Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 11 )

Широкомасштабное развитие сельской кредитной кооперации  позволит решить целый ряд насущных производственных и социальных проблем:

обеспечить село кредитными ресурсами, повысить финансовую устойчивость и уровень платежеспособности фермеров, снабдить первоначальным капиталом малый сельский бизнес, призванный решать проблемы инфраструктуры и занятости  в сельской местности, повысить привлекательность  аграрного сектора как объекта инвестирования.

Обеспеченность малого и среднего бизнеса кредитными ресурсами

По экспертным оценкам, потенциальная потребность малого бизнеса в кредитах на нынешнем этапе его развития оценивается в $20–25 млрд. При этом финансовые организации в настоящее время обеспечивают эту потребность в размере не более 30% от этой суммы.

Оценить потенциальный рынок кредитования малого бизнеса трудно из-за его слабой прозрачности и отсутствия достоверной информации. В свою очередь региональные данные позволяют дать приблизительные оценки для отдельных, наиболее привлекательных отраслей. Так, например, по оценкам московских банкиров, на малый бизнес в столице приходится не менее 50% розничной торговли. В этом случае только в этой сфере и только в Московском регионе потенциал кредитования должен составлять не менее $1 млрд. В то же время столичные банки реально освоили не более 10% этого рынка.

В последние два – три года кредитование малого бизнеса превратилось в весьма перспективное поле деятельности для банков, прежде всего малых и средних. Они все активнее осваивают эту нишу. По имеющимся данным, в регионах именно малые и средние банки кредитуют малый бизнес, удовлетворяя до 85% заявок на кредиты. При этом около 97% из числа малых предприятий, испытывающих потребность в кредитных ресурсах, не обращается в кредитные организации, поскольку полагает, что получит отказ в их предоставлении.

Кредитные организации используют собственные критерии для отнесения заемщика –клиента к категории малого предпринимательства. К малому бизнесу обычно принято относить предприятия с объемом выручки менее $100 тыс. в месяц. При этом организационно их структура может быть представлена как несколько, зачастую, формально не связанных между собой юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица. Ролевые функции каждого участника группы строго очерчены с целью оптимизации налоговой нагрузки, а их состав периодически обновляется. Большая часть таких малых предприятий занята в сфере торговли и услуг.

Со стороны банковского сектора указанная группа предприятий может получить кредиты в диапазоне $5–100 тыс. на срок 1–12 месяцев для пополнения оборотных средств, приобретения торгового, складского и прочего оборудования.

Потребности малого бизнеса в более мелком кредите покрывают как правило некредитные организации и частные заемщики – ростовщики. Кроме того, на начальном этапе создания и начала деятельности малого предприятия в качестве источников финансирования используются личные сбережения и средства полученные в качестве займов от ближайшего социального окружения (родственников, друзей, знакомых).

Все чаще мелкие предприниматели используют потребительские кредиты, получение которых все более упрощается, для финансирования развития собственного бизнеса.

По оценкам экспертов, обеспеченность малого бизнеса микрозаймами (до $5–10 тыс.), источником которых являются некредитные организации, остается крайне низкой и не превышает 3–5% от суммарной потребности. Существует ряд причин для такого положения дел. Во-первых, следует отметить до сих пор слабую информированность населения о деятельности некредитных организаций (кредитных кооперативов и различных фондов поддержки). Во-вторых, в отличие об банковского сектора в данной сфере имеют место более существенные недоработки в законодательной базе.

Таким образом, около 90% инвестиций осуществляется за счет внутренних средств самих учредителей малого предприятия или полученных им частных кредитов.

Типология малого и микро - бизнеса в России

Дадим представление о структуре и сегментации микробизнеса в России по аналогии со структурой микропредпринимательства в других странах, дополнив их данными из соответствующего исследования5:

Группа 1 - более 1 млн. субъектов микробизнеса в России относятся к наименее развитой его части. В большинстве своем, это индивидуальные предприниматели, не использующие наемный труд, обычно недавно образовавшиеся или в силу разных причин не развивающиеся. Совокупный спрос на микрофинансовые услуги в этой группе составляет около 1 млрд. долл. США, что дает средний размер одного микрозайма менее 1 тыс. дол. США (это может быть и 200 и 500 долларов). Удовлетворенность существующего спроса оценивается на уровне 5%. Предприниматели здесь в основном не имеют основных и собственных оборотных средств, предметов залога и кредитной истории. Основная задача микропредприятий из  этой группы, связанная с необходимостью выживания на рынке, - расширение объемов деятельности за счет привлечения внешнего финансирования и переход в последующие группы,  в связи с чем данная группа клиентов может быть названа как «микропредприятия, ориентированные на рост». Состав этой группы клиентов постоянно пополняется за счет вновь создаваемых микропредприятий; одновременно с этим, происходит и их убыль за счет перехода в последующие группы или ликвидацию бизнесов.

Группа 2 - от 1,5 до 2 млн. микропредпринимателей относятся к следующей группе клиентов, которых можно охарактеризовать как «микропредприятия, ориентированные на потребление». Эта целевая группа, в сопоставлении с предыдущей, характеризуется большим размером собственных средств, активов и масштабов бизнеса. Большое значение с точки зрения мотивации к занятию предпринимательской деятельностью имеет возможность роста личного потребления за счет доходов бизнеса. Именно эта группа формирует первый слой среднего класса – прослойку людей, вполне довольных размерами своего не слишком большого, но устойчивого дохода и определенной независимостью, связанной с владением собственным бизнесом. Совокупный спрос на кредитные ресурсы, генерируемый данной группой клиентов, оценивается не менее чем в 2,3 – 2,9 млрд. долл. США при насыщении в 5-7%, что дает средний размер микрозайма на уровне 1,5 тыс. долл. США;

Группа 3 - третью группу клиентов, так называемые «микропредприятия, ориентированные на развитие», формирует оставшаяся часть микропредприятий, т. е. около 1,5 млн. субъектов, а также часть представителей уже малого бизнеса. Основная особенность данной группы – стратегическая ориентация на системный рост и перерастание в представителей «настоящих» малых предприятий, обладающих значительными активами, инфраструктурой, более или менее диверсифицированной структурой бизнеса. В количественном выражении представители этой группы клиентов предъявляют максимальный спрос на внешнее финансирование – более 4 млрд. долл. США (совокупное  предложение при этом находится на уровне 300 млн. долл. США), и средние размеры займов здесь существенно выше – начиная от 2 – 2,5 тыс. долл. США. 

Поддержка наименее обеспеченных групп микропредпринимателей (группа 1) – особая задача, связанная с необходимостью выполнения ряда специфичных условий. Мировая и российская практика свидетельствует, что для любых коммерческих, а также некоммерческих организаций, работающих на платных деньгах, обслуживание этой части рынка не будет являться выгодным и даже самоокупаемым: административные и финансовые издержки здесь те же, что и на выдачу более крупных микрозаймов, а доход меньше. Следовательно, удовлетворить финансовые потребности этой группы клиентов могут в должной мере специализированные финансовые некоммерческие организации, полностью или частично оперирующие за счет бесплатных или дешевых средств (бюджетных, грантов, пожертвований и т. д.), и для которых задача поддержки данной категории микробизнеса прямо определена в их уставах и миссии. По мере уменьшения прослойки наименее обеспеченных микропредпринимателей, в силу их перехода в следующую категорию клиентов, происходит и коммерциализация рынка, что приводит к росту числа коммерческих организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги.

Роль финансового сектора в обеспечении малого и среднего бизнеса кредитными ресурсами

Банковский сектор

Среди организаций финансового сектора важнейшую роль в обеспечении малого и среднего бизнеса кредитными ресурсами играет банковский сектор. Суммарный объем выданных банками кредитов предприятиям и организациям на 1 октября 2004 г. составил почти $103 млрд., из них на срок более шести месяцев – $72 млрд. Банковские аналитики прогнозируют рост кредитного портфеля на 20% в год при благоприятных условиях. При оптимистическом прогнозе этот показатель может увеличиться до 40–50%. Не существует точных данных относительно доли кредитов малым предприятиям в данной сумме. Однако, общий объем кредитов, выданных частным предпринимателям и малым предприятиям, по самым оптимистичным подсчетам не превышает 10% от общего кредитного портфеля банков.

В последние два года изменилась ситуация на валютным рынке. Благоприятный уровень мировых процентных ставок, снижение макроэкономических рисков и отход от девальвационных тенденций на внутреннем валютном рынке способствовали более активному привлечению заемных средств из-за рубежа и замещению в структуре финансовых вложений валютных инструментов рублевыми.

Банки, укрепившие свою ресурсную базу, смогли заметно расширить объемы финансирования производственного сектора. Так, за 2003 год объем задолженности предприятий и организаций перед банками вырос на 42,6%, в то время как за 2002 год – на 35,4%. При этом наиболее заметным было увеличение рублевого кредитования на сроки от 1 до 3 лет (на 97%).

Ситуация начала 2004 года позволяла ожидать продолжения кредитной экспансии. И действительно за январь – апрель 2004 года объемы задолженности по кредитам нефинансовому сектору выросли на 258,7 млрд. pyб., то есть на 10,9%. При этом условия привлечения банковского финансирования постепенно смягчались: средневзвешенная ставка по кредитам (в том числе и по предоставленным Сбербанком России) до года в I квартале находилась на уровне, лишь незначительно превышающем темпы инфляции в годовом исчислении.