Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 1 )

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА

В РОССИИ И ГЕРМАНИИ

Материалы совместного российско-германского проекта

под общей редакцией Э. Маркварта и И. Путинцевой

Москва, 2005

СОДЕРЖАНИЕ

А. Аксаков Вступительное слово	4
А. Емелин, О. Иванов, М. Мамута Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути их решения. Аналитический доклад	7
Рекомендации Европейской Комиссии для определения понятий микропредприятий, малых и средних предприятий	197
Э. Маркварт Кредитование малых и средних предприятий в ФРГ – обзор	200
К. Брюммер Система поддержки предприятий малого и среднего бизнеса в Германии – возможный ориентир для России?	205
Й. Энгельс, Т. Рамс Особенности общего финансового надзора над банками развития и специальными банками в Германии	220
ПРИЛОЖЕНИЯ
LfA (Кредитный институт по восстановлению экономики Федеральной земли Бавария) – обзор программ кредитования малого бизнеса	229
Й. Энгельс Комментарий к Закону о кредитовании ФРГ	247
Й. Энгельс Комментарий к Закону об ипотечных банках ФРГ	254
Й. Энгельс Комментарий к Закону о строительных сберегательных кассах ФРГ	256

ВСТУПИТЕЛЬНОЕ СЛОВО

В поисках источников экономического роста государство все чаще обращает свои взоры на малый сектор экономики. Заявлений о необходимости его поддержки сегодня звучит немало, причем с самых высоких трибун. Главное – воплотить правильные слова в конкретные дела.

Сегодняшнее состояние малого предпринимательства оставляет желать много лучшего. Число малых предприятий практически не увеличивается и из года в год колеблется вокруг цифры 900 тысяч. На конец прошлого года, например, их было 950 тысяч, то есть быстрого развития этого сектора экономики не наблюдается. По-прежнему очень низкой остается доля малых и средних предприятий в ВВП. Если в большинстве  стран Запада этот показатель превышает 50 процентов, а в некоторых доходит и до 70, то у нас за счет малого бизнеса создается всего 10–12 процентов ВВП. Это свидетельствует о том, что система поддержки малого бизнеса в том виде, в котором мы пытались ее создать еще с конца восьмидесятых годов, показала свою полную неэффективность. 

Сегодня перед страной поставлена задача удвоения ВВП.  Следовательно,  даже для того, чтобы сохранить нынешнюю очень низкую долю малого бизнеса в экономике, число малых предприятий к 2010 году должно как минимум удвоиться. Но если мы хотим довести их вклад в экономику до уровня развитых стран (а такая задача изначально и ставилась), то малых и средних предприятий у нас должно быть в 5–7 раз больше. Более того, я убежден, что без активизации малого бизнеса, без вовлечения в него все большего числа граждан,  мы вообще не сможем выполнить задачи по структурной перестройке экономике и преодолению бедности. Страна не может развиваться только за счет экспортных ресурсов, которые рано или поздно иссякнут. 

Следует назвать две основные причины, которые до сих пор сдерживали развитие малых предприятий. Первая – административные барьеры, коррупция, бесчинства чиновников, поборы, давление силовых структур. Вторая – отсутствие доступа к финансовым ресурсам. И эту проблему я бы назвал главной. Давайте  честно признаем: если у предпринимателя есть доступ к деньгам, административные барьеры он как-нибудь преодолеет. Если денег нет, то в малом бизнесе ему вообще делать нечего.

Сейчас государство принимает серьезные меры по борьбе с коррупцией, сокращению возможности чиновников влиять на экономический процесс. Принят закон о дебюрократизации экономики, в пять раз сокращен перечень лицензируемых видов деятельности, введена уведомительная система регистрации малых предприятий, сокращено количество проверок. Конечно, остается еще много вопросов, в частности, непрозрачность  процедур проведения конкурсов,  выделения землеотводов. Но в целом функции чиновников в сфере экономики заметно уменьшаются.

Вторая проблема – обеспечение малого бизнеса финансами решалась до сегодняшнего дня очень медленно. Хотя за последние три года объемы кредитования в целом по стране увеличились в 2 раза, этот рост пришелся, в основном, на долю устойчивых предприятий, которые взаимодействуют с банковским сектором и имеют хоть какую-то кредитную историю. А малым предприятиям, особенно вновь создающимся, получить заем по-прежнему очень сложно. По оценкам экспертов, сегодня потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 20–30 процентов. А потребность в микрокредитах, то есть в суммах от 1  до 10 тысяч долларов, – всего на 5–7 процентов. И это вполне объяснимо. Банкам невыгодно работать с мелкими заемщиками: очень велика доля накладных расходов при оформлении микрокредитов, высоки риски, отсутствуют залоги. Не имея доступа к финансовым ресурсам, многие малые предприниматели вынуждены идти на поклон к ростовщикам, и для некоторых заемщиков это заканчивается полным разорением.

Задача государства состоит в том, чтобы разработать такую систему обеспечения малого бизнеса финансовыми ресурсами, такую вертикаль кредитования, которая позволила бы довести средства, пусть даже очень не большие, буквально до каждого нуждающегося и кредитоспособного субъекта малого предпринимательства. Такая система должна действовать по «принципу лейки», разбивая крупный денежный поток на все более мелкие «струйки». Для этого необходимо выстроить многоуровневую, многокомпонентную, устойчивую и взаимоувязанную систему кредитования, которая включала бы в себя разнообразные финансовые институты: банки, кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования, некоммерческие фонды поддержки

В то время как банковский сектор в целом демонстрирует устойчивую динамику, в сфере микрофинансовых организаций есть отдельные продвижения, но они носят разрозненный, не системный характер. Например, сегодня в России активно развиваются кредитные кооперативы. Но они работают в замкнутой нише, без полноценного правового регулирования, на основе отраслевых законов по кредитной кооперации, которые, кстати, порой противоречат друг другу. Базового, рамочного закона, который бы устанавливал «правила игры» для кооперативов всех направлений деятельности, пока не принято. Законопроект о кредитной кооперации уже несколько лет находится в Госдуме, и только сейчас появилась надежда на его скорое принятие.

Большую роль в системе микрофинансирования могли бы играть частные, государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые созданы во многих субъектах Федерации. Но опять же их деятельность сегодня законодательно не урегулирована. Кроме того, с 1 января 2005 года в связи с отменой ряда норм закона «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ» для того, чтобы иметь право на выдачу кредитов, государственные и муниципальные фонды должны приобрести лицензию на ведение банковской деятельности.

Естественно, малый бизнес не может развиваться без государственной поддержки. Но она должна строиться на совершенно иных принципах, чем это было до сих пор. Задача государства заключается не в прямом выделении бюджетных денег, а в предоставлении гарантий финансовым институтам на основе разделения кредитных рисков. Государственные и муниципальные фонды поддержки малого бизнеса должны привлекать средства с рынка капитала, а не из бюджета. Сравните цифры: банки сегодня предоставляют малому бизнесу кредиты почти на 10 миллиардов долларов, а федеральный бюджет на текущий год предусмотрел на эти цели только 1,5 миллиарда рублей.

Задача создания кредитной «вертикали» для малого бизнеса – очень не простое дело, которое требует комплексного подхода. Конечно, необходимы организационные шаги по выстраиванию двухуровневой системы кредитных организаций (госбанки – банки агенты), по созданию кредитных кооперативов трех уровней, в том числе кооперативных банков, которые имеют соответствующий надзор. Надо создавать систему гарантийных фондов на федеральном и региональном уровнях. Очень важно также внедрить поточные технологии кредитования, включая оценку проекта и сопровождение кредита. Есть и другие организационные меры, однако их одних недостаточно. Необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу. Например, в нашем законодательстве вообще отсутствуют понятия «микрофинасирование», «микробизнес», «средний бизнес», а также нет четкого определения субъектов малого предпринимательства. В банковском законодательстве не предусмотрены инструменты, которые позволяли бы коммерческим банкам формировать собственные долгосрочные ресурсы. Нет эффективных механизмов привлечения ресурсов с российского рынка капитала. Чрезмерно усложнена процедура оформления мелких займов. Не достаточно эффективно работают правовые механизмы залога. И подобных пробелов или, напротив, избыточных ограничений, в законодательстве достаточно.

Предлагаемые вниманию читателей материалы подготовлены российско-германской группой экспертов и первый шаг на пути решения обозначенных проблем. Проведенный анализ задает общий вектор совершенствования правового поля и создания целостной системы кредитования малого бизнеса. Я убежден, что предложенные решения позволят придать мощный импульс развитию такого жизненно важного сегмента экономики, как малый бизнес, а это, в свою очередь, послужит задачам ускоренного развития страны.

Анатолий Аксаков,

Заместитель председателя

Комитета Государственной Думы СФ РФ

по кредитным организациям и финансовым рынкам,

Член Национального банковского совета

Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути их решения