Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 43 )

Наиболее передовые регионы вплотную подошли к проблеме обеспечения кредитной кооперации кадрами. Дело в том, что когда кооперативное движение начало набирать силу, вдруг оказалось, что при качественном освоении этого проекта появилась острейшая необходимость в практическом и теоретическом изучении этой новой сферы экономики, включая обучение работающих в кредитных кооперативах кадров. Так, на базе кооператива «Содружество» открыта кафедра сельской потребительской кооперации при экономическом факультете Волгоградской сельскохозяйственной академии. Это был первый в России учебный центр КПК, целенаправленно готовящий кадры кредитных работников. Только в одном минувшем году на кафедре прошли обучение, повысив свою квалификацию, 240 специалистов кредитных потребительских кооперативов и представителей инициативных групп, что как раз и помогло поднять кредитование волгоградцев на новый качественный уровень. В дальнейшем это обязательно скажется на результатах созидательной деятельности кооперативов.

Создание гарантийных фондов

Анализ опыта субъектов по регулированию инвестиционной деятельности свидетельствует о том, что одним их ключевых факторов, влияющих на объем инвестиций, является уровень риска. Тем регионам, которые добились снижения институциональных и политических рисков путем устранения препятствия для коммерческой деятельности, установления стабильных правовых норм, создания эффективного нормативно-правового регулирования деятельности гарантийных и залоговых фондов, удалось значительно интенсифицировать инвестиционный процесс.

В ряде субъектов (Липецкая, Московская, Ленинградская, Мурманская, Кировская, Оренбургская, Челябинская обл., Республика Дагестан, Республика Хакасия, Хабаровский край) порядок формирования и расходования средств страховых, гарантийных и залоговых фондов регламентирован специальными законодательными и нормативными актами.

Региональные залоговые фонды, как правило, формируются из имеющихся у субъектов РФ ресурсов, земли и недвижимости. Так, в Амурской области для обеспечения гарантий российским и зарубежным инвесторам создан залоговый фонд природных ресурсов, объектами которого являются лесные массивы, а также месторождения золота, железной руды, угля, облицовочного камня. Их качество не всегда удовлетворяет требованиям зарубежных инвесторов.

В ряде субъектов в дополнение к указанным механизмам сформированы фонды развития. Целью их формирования является использование имеющихся накоплений для решения приоритетных проблем регионального развития. Формирование бюджетов развития и порядок использования их средств регламентируется специальными законами в Республиках Удмуртия, Хакасия, Дагестан, Астраханской, Смоленской и Курганской областях.

В ряде регионов Поволжья сформированы региональные банки реконструкции и развития, привлекающие деньги населения и юридических лиц для осуществления инвестиционных проектов. Активно формируются специальные структуры: Центр содействия инвестициям в Татарстане, аналогичные по функциям агентства в Новгородской и Самарской областях, республике Северная Осетия-Алания, информационная система «ИКАР» в Рязани.

Однако, сопоставление предоставляемых на региональном уровне гарантий, а также льгот и субсидий, и объема инвестиций показывает, что для предпринимателей, инвестирующих средства в региональные экономики, более важными, нежели региональные гарантии и льготы, являются общие для всей страны нормы федерального уровня, которые в решающей степени обуславливают надежность капитальных вложений.

Косвенным подтверждением этого тезиса является то, что до сих пор производство, национальные и иностранные инвестиции в значительной степени сосредоточены в 10 регионах-донорах (на них приходится более 40% ВВП и 50% инвестиций).

В многочисленных исследованиях с использованием различных методик так же пока не удалось доказать связь между инвестициями и экономическим ростом на региональном уровне.

С точки зрения развития конкурентоспособности регионов и регулирования инвестиционной деятельности на нынешнем этапе экономического развития более важным, чем объем инвестиций, оказывается эффективность имеющейся инвестиционной инфраструктуры, обеспечение рационального распределения и использования имеющихся ресурсов. Конкуренция, финансовая прозрачность и эффективный контроль над использованием инвестиций являются, как показывает статистические данные об инвестиционной активности, лучшими инструментами повышения эффективности инвестиционных проектов.

Данные, опубликованные в литературе показывают, что решающим фактором для признания региональных гарантий со стороны иностранных инвесторов выступает нормативно-правовое закрепление того, что эти гарантии при любых обстоятельствах будут признаваться обязательствами и гаранты, при наступлении гарантийного случая, не будут утверждать, что в свое время не существовало правовой базы для выдачи гарантии. Это является также предпосылкой для реструктуризации региональных гарантий.

В связи с ее важностью для активизации инвестиционного процесса практика предоставления различных форм гарантий находит довольно широкое распространение на региональном уровне как инструмент снижения инвестиционного риска.

Из 89 субъектов Федерации около трети в том или ином виде давали гарантийные обязательства по отношению к инвесторам. Среди них: равноправие национальных и иностранных инвесторов, защита от конфискации имущества, защита от незаконных действий государственной власти, обещание не изменять законов, касающихся иностранных инвесторов в ущерб им. С этой же целью создаются и залоговые фонды.

Прямое выделение средств региональных бюджетов

Главную роль в распределении средств региональных бюджетов, выделяемых на цели кредитования малого предпринимательства продолжают играть региональные фонды поддержки. При этом, чтобы успешно освоить эти средства и оптимизировать работу, фонды регулярно вносят изменения в систему кредитования малых предпринимателей.

Так, например, в конце 2003 года Уральский фонд поддержки малого предпринимательства решил увеличить максимальную сумму финансирования при микрокредитовании. Для пермских предпринимателей она поднялась с 80 тыс. руб. до 120 тыс. руб., а для областных - со 100 тыс. руб. до 150 тыс. руб. Разница между городом и областью связана с тем, что воплощение аналогичных проектов вне областного центра стоит дороже на 20%. Без залога, только под поручительство, теперь будут выдаваться суммы до 40 тыс. руб. в Перми и до 50 тыс. руб. в области. Это так называемые микрозаймы.

Чтобы помочь предпринимателю получить кредит в банке, Уральский фонд продолжает разрабатывать основные положения трехстороннего соглашения о взаимодействии между субъектами финансовых отношений. Решено, например, что поручительство фонда перед банком за кредит предпринимателю будет не субсидиарным, как предлагалось раньше, а солидарным. Лишь на этом условии банки согласны сотрудничать, потому что иначе кредит, выдаваемый представителям малого бизнеса, остается необеспеченным, а значит, слишком рискованным.

Для приоритетных отраслей (ЖКХ, лесозаготовка, транспортные услуги) и для социально значимых проектов предполагается пониженный размер платы за кредит. Для всех отраслей возможен облегченный, ступенчатый порядок оплаты - рассрочка на полгода. Однако фонд утверждает только основные положения системы трехстороннего взаимодействия. Конкретные соглашения с банками будут разрабатываться индивидуально.

В Свердловской области 15 муниципальных фондов осуществляют микрокредитование малых предприятий. Основными кредитополучателями являются малые предприятия и ПБОЮЛ, занимающиеся торговой деятельностью. Кредиты выдаются максимум на два-три месяца. Чаще всего заемщики их берут под оборотные средства на одну-две недели. Оформление первого кредита занимает в среднем 5 дней. Повторный кредит может быть получен в течение часа. Кредиты предоставляются без залога, при отсутствии кредитной истории заемщика, даже с пониманием того, что деятельность мелких торговцев относится к категории «непрозрачной». При этом норма возврата кредитов близка к 100%. Конечно, кредиты выдаются не всем, а только «проверенным» предпринимателям. Кроме того, используется практика «тесного контакта» с заемщиком, который платит проценты по кредиту раз в три-четыре дня, даже если их сумма невелика. Но главное – своего рода «круговая порука» (не имущественная, а цеховая) тех, кто занимается этим видом бизнеса в Свердловской области. Она важнее, чем формальные кредитные истории.

Уникальность свердловского опыта состоит в достаточно широком охвате малых предприятий. В большинстве же фондов кредитуются от силы несколько десятков предприятий, что, как правило, составляет доли процента от общего числа желающих получить кредит. К сожалению, абсолютное большинство российских региональных ФПМП, привыкших к постоянной бюджетной «подпитке», в настоящее время вообще не имеют средств на организацию кредитования в экономически значимых масштабах.

Субсидирование кредитной ставки

Одним из решений проблемы доступа предпринимателей к финансовым средствам должно стать субсидирование процентной ставки по банковским кредитам. Это обуславливается тем, что банки устанавливают достаточно высокий уровень процентной ставки по выдаваемым ими кредитам. Вполне естественно, что такой уровень ставок совершенно неприемлем для малого бизнеса, а тем более для начинающих предпринимателей. Поэтому кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. Но следует заметить, что данная схема требует большого объема бюджетных средств, и, вследствие этого, должна использоваться для поддержки определенных проектов, критерии отбора которых необходимо четко определить и обосновать.

Согласно ст.11 ФЗ кредитование субъектов малого предпринимательства осуществляется на льготных условиях с компенсацией соответствующей разницы кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, пользуются льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации (такой порядок до настоящего времени не установлен).