства жилья, перестрахования и финансовых рисков. Одновременно Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (ФСНС) усилила контроль за повышением финансовой устойчивости и надежности страховщиков, путем повышения нормативов оплаченных собственных капиталов и ужесточения правил размещения страховых резервов. К июлю 2004 страховые компании должны были увеличить капиталы до трети от требуемого размера. К 1 июлю 2006 г. страховые компании должны были располагать капиталами до двух третей от установленного уровня. Страховщики, которые не выполнили эти требования, ( не имели уставной капитал в необходимом размере), могли привлечь дополнительные денежные средства за счет продажи акций, ликвидации бизнеса или его реструктуризации (например, в форме поглощения или слияния ), или внести изменения в лицензию (не работать в сфере страхования жизни, перестраховании, требующих наличия больших денежных средств, чем страхование имущества). К 1июлю 2007 г страховые компании, работавшие на рынке должны были иметь уставные капиталы в полном объёме от установленного уровня. В настоящее время у страховщиков, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, размер установленного капитала должен составлять не менее 120 миллионов рублей, у страховщиков жизни – 240, у компаний, осуществляющих входящее перестрахование, – 280 миллионов. Ужесточение требований к размеру и составу собственных денежных средств, привело к уходу с рынка только в 2912г. 79 страховых компаний. На 30 июня 2013 года зарегистрированы 443 страховые организации, из которых 12 не представили статистическую отчетность о своей деятельности, количество страховщиков сократилось по сравнению с 2012г. на 15,1% .