Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 39 )

Программа кредитования малого бизнеса Инвестиционного фонда «США-Россия» (TUSRIF), созданного в 1995 г. для содействия развитию частного сектора России, осуществляется в сотрудничестве с российскими банками. Цель программы TUSRIF – кредитование уже существующего и зарождающегося малого бизнеса. Программа рассчитана на небольшие предприятия производственной и непроизводственной сферы, нуждающиеся в покупке нового оборудования для повышения производительности труда или качества продукции, услуг и т. п., на которых чаще всего занято немного работников.

От банков, участвующих в программе, требуются обеспечение связи с группой небольших частных предприятий, квалифицированный отбор заемщиков и организация всего процесса кредитования. Банки также должны выделять сотрудников для работы по распределению кредитов и управлению ими, следить за уплатой процентов по кредиту, оказывать административную помощь, предоставлять необходимые условия и помещения для работы. Через управляющую компанию «Дельта Капитал» (Delta Capital Management) TUSRIF предлагает ссуды до 200 тыс. долл. сроком до двух лет через банки-партнеры.

Средний размер предоставляемых займов - 70 тыс. долл., выдаваемых под 18–20% годовых. Так, микрокредиты для индивидуальных предпринимателей и предприятий с численностью работающих менее 20 человек составляют от 1 до 20 тыс. долл., кредиты малым предприятиям с численностью работающих менее 100 человек – до 100 тыс. долл. сроком на 2 года, а для кредитуемых повторно – до 150 тыс. долл. США. Кредиты выдаются в валюте или рублевом эквиваленте.

Международная финансовая корпорация (IFC) – член группы Всемирного банка, основана в 1956 г. с целью содействия частному сектору в развивающихся странах, предоставляет кредиты и инвестиции российским предприятиям. Сумма проектов - от 100 тыс. до 100 млн. долл. IFC выступает акционером нескольких российских банков, в том числе «Центр-Инвеста», БИН-банка и Пробизнесбанка. Имея в качестве акционера IFC, эти банки получили дополнительный источник для кредитования малого бизнеса.

Программы Агентства США по международному развитию под патронажем правительства США (USAID), реализуемые в России, направлены на развитие предпринимательства и создание среднего класса. Основные пути достижения этой цели – увеличение доступа малого и среднего бизнеса к финансам, повышение качества услуг, предоставляемых государством предпринимателям, стимулирование инвестиций в эту бизнес-сферу, а также обучение молодых кадров для работы в данной области. USAID работает также в сфере прямого кредитования.

При этом, следует отметить, что в отличие от других международных финансовых организаций, реализующих программы кредитования малого бизнеса в России, USAID решило стимулировать использование российскими банками собственных средств для кредитования малого бизнеса и с этой целью с 1997 г. предоставляет программу гарантий по кредитному портфелю (ГКП). С учетом того, что банки вынуждены создавать резервы в размере 100% от суммы выданного мелким клиентам кредита, особенно в тех случаях, когда обеспечения по ним недостаточно, кредит банка сильно дорожает. Гарантии USAID позволяют этого избежать - имея такие гарантии, банки могут не создавать резервы под выданные ссуды. Банкам, которые участвуют в этой программе (БИН-банк и «Центр-Инвест»), предоставляются гарантии на портфель ссуд на срок до пяти лет, при этом размер портфеля не должен превышать 3 млн. долл. Причем следует отметить, что гарантия покрывает не более половины риска потерь кредитора. В середине апреля 2002 г. участником программы стал банк «Русский банкирский дом», для которого максимальный размер кредитного портфеля, покрываемого гарантиями USAID, составляет 1 млн. долл.

Таким образом, программы кредитования малого бизнеса, осуществляемые зарубежными финансовыми организациями, во-первых, удовлетворяют насущные потребности малого бизнеса в кредитных ресурсах, а во-вторых, предоставляют возможность российским банкам, получившим уникальные технологии, стать более гибкими и начать кредитовать клиентов, привлекая свои собственные источники.

Серьезные усилия иностранные организации предприняли при формирование в России кредитной кооперации. Еще в 1994 г. канадское Общество международного развития “Дежардэн” при содействии Волгоградской областной администрации начало осуществлять первый в России проект по развитию кредитных потребительских кооперативов. Позднее к ним присоединился кооперативный союз “Райффайзен”. Есть примеры, когда в одном городе сосредоточены несколько кредитных кооперативов создаваемых при поддержке зарубежных доноров. Например, в Тольятти их 20. В небольшом городке Юрга Кемеровской области успешно действуют 7 кредитных кооперативов. Там кредитные кооперативы создавались по производственному принципу при крупных предприятиях.

Российско-Американская программа поддержки сельских потребительских кредитных кооперативов (СПКК) в Российской Федерации, разработанная при активном участии Фонда развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК) с российской стороны и компании ACDI/VOCA с американской стороны, осуществляется с августа 1999 года.

Фонд развития сельской кредитной кооперации, аккумулировав денежные средства от продажи гуманитарной помощи, предоставленной в 1999–2000 гг. Правительством США, взял на себя функции по финансированию частных сельских товаропроизводителей-пайщиков кредитных кооперативов.

Цель Программы — преобразование кредитно-финансовой системы АПК, способной эффективно работать с мелким и средним сельскохозяйственным товаропроизводителем. В достаточно сжатые сроки Фонд смог организовать работу, начиная от подачи индивидуальных заявок сельскохозяйственными товаропроизводителями и до оформления документов по предоставлению займов.

К настоящему времени в российско-американской программе аккредитовано 47 кредитных кооператива из 22-ти регионов России. С 1999 года по октябрь 2004 года, выдано займов на сумму 803,2 миллионов рублей,  в т. ч. в 2003 г. – 219,8 млн руб., за 9 месяцев 2004 г – 197,9 млн руб. За счет средств Фонда  профинансирована текущая деятельность 6900 пайщиков. Основные средства Фонда(около 85%) идут на финансирование крестьянских (фермерских) хозяйств и ЛПХ. Срок займа  от 3 мес. до 1 года.

В настоящее время  за счет внедрения компьютерных технологий в кредитных кооперативах,  аккредитованных в Российско-Американской программе, срок  от подачи заявки до перечисления денег составляет не более 15  дней.  Уровень возврата займов в 2003 г. составлял 98%.

Роль и место государства и Центрального банка РФ в системе финансирования малого и среднего бизнеса

Задача настоящего доклада состоит в освещении проблематики, посвященной исключительного проблеме кредитования малого и среднего бизнеса. Поэтому традиционные вопросы государственной поддержки малого и среднего бизнеса, непосредственно не связанные с данной темой, далее опускаются, либо лишь кратко упоминаются. 

Рефинансирование банковской системы

До настоящего времени не создан реально действующий механизм рефинансирования кредитных организаций Банком России.

По состоянию на 01.01.2004 объём обязательств банков по полученным кредитам, депозитам и средствам на условиях РЕПО перед ЦБ РФ составил 200,9 млрд. руб., в том числе для обслуживания внешнего долга Банка России предоставил кредитным организациям средства на сумму 184,4 млрд. рублей. Таким образом, на цели рефинансирования банков было выделено 16,5 млрд. рублей (с учётом просроченной задолженности), что составляет 0,29% объёма пассивов коммерческих банков и 0,72% от объёма кредитов, предоставленных банками предприятиям (2 300 млрд. руб.). При этом необходимо учитывать, что если основная доля (53%) кредитов предприятиям предоставлена на срок свыше 181 дня, то большая часть полученных от ЦБ РФ кредитов имеет сроки от 1 дня до 1 недели.

Таким образом, Банк России фактически самоустранился от рефинансирования кредитов экономике, выдаваемых коммерческими банками. Можно констатировать, что в настоящее время роль Банка России, как элемента системы кредитования реального сектора экономики сведена к нулю. 

В настоящее время банки слабо используют систему рефинансирования в основном в связи со значительным объёмом имеющихся у них ликвидных средств как результат благоприятной экономической конъюнктуры, в первую очередь для топливно-энергетической промышленности. В условиях ухудшения конъюнктуры одним из ключевых источников средств для банков должно стать именно рефинансирование со стороны Банка России.

Однако современная практика показывает, что в системе рефинансирования существуют серьёзные проблемы, препятствующие банкам опираться на неё как на реальный источник средств. Основные проблемы сводятся к следующим.

Во-первых, недостаточно широк список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов ЦБ РФ. В настоящее время в залог по кредитам банкам принимаются следующие ценные бумаги: ГКО, ОФЗ, облигации Банка России, права требования по кредитным договорам с предприятиями.

В ближайшей перспективе – удлинение сроков операций рефинансирования и внедрение рефинансирования под залог еврооблигаций и субфедеральных ценных бумаг на основе их рейтингования.

В октябре 2003 года Банк России приступил к регулярному проведению следующих аукционов: ломбардных кредитных аукционов на срок 2 недели и аукционов прямого РЕПО на срок 1 неделя, а также каждый третий вторник месяца – аукционов прямого РЕПО на срок 3 месяца.

Было бы целесообразно включить в список инструментов, принимаемых в качестве обеспечения по кредитам, следующие инструменты:

облигации субъектов РФ муниципальные облигации еврооблигации РФ корпоративные облигации векселя банков облигации банков, выпускаемые под залог кредитных портфелей.

Во-вторых, действующие требования к финансовому состоянию предприятий, требования по кредитам которым могут выступать залогом по кредитам, выдаваемым Банком России, слишком высоки. С учётом того, что в настоящее время средний уровень убыточных предприятий по промышленности составляет 45%, необходимо существенно смягчить требования к финансовому состоянию предприятий, требования по кредитам которым могут выступать залогом по кредитам, выдаваемым Банком России.