Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 28 )

Чрезвычайно важную роль в деле обеспечения новых и вновь создающихся малых предприятий кредитными ресурсами может сыграть система гарантирования кредита. Государство могло бы на определенный период взять на себя формирование полноценного гарантийного фонда, который обеспечит доступ малых предприятий к кредитам. При создании таких гарантийных фондов возможно распределение рисков между федеральными и региональными государственными структурами или их агентами, субъектами малого предпринимательства и банками-кредиторами. Такой подход позволяет в частности реализовать кредитование инновационных венчурных проектов, одного из самых перспективных, высокоэффективных, но и самых рискованных видов предпринимательства. 

Механизмы гарантирования с участием банка-агента предлагал РосБР. В рамках таких проектов РосБР предоставляет банковскую гарантию региональному банку в размере до 75% от суммы кредита малому предприятию, то есть принимает на себя риски невозврата средств по кредитам. Однако, чтобы минимизировать риски, предполагалось кредитовать только действующие малые предприятия, причем на приобретение основных средств, которые и будут приниматься в качестве залога. К реализации схемы гарантирования также планировалось привлечь дочернюю лизинговую компанию, с тем, чтобы она предоставляла малым предприятиям на условиях финансовой аренды оборудование, приобретаемое за счет кредитов, привлеченных от региональных банков под гарантии РосБР. Это оборудование станет частичным обеспечением по предоставленной гарантии. 

В БИН-банке, например, в качестве залога было возможно предоставление гарантии Агентства США по международному развитию (USAID).        

Страхование кредитов. Как показывает иностранный опыт, инструменты страхования кредитов широко используются в США и практически не востребованы, например, в Германии и ряде других европейских стран. В России пока отсутствуют экономические предпосылки для активного привлечения страховщиков на рынок ипотечного кредитования. Страховая отрасль является многократно менее капитализированной нежели банковский сектор. Суммарный собственный капитал банков составляет 30 млрд долларов, страховых компаний – менее 4,5 млрд долларов, что является очевидным экономическим ограничителем.

Серьезным экономическим фактором схемы страхования кредитов малому бизнесу могут стать только в том случае, если в качестве страховщика рассматриваются западные компании. Более того, крупнейшие западные страховые компании могли бы даже выступить инвесторами подобных проектов.        

Иные виды обеспечения. Крупнейшие банки рассматривают взаимодействие с иными субъектами инфраструктуры как инструмент снижения рисков. Так, в настоящее время Внешторгбанк уделяет большое значение взаимодействию с объектами инфраструктуры поддержки предпринимательства в регионах. В рамках подписанных соглашений по взаимодействию банка с администрациями субъектов РФ подготовлены отдельные мероприятия, направленные на облегчение доступа к кредитным ресурсам для субъектов малого бизнеса. Также важным элементом взаимодействия с объектами инфраструктуры являются конкретные соглашения с общественными объединениями предпринимателей (торгово-промышленная палата, ассоциации, объединения и агентства), которые позволят наладить непосредственный контакт банка с небанковскими финансовыми объединениями, такими как кредитные кооперативы и микрофинансовые организации. В рамках текущей деятельности Внешторгбанк планирует использовать накопленный опыт в региональных администрациях по поддержке предпринимательства, что позволит составить полную картину по сектору малого бизнеса в регионе, по кредитным историям предпринимателей и в целом даст банку возможность эффективно размещать кредитные ресурсы среди предпринимательского корпуса.

Формирования кредитных историй: роль и значение бюро кредитных историй в кредитовании малого и среднего бизнеса

Как свидетельствует международная практика, эффективное функционирование в экономике бюро кредитных историй позволяет кредитным организациям принимать более обоснованные решения о кредитовании МП, а МП – накапливать кредитную историю и деловую репутацию для использования в качестве нефинансового обеспечения кредитов, что в результате ведет к укреплению взаимовыгодного сотрудничества между МП и банками.

Законодательная база, регулирующая деятельность бюро кредитных историй, в настоящее время находится в стадии формирования, предполагается, что ФЗ «О кредитных историях» будет принят до конца 2004 г. и начнет в полной мере действовать 2005 года. Целью законопроекта является создание на частной основе системы доступа к информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Согласно документу, передача кредитором информации, составляющей кредитную историю, будет осуществляться в бюро кредитных историй с согласия заемщика. Получение кредитных историй из бюро возможно только с разрешения самого заемщика, о котором накоплена кредитная история. Проект закона в мае 2004 года был внесен депутатами в Думу, а в июне-июле принят во первом и втором чтениях. Этот документ входит в состав пакета законопроектов, подготовленного Правительством и Парламентом и направленным на развитие рынка доступного жилья.

Принятие закона позволит банкам, и не только банкам, на основе договоров с кредитными бюро начать формирование масштабных баз данных кредитных историй. Однако немедленного эффекта от его принятия не последует. К тому же в данном случае договорная база имеет скорее не финансовый, а информационный характер.

Согласно закону кредитная история – это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Само бюро кредитных историй должно быть коммерческой организацией, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов, а также проводит скоринг. Информация в бюро кредитных историй предоставляется только при наличии письменного согласия лица. С другой стороны, запрос кредитного отчета также возможен только с письменного разрешения, то есть все действия с кредитной историй, по сути, должны быть санкционированы ее субъектом.

В середине 90-х годов возник и постепенно развивается система неформального обмена информацией о степени надежности клиентов между кредитными организациями, страховыми компаниями. В ряде регионов созданы структуры, фактически выполняющие функции бюро кредитных историй, в том числе при участии Главных территориальных управлений Банка России (Москва, Санкт-Петербург, Самара, Саратов, Нижний Новгород). Однако, в отсутствие законодательного и методологического обеспечения подобной деятельности, используемые подходы не носят системного и упорядоченного характера. При этом отсутствие системного подхода к проблеме затрагивает в первую очередь интересы МП в части обеспечения защиты конфиденциальности соответствующей информации.

Проблема формирования и учета кредитных историй выходит сегодня на первый план, тем более что доля стабильно работающих малых предприятий весьма существенно различается по регионам. Поскольку заемщик ищет наиболее приемлемые условия ссуды, в его «досье» часто несколько банков-кредиторов. И порой информация заемщика о банках полнее, нежели сведения кредитной организации о потенциальных и действительных клиентах.

В этой ситуации банку приходится самому создавать кредитную историю клиента, начиная работу с ним с выдачи небольших займов на короткие сроки и постепенно увеличивая сумму и срок. Если одновременно с этим «хороший» заемщик будет получать льготы в виде снижения ставки и уменьшения залогового обеспечения, малое предприятие будет «привязано» к своему банку.

Мировой опыт как развитых, так и развивающихся стран свидетельствует, что невозможно построить цивилизованный кредитный рынок без широкой эффективной системы обмена информацией о добросовестности исполнения участниками этого рынка своих обязательств дебитора (заемщика, плательщика). Такая система обеспечивает следующие преимущества:

формируется открытый рынок капиталов, позволяющий его участникам более точно определять соотношение спроса и предложения в системе депозит-кредит; устраняется так называемая асимметричность информации, значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере и расширяется система отношений кредитор-дебитор; создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества перед недобросовестными, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств; устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика: не только заемщики могут выбрать кредитора, но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами; значительно облегчается задача рефинансирования Центральным банком коммерческих банков путем переучета векселей и облигаций коммерческих предприятий и организаций.

В целях развития кредитования малого и среднего бизнеса создание в России организационной системы формирования и использования кредитных историй – актуальная потребность сегодняшнего дня. В то же время следует отметить, что система бюро кредитных историй не решает проблемы снижения рисков при кредитовании вновь создаваемых предприятий.

Можно ожидать, что кредитные бюро как инструмент контроля над кредитными рисками проявят себя через 3–5 лет. Именно столько времени потребуется для накопления «критической массы» кредитных историй. Поэтому к созданию полноценных бюро требуется активное привлечение небанковского сектора – операторов связи, компаний, предоставляющих потребительский кредит, предприятий жилищно-коммунальной инфраструктуры, субъектов инфраструктуры поддержки малого предпринимательства.

Применение скорринговых (рейтинговых) систем оценки кредитной надежности

Для оценки кредитоспособности заемщика-малого предприятия банки разрабатывают собственные оценочные модели или применяют и модифицируют методики, предлагаемые западными партнерами. За основу берется рейтинговая система, например, базирующаяся на подходах, разработанных содружеством аудиторов Великобритании. Эта система дескриптивна, учитывает различные факторы и включает два блока. Первый характеризует деловую активность предприятия, второй — экономические и финансовые показатели его деятельности.