Управление рисками и страхование (стр. 30 )

При страховании к бракосочетанию страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю по окончании срока договора страхования независимо от того, жив или нет застрахованный. Один из родителей является страхователем, а выгодоприобретателем – сын или дочь. Если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии остаются у страховщика. Страхователь платит страховые взносы до окончания срока страхования или до дня своей смерти, если она происходит раньше..

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Чаще всего в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков. Страховщики идут навстречу страхователю предоставляя на выбор несколько вариантов, либо с большим возмещения риска, чем сбережений, или наоборот. Размер страховых взносов зависит от выбранного варианта.

Договор о страховании жизни может быть заключён как с одним лицом, так и с группой лиц.( страхование ренты по вдовству, сиротству и инвалидности).

Субъектами в договоре коллективного страховании жизни, кроме страховщика, являются:

страхователь – юридическое или физическое лицо, которое подписывает договор со страховщиком от имени застрахованной группы. Застрахованные предварительно подписывают бюллетень о согласии и и выбирается страхователь для решения всех вопросов при заключении договора.

группа застрахованных – это группа лиц, объединённой общей целью, интересом или родственными узами, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование. Застрахованными могут быть и недееспособные граждане. Возраст застрахованных не должен быть старше 65 лет.

выгодоприобретатель – лицо, которое имеет право на получение страхового вознаграждениея при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателем может быть страхователь, предъявитель полиса, правопреемник, завещательное лицо. Размер страховой суммы для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться при изменении условий риска, о которых необходимо сообщить страховщику. Изменение страховой суммы сопровождается изменением размера премий.

11.10. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает защиту от риска, от которого физически пострадает определенное лицо при наступлении несчастного случая. .

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, которое влечёт за собой временную или постоянную инвалидность, или смерть. Заключение договора страхования от несчастного случая сопровождают те же документы, которые необходимы при заключении договора страхования жизни. К ним относятся: заявление страхователя, правила страхования, документ об уплате страхового взноса и документ подтверждающий заключение договора. При заключении договора страхования от несчастного случая имеют значение следующие факторы: субъективный риск, профессия, возраст пол, увлечения. Страхователи имеют в основном высокий социальный статус, ведут активный образ жизни, путешествуют и отдыхают в экзотических местах, и имеют больше шансов вероятности наступления несчастного случая. Субъективным риском страховщики считают: риски связанные с высокими страховыми суммами; кумуляционные риски страхователей, имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании; неблагоприятное материальное положение; страхователей; страхователей, часто попадающих в неблагоприятные ситуации.

Профессия. Основным критерием тарификации при отборе рисков является профессия. С лицами опасных профессий договоры не заключаются.. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минёры.

Здоровье страхователя обязательно принимается во внимание при отборе рисков в страховании от несчастных случая. Обязателен предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Не допускается страхование лиц с тяжелыми хроническими заболеваниями, которые способствуют наступлению несчастного случая; увеличивают сроки выздоровления и затраты на лечение; мешают определению факта наступления страхового случая.

Возраст. С возрастом увеличивается риск наступления несчастного случая, а процесс восстановления удлиняется. Страховщики ограничивают количество договоров страхования с людьми старше 65 лет, если страховой договор пролонгируется, то страхование можно продлить до 70–75 лет.

Тарификация. Несмотря на уменьшение уровня травматизма на рабочих местах, основным критерием тарификации при заключении договора страхования страховании от несчастных случаев является профессия. Иные критерии тарификации, страховщики используют в качестве дополнительных ( занятия спортом, увлечения и т. д.).

Страховая компания составляет список профессий, представляющих опасность по отношению к вероятности несчастных случаев, входящих в один из четырех классов риска.

Для определения класса риска, страхователь обязан подробно описать свою профессию и ее особенности. Если страхователь работает по совместительству более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. После определения степени риска, рассчитывается тариф для определения страховых премий

Страховые выплаты, которые гарантирует договор страхования от несчастного случая следующие: выплата капитала в случае смерти или частичной инвалидности; ежедневная сумма в случае временной недееспособности; оплата медицинского обеспечения.

Страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую сумму, если результате несчастного случая наступила смерть застрахованного, при этом имеет значение максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и его смертью. Если есть превышение срока, то смерть уже не считается страховым случаем. Полученное застрахованным возмещение на случай полной или частичной инвалидности, учитывается при выплатах, если в последствии наступила смерть.

Страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, Полная инвалидность – это физические или функциональные потери, причинённые застрахованному и вызвавшие невосполнимый ущерб. Различают общую и частичную постоянной инвалидности.

Постоянная общая инвалидность – это полная слепота, неизлечимая умственная неполноценность, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими ногами, ступнями, руками, любое другое повреждение, которое делает невозможным для застрахованного выполнение любого вида работ. В данном случае возмещение будет максимальным и равно 100 % страховой суммы.

Частичная постоянная инвалидность предполагает выплату в процентном отношении от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной обшей инвалидности, в соответствии с классом инвалидности, о Процентное отношение определяется по таблицах травм. В полисы о страховании от несчастных случаев могут быть включены извлечения из правил страхования. К ним относятся:

·  повреждения, отсутствующие в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;

·  максимальное возмещение не может превышать 100 % страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий, независимо от количества травм.

·  ухудшение нервного и психического состояния учитывается когда установлена прямая причинно-следственная связь событий. и физических травм нервной системы;

·  при определении размера возмещения учитывается является застрахованный левшой или правшой..

·  на размер возмещения не влияет возраст и профессия застрахованного.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного срока мешают застрахованному выполнять его привычные обязанности. Когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом, период временной инвалидности считается законченным. Возмещение – это ежедневная сумма, выплачиваемая страховщиком в течение инвалидности сроком, обычно не более одного года. Страхователь сам определяет ежедневную сумму возмещения в соответствии с доходами, которые он не получает в результате недееспособности. Страховое возмещение может быть равно сумме, которую страхователь должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской помощи. При заключении договора страхования от несчастных случаев страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, необходимое застрахованному в результате наступления страхового случая. Медицинское обеспечение застрахованного возможно на срок от нескольких дней, начиная с даты несчастного случая, до года.

Оплата медицинской помощи включает следующие затраты на: клиническое исследование, госпитализацию и лечение, протезирование, приобретение и прокат вспомогательных средств, физическую реабилитацию и физиотерапию, дополнительные анализы и лекарства. Право выбора различных возможностей и их сочетание в рамках стоимостных ограничений, остаётся за страхователем.

Страховщик может отказать в оплате медицинских расходов страхователю, если страховой случай произошёл :

·  по вине застрахованного;

·  во время вооруженных столкновений, собраний, демонстраций, забастовок, народных восстаний, террористических актов;

·  действия вооруженных сил в мирное время;

·  действия стихийных сил (землетрясений, наводнения, извержения вулкана, ураганов, затоплений и т. д.)

·  ядерного взрыва или радиоактивного заражения;

·  отравления и инфекционных болезней;

·  травмы вследствие хирургического вмешательства (заключается специальный договор на случай смерти при проведении хирургической операции).