Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 33 )

Аналогичный подход применяется и при привлечении поручителей. Они, как правило, бывают из той же среды предпринимателей. Разумеется, такие поручители также мало обеспечены и вероятность исполнения ими обязательств за заемщика весьма проблематична. Однако это с лихвой компенсируется опасностью ухудшения личностных отношений, утраты деловой репутации и потому становится весьма эффективной формой солидарной ответственности по займам, особенно в провинциальных районах или в замкнутых социальных группах, где сильны и ценны межличностные связи.

Займы – 9% в месяц – могут показаться дорогими, не соответствующими логике поддержки предпринимательства. Однако льгота заключается не в плате за привлеченные средства, а в формировании регулярного и оперативного доступа к финансовым ресурсам, что более актуально и предпочтительно для основного круга пайщиков. Результат деятельности кооператива «Содействие» – выдача 200 займов в месяц. При этом уровень возвратности заемных средств составляет 98,5%.

Вопросы надзора и контроля над деятельностью некредитных (микрофинансовых) организаций

В целях обеспечения устойчивости финансового рынка и защиты прав и интересов населения, которое в той или иной степени может выступать в качестве поставщика ресурсов для деятельности микрофинансовых институтов, очевидно, необходимо предусматривать некоторые меры по регулированию микрофинансового рынка. Такое регулирование может быть как пруденциальным, т. е. направленным на защиту финансовой устойчивости имеющих лицензию финансовых посредников с целью предотвращения нестабильности финансовой системы и убытков вкладчиков, так и непруденциальным, регулирующим принципы надзора в отношении финансовых организаций, которые не направлены на защиту платежеспособности организаций, являющихся предметом регулирования.

При определении принципов и объема регулирования, а также выбора модели пруденциального или непруденциального регулирования следует учитывать, во-первых, какие источники средств используются для осуществления микрофинансовой деятельности и какую угрозу это создает для устойчивости финансового рынка; во - вторых, тот факт, что регулирование неизбежно приводит к удорожанию операций, и как следствие, росту минимально рентабельного размера займа. Следует избегать избыточного и неоправданного регулирования, в особенности пруденциального, поскольку оно приводит к угнетению микрофинансового рынка и препятствует выполнению им своей миссии по поддержке наиболее мелких микропредприятий.

Проблема пруденциального надзора может быть поставлена для двух нарождающихся видов организаций:

кредитных потребительских кооперативов второго уровня, которые активно создаются в рамках сельхозкооперации и оперируют существенными финансовыми ресурсами, частных некоммерческих фондов поддержки малого бизнеса, которые ищут способы интеграции в финансовую систему.

Для указанных видов организаций актуальной является проблема поиска адекватного правового режима, который бы совмещал в себе отдельные элементы, свойственные для кредитной организации (в части ограниченной правоспособности и системы надзора), а также для некоммерческой организации, имеющей целью удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах. 

Положительный опыт в области надзора за кооперативами накоплен в Польше: государственный регулирующий орган – Национальный Банк осуществляет контроль за деятельность кредитных кооперативов через Кассу Краеву,  которая осуществляет мониторинг, ведет статистику, собирает и анализирует бухгалтерскую отчетность, регулярно  отчитывается перед Национальным Банком. Кассе дано право принять меры по финансовому оздоровлению кредитных союзов, главная цель которого – не допустить потерь денег пайщиков. Все кредитные союзы в обязательном порядке входят в Кассу Краеву.

По мере формирования мировой практики микрофинансирования, были выработаны некоторые общие подходы к регулированию микрофинансового сектора, которые успешно зарекомендовали себя в разных странах мира. Так, согласно обобщающим рекомендациям CGAP8, как одной из ведущих организаций инфраструктуры поддержки микрофинансирования и микробизнеса, наиболее оправданным с точки зрения защиты интересов финансового рынка и создания максимально благоприятных условий для развития микрофинансовой индустрии, является следующий подход к надзору и регулированию в области микрофинансирования9:

1) В качестве основы для использования пруденциальных регулирующих положений следует в максимальной степени опираться на вид совершаемых сделок, а не вид организаций, их совершающих.

2) Следует использовать непруденциальные регулирующие положения для решения проблем, не требующих от государства подтверждения финансовой устойчивости регулируемых организаций;

3) Не следует вводить пруденциальные регулирующие положения в отношении МФО, занимающихся исключительно предоставлением займов, причем, за счет собственного капитала или за счет средств, заимствованных только из:

зарубежных коммерческих и некоммерческих источников отечественных коммерческих банков, подпадающих под действие пруденциального регулирования иных надлежащим образом регулируемых местных источников (за исключением вкладов населения)

Под эту категорию МФО в России попадают государственные и частные фонды поддержки малого предпринимательства, а также иные организации, осуществляющие свою деятельность только за счет собственных средств.

4) Должна подвергаться ограниченному регулированию деятельность микрофинансовых организаций, привлекающих средства от населения в масштабах, значительных для размеров финансового рынка в целом. В основном, речь здесь идет о таких типах организаций, как кредитные кооперативы, но не любых, а достигших определенного размера капитала, числа пайщиков или масштаба операций.

5) Степень регулирования указанных в предыдущем пункте МФО зависит от общего уровня развития рынка:

слабый рынок – отсутствие пруденциального регулирования; умеренно развитый – регулирование осуществляется, в основном, за счет использования механизмов делегирования регулирующих полномочий саморегулируемым организациям участников рынка; -ильно развитый рынок – используется пруденциальное регулирование, облегченное по сравнению с регулированием кредитного сектора

6) Большая часть микрофинансовых займов выдается без предоставления обеспечения из соображений потребностей и возможностей рынка микропредприятий. Введение в отношении микрофинансовых организаций ограничений на предоставление необеспеченных займов или высокого размера резервов по необеспеченному портфелю займов, возврат которых не просрочен, не обосновано с точки зрения практичности. В свою очередь, контроль за рисками должен быть основан на истории возврата займов МФО и на анализе ее систем и правил предоставления займов.

7) В настоящее время разрабатываются новые эффективные методики «микрофинансирования», благодаря которым можно предоставлять официальные финансовые услуги малоимущим клиентам, которые прежде не имели к ним доступа. Для того, чтобы полностью реализовать свой потенциал, сектор микрофинансирования в конечном итоге должен получить возможность заняться лицензируемым финансовым посредничеством, на которое распространяется пруденциальный надзор. Необходимо разработать такие регулирующие положения, которые обеспечивали бы данный результат. При этом, когда микрозаемные организации будут готовы к преобразованию в депозитные организации, может быть, не стоит создавать для них отдельное законодательство – будет достаточно существующих альтернатив и незначительных изменений в области кредитного законодательства.

8) Разработчикам регулирующих положений в сфере микрофинансирования нужно уделять гораздо больше, чем обычно, внимании на вероятную эффективность и стоимость надзора. Лицензии на право осуществлять финансовое посредничество представляют собой обещания. Прежде, чем давать их, государству нужно чётко представлять природу таких обещаний и свою способность сдержать их.

9) На ранних стадиях разработки регулирующих положений следует реалистично подсчитать затраты, связанные с осуществлением надзора, и определить устойчивый механизм для их покрытия.

10) Надзор в сфере микрофинансирования (особенно проверка качества портфеля займов или сбережений) требует использования методик и наличия навыков, отличных от тех, которые используются для осуществления надзора за коммерческими банками. Ответственным за осуществление надзора сотрудникам потребуется соответствующее обучение и в какой-то степени специализация для эффективной работы с МФО.

Взаимодействие кредитных организаций и кооперативов

Кредитные кооперативы, соучредителями которых являются муниципальные фонды ПМП, могли бы взаимовыгодно сотрудничать с коммерческими банками. Кредитные кооперативы могли бы выступать в качестве поручителей перед коммерческими банками при предоставлении кредитов своим пайщикам. Одна из основных причин отказа в кредитовании малого бизнеса со стороны коммерческих банков - отсутствие надежного обеспечения выдаваемых кредитов. Если соучредителем кредитного кооператива будет выступать муниципальный ФПМП, активно действующий на данной территории и зарекомендовавший себя надежным партнером, коммерческие банки будут более заинтересованы в данном сотрудничестве, а субъекты МП получат еще одну возможность кредитования своей деятельности.

Возможность поручать управление собственными ресурсами банку-депозитарию или иной кредитной организации не относится, строго говоря, к льготам. Однако эта мера может оказать стимулирующее влияние и на деятельность обществ взаимного кредитования (ОВК), ибо эффективное управление временно свободными ресурсами данных обществ будет увеличивать финансовую базу их деятельности за счет оговоренного с банком-депозитарием или иной кредитной организацией процентного дохода, а также существенно повысит их финансовую устойчивость.

С точки зрения кредитных кооперативов достаточно очевидны преимущества сотрудничества с кредитными организациями:

Привлечение заемных средств для увеличения объемов займов, предоставляемых своим членам, Возможность расширения членского состава за счет клиентов, не удовлетворивших формальных требований банка на предоставление кредита, Повышение общей финансовой культуры и предоставление своим членам чисто банковских продуктов.

В свою очередь, кредитные организации могут получить не меньшие выигрыши, которые, если говорить о кредитовании малого и среднего бизнеса, будут в целом обеспечивать снижение операционных расходов и уровня кредитного риска, а также расширение клиентской базы. Речь идет о выдаче кредитов кооперативу с из последующим распределением в виде займов среди членов последнего.