Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 32 )

В ФЗ № 000 «О кредитных потребительских кооперативах граждан» установлено, что кредитный кооператив 50% займов может выдавать на предпринимательские цели, и это широко используется. Сами предприниматели стали создавать кредитные кооперативы, объединяя свои капиталы для взаимного финансирования. Механизмы организации такой работы в каждом кредитном кооперативе свои. Эффективнее кредитные кооперативы поддерживают предпринимателей, когда они тесно сотрудничают с другими структурами поддержки предпринимательства – бизнес-инкубаторами, центрами поддержки предпринимательства и т. д. Это дает дополнительные преимущества кредитным кооперативам:

снижается риск невозврата займа, поскольку предприниматель-заемщик – член сообщества, дается профессиональная оценка бизнес-плана предпринимателя-заемщика, появляются возможности разместить в кооперативе временно свободные средства, займы предоставляются по упрощенной схеме,

создается положительная кредитная история, что немаловажно для дальнейшего получения более крупных кредитов в коммерческих банках.

По подобным схемам, предполагающим интеграцию в инфраструктуру поддержки, работают кооперативы в Смоленске, Челябинске, Нижегородской области.

Распространены кооперативы, объединяющие пайщиков по территориальному принципу. Например, кредитный потребительский кооператив граждан «МОК» в поселке Мулино Нижегородской области создан в военном городке. Ближайшее банковское отделение расположено в 18 км от поселка. Кредитный кооператив – практически единственная организация, позволяющая решать жителям поселка свои финансовые проблемы. Пайщиками кооператива являются кадровые и уволенные в запас военнослужащие, члены их семей, предприниматели. Именно при поддержке кредитного кооператива бывшие военные сумели наладить свой бизнес (прачечная, мини-пекарня, тренажерный зал, предприятие по изготовлению сетки «рабица», деревообрабатывающее производство, предприятие по выращиванию грибов, автомастерская, новые магазины).

Особенности кредитования сельхозпроизводителей

Рассмотрим более подробно процедуру предоставления займа в сельскохозяйственном кредитном потребительском кооперативе.

Для того чтобы получить заем, член кооператива вместе с заявлением на заем предоставляет полный пакет документов, характеризующих его финансово-хозяйственную деятельность. В случае, если заемщиком выступает член кооператива - сельскохозяйственный потребительский кооператив, имеющий статус юридического лица, он предоставляет реестр конечных заемщиков.

Проверив, представленные документы, кредитный офицер или директор кооператива готовит заключение на правление кооператива. Заключение должно содержать:

оценку деятельности заемщика, его финансового состояния, кредитной истории в кооперативе, состояния и стоимости имущества, предлагаемого в обеспечение займа, возможности своевременного возврата займа и целевых взносов (процентов) по нему, выражение собственного мнения о предоставлении займа.

На основе заключения кредитного офицера или директора и детального изучения состояния заемщика-члена кооператива, его личностных качеств, имущественного и финансового положения, доходов, кредитной истории заемщика, а также реальной возможности обеспечить возврат предоставленного займа, комитет по займам либо правление Кооператива, принимает решение о целесообразности предоставления займа. В случае несогласия члена кооператива с решением комитета по займам, он вправе обжаловать это решение в Правлении кооператива, которое может принять иное решение.

В первую очередь заем предоставляется члену кооператива, имеющему положительную кредитную историю в областном Кооперативе. Заемщик, имеющий просроченную задолженность, не может претендовать на получение нового займа. Займы не представляются на погашение задолженности по имеющимся у заемщика займам, задолженности по целевым взносам (процентам), а так же на внесение паевых взносов в кооператив.

Развитие сельской кредитной кооперации имеет большое значение для повышения устойчивости предприятий АПК. Кредитные кооперативы в условиях рынка являются адекватными формами хозяйствования, так как применяемый в них экономический механизм имеет гибкий характер, что позволяет легче адаптироваться к новым экономическим отношениям

Большое значение в развитии системы сельской кредитной кооперации имеют две организации – Фонд развития сельской кредитной кооперации и Союз сельских кредитных кооперативов, объединяющий 200 кредитных кооперативов, насчитывающих более 8 тысяч пайщиков из 41 региона страны. Сегодня, когда нет надлежащей государственной поддержки, эти структуры играют неоценимую роль в развитии кредитной кооперации.

Уход кредитных организаций из сельских районов и мелких населенных пунктов, их концентрация лишь в городах и крупных региональных центрах определяют необходимость поиска финансовых средств для развития этих территорий, кредитования их жителей. Сельские районы остались лишенными финансовой подпитки, малая часть средств, идущая из бюджетов, не снимает всей напряженности, а наоборот, усугубляет ее. Жители и юридические лица, которые имеют кредитные учреждения на своей территории, не могут обеспечить себя финансовыми средствами из-за дороговизны выдаваемых кредитов, сложной процедуры их оформления. Отсюда происходит объединение жителей и юридических лиц для собственного финансирования в потребительские кооперативы.

На первом этапе деятельность кооперативов заключается в сборе страховых взносов, их накоплении с последующей выдачей денежных займов своим пайщикам. В последующем кооперативы начали оказывать услуги по приобретению разнообразной техники, горюче-смазочных материалов, семян и удобрений, обработке земли, строительству жилья. Убедившись в стабильном состоянии кредитных кооперативов волжан, Российский союз сельской потребительской кооперации тоже стал оказывать им содействие в получении грантов.

Так, сельские кредитные кооперативы Оренбургской области применяют ссудосберегательную схему деятельности. Доля сбережений в структуре их источников в 2003 г. составила 34,8% и растет. Такие кооперативы более устойчивы и значительно превосходят в темпах развития кооперативы, действующие в других регионах, где формируется система кредитной кооперации, выполняющая в основном функции распределения. За 2000–2003 гг. в области зарегистрировано 10 сельских кредитных кооперативов, причем четыре из них – «Агросоюз», «Агроресурс», «Ясненский», «Подъем-2» устойчиво и эффективно функционируют.

Например, кооператив «Агросоюз» занял достаточно широкую нишу в сфере кредитования как сельхозтоваропроизводителей, так и иных предприятий малого бизнеса Оренбургской области, поскольку сочетает доступность услуг с более значительными объемами размещаемых ресурсов и более длительными сроками реализации инвестиционных проектов.

Основной задачей кооператива является кредитование сельхозтоваропроизводителей для проведения полевых работ, закупки техники, семян, скота, а также предпринимателей. За 3 года деятельности выдано займов на сумму более 33 млн. руб.

Имущество кооператива «Агросоюз» образовано из паевых и вступительных взносов пайщиков, а также принятых на правах доверительного управления сбережений вкладчиков. Источниками формирования имущества являются как собственные, так и заемные средства. Собственные средства кооператива накоплены путем получения паевых взносов его членов (паевой капитал), доходов от собственной деятельности и прочих поступлений, что закреплено в Уставе кооператива, утвержденном общим собранием учредителей 24 мая 2000 г.

Минимальный обязательный паевой взнос одинаков для всех членов кооператива и составляет 10 тыс. руб. Общее собрание его членов вправе изменять размер этого взноса. Порядок довнесения (при увеличении величины) или частичного возврата (при уменьшении величины) обязательного паевого взноса в случае изменения его минимального размера определяется правлением кооператива. При желании член кооператива может увеличить свой обязательный паевой взнос.

В целях соблюдения интересов кооперативов и их членов, сохранности средств вкладчиков, обеспечения стабильной деятельности кредитных кооперативов целесообразно создать гарантийную систему сельской кредитной кооперации. Гарантийный фонд станет надежным источником для оказания помощи в случае наступления временных финансовых трудностей в кредитных кооперативах. С помощью процедур санации, предоставления гарантий и кредитов за счет средств данного фонда, а также контроля обязательств будет возможно стабилизировать деятельность кредитных кооперативов, нуждающихся в финансовом оздоровлении.

Отчисления или взносы в гарантийный фонд следует устанавливать по договоренности с ним сельского кредитного кооператива: регулярные - один раз в год в размере 0, 05% от суммы выданных займов, расчетные – на день получения банковского кредита, в зависимости от суммы и степени риска либо комбинированные.

Иные специализированные кооперативы

Представляет также интерес опыт функционирования некоммерческой организации «Женский потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Содействие». Этот кооператив, учрежденный по инициативе группы предпринимателей в 1997 году, выполняет экспериментальную программу «Микрофинансирование женских предпринимательских проектов» при поддержке целевого займа ФФПМП. Опыт работы кооператива «Содействие» был отмечен в одной из федеральных программ поддержки малого предпринимательства.

В рассматриваемом кооперативе, как и в банках, выдаче займа предшествует процедура рассмотрения заявок, оформления документов, привлечения поручителей и залогов. Однако все эти процедуры осуществляются быстро. В дальнейшем время на выдачу займа будет измеряться несколькими часами.

Кооператив руководствуется принципами партнерского, а не клиентского (как в банках) отношения с пайщиками. Принимаются залоги, но они, как правило, оказываются неликвидными и являются не средством обеспечения потерь от невозвращения займов, а свидетельством дееспособности заемщика. Например, автомобиль «Жигули» 1971 года выпуска не может быть предметом залога в рыночном отношении, но он представляет собой достаточно надежное обеспечение обязательств в данной системе как средство, используемое в бизнесе заемщика, которым он рискует, принимая на себя обязательства по займу.