Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 42 )

«Социально-экономическое возрождение агропромышленного комплекса Волгоградской области на 2001-2005 годы», «Областная программа государственной поддержки и развития предпринимательства в Волгоградской области на 2001-2005 г», целевая программа «Развитие мелкотоварного производства продукции сельского хозяйства в личных подсобных хозяйствах на 2001 – 2005 гг.», которая предусматривает программу развития крестьянских (фермерских) хозяйств и кооперативов, личных подворий, садоводческих объединений на 2001-2005 гг. «Основные направления по возрождению и развитию системы сельской кредитной кооперации в Вологодской области на 2002-2005 гг.».

В этих документах обозначено, что система сельской кредитной кооперации является той системой, через которую будет идти процесс восстановления инвестиционного процесса в регионах, развитие мелкотоварного производства, частного предпринимательства и повышения уровня жизни сельского населения. В программах, среди основных задач кредитной кооперации, особенно выделены следующие:

Создание и обеспечение организационных, экономических и социальных условий для формирования и эффективного развития механизма самофинансирования мелкого и среднего агробизнеса, Обеспечение селхозтоваропроизводителей, предпринимателей, сельского населения доступными кредитными ресурсами, Расширение спектра предоставляемых сельским жителям финансовых услуг, Создание новых рабочих мест за счет развития предпринимательства и расширения производства хозяйствующих субъектов, Обеспечение информационной поддержки сельского предпринимательства, Создание на основе сельской кредитной кооперации производственной и потребительской кооперации, Реализация через систему кредитной кооперации программ по жилищному строительству на селе.

По последним данным в области действует 47 районных кредитных кооперативов (1-й уровень), объединенных в Волгоградский областной сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив "Содружество" (2-й уровень). Многие районные кредитные кооперативы имеют свои представительства и филиалы в селах и хуторах (всего 103 филиала и представительства). Система сельских кредитных кооперативов Волгоградской области в общей сложности объединяет 32 тыс. членов.

Система кредитной кооперации Волгоградской области быстро и динамично развивается. В 2001 г через систему сельской кредитной кооперации Волгоградской области выдано займов на сумму 136,9 млн. руб., в 2002 – 241 млн. руб., 2003 г. – 415 млн. руб., за 9 мес. 2004 г. – 507,7 млн. руб. В общей сложности через систему сельской кредитной кооперации Волгоградской области за период 2000-2004 гг. предоставлено займов на сумму около 1,5 млрд. руб.

Эти средства помогли сельским товаропроизводителям решить многие производственные задачи: приобретение тракторов, комбайнов, калибровочных машин, автомашин, строительство складских помещений, приобретение племенного скота и др.

Средства кредитных кооперативов помогли решить не только производственные задачи, но и социальные, поскольку одним из направлений деятельности кооперативов Волгоградской области является финансовая помощь низкооплачиваемому населению: пенсионерам, учащимся, инвалидам и др. Практически во всех кооперативах области заключены договора с Пенсионным фондом. В результате многие жители этих категорий граждан стали членами кредитных кооперативов. С ними были заключены договора по привлечению сбережений на выгодных для них условиях. Этой категории членов кооператива были выделены льготные кредиты на потребительские нужды. Кооперативы помогли жителям села провести газификацию жилья.

На примере Волгоградской области отчетливо видно, что кредитный кооператив – это такая организация, которая способствует не только  возрождению сельского хозяйства в регионе, но и повышает уровень жизни сельского населения.

Кредитные кооперативы  Волгоградской области пользуются исключительным доверием населения. О чем свидетельствует доля сберегательных взносов членов кооператива в фонде финансовой взаимопомощи кооперативов – в среднем для всех кредитных кооперативов Волгоградской области в 2004 г. она составляет  60%, а в некоторых кооперативах она значительно выше – более 80%: СКПК «Даниловский», «Светлый», «Фермер» Городищенского района и др.

Причина успешной работы системы сельской кредитной кооперации Волгоградской области и доверия населения к кредитным кооперативам в том, что здесь создана законодательная база развития кредитной кооперации, а также существует поддержка со стороны местной власти, что дает основу для поиска путей надежного и устойчивого функционирования кредитных кооператив.

При Волгоградском областном сельскохозяйственном потребительском кредитном кооперативе "Содружество" создан фонд гарантий и поддержки, который формируется за счет отчислений кредитных кооперативов, являющихся членами областного кооператива, а также за счет бюджетных средств. Для пополнения этого Фонда бюджетом области выделено в  1999 г 1,4 млн. руб., в 2000 г. – 3 млн. руб., в 2001 г. – 3,1 млн. руб., в 2002 г. – 2,2 млн. руб. К концу 2003 г. фонд составлял 15 млн. руб., с учетом отчислений кредитных кооперативов, которые составляют 7% от их паевого фонда.

Одним из показателей совершенствования системы, расширения видов услуг является переход районных и областного кредитных кооперативов на долгосрочное кредитование. Реальная возможность этого существует в ряде кооперативов, которые сумели накопить собственные ресурсы в достаточном количестве.

Другим примером успешного развития кредитной кооперации является Пермская область. С 1997 г в области функционирует кредитный кооператив «Доверие». На момент организации кооператива насчитывалось всего 15 членов. По состоянию на 01.10.2004 года общая численность членов кредитного кооператива составила 902 члена – физические лица и юридические лица. Членами кооператива являются сельские предприниматели из 25 районов области. Это крестьянские фермерские хозяйства, личные подсобные хозяйства граждан, сельскохозяйственные предприятия и малые перерабатывающие предприятия. Собственный паевой капитал кооператива – более 6,5 млн. руб. По величине собственного капитала – это один из крупнейших сельских кредитных кооперативов России. В 2003 г. кооператив предоставил займов на сумму 84.5 млн. руб. В общей сложности за годы своего существования кооператив выдал 2263 займов на сумму 256 млн. руб.

По мнению руководителей кооператива, развитие кредитной кооперации в области в настоящий момент – это наиболее рациональный путь решения вопросов кредитования малого и среднего сельскохозяйственного товаропроизводителя и сельского предпринимателя. При этом расширились и объемы деятельности членов нашего кооператива: из мелких (по размерам своего дела) они становятся средними, из средних – крупными. За годы деятельности кредитного кооператива ни один из его членов не разорился, а наоборот, упрочил свое положение.

Администрация области поддерживает идею формирования системы кредитной кооперации в области. На консультационном Совете принято решение разработать программу развития кредитной кооперации в АПК в Пермской области на 2003-2005 г., а также обеспечить условия равного участия членов СПКК "Доверие" (наряду с другими сельскохозяйственными товаропроизводителями) в получении частичного возмещения в виде процентных ставок на условиях федеральных и областных субсидий по коммерческим кредитам.

Концептуальный генеральный план, разработанный специалистами кредитного кооператива на 9 лет (2002-2010 гг.) предусматривает сделать кредитный кооператив "Доверие" центральной финансовой организацией и организационным центром областной системы, состоящей из 50 сельских кредитных кооперативов, учрежденных в 40 районах области.

Местные органы власти могут освобождать кредитные кооперативы полностью или частично от местных налогов. Такое право предоставлено им ст. 8 Федерального закона от 01.01.01 года «О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации».

В республике Чувашия принята республиканская целевая программа «Создание и развитие сети кредитной кооперации в Чувашской республике на 2003-2004 гг.». В Читинской области принято Постановление Администрации и намечен план мероприятий по развитию кредитной кооперации. Разрабатываются  целевые программы по развитию кредитной кооперации в Воронежской, Пермской, Астраханской и др. областях, республиках Удмуртия, Марий-Эл и других регионах.

В последние годы в научной литературе доминирует точка зрения, согласно которой государственные и муниципальные органы власти должны более тесно взаимодействовать с организациями кредитной кооперации субъектов МП. Впрочем, и законодательство движется по такому пути.

Первоначально членами кредитных кооперативов, как правило, являются предприниматели и предприятия с небольшим достатком. Поэтому сформировать достаточно большую кассу только за счет накоплений пайщиков чрезвычайно сложно. В такой ситуации целесообразно привлечение сторонних средств с последующим их возвратом или участие в кредитном кооперативе органов местного самоуправления. Органы местного самоуправления могут активно поддерживать деятельность кредитных кооперативов. На практике уже есть положительные примеры. В некоторых регионах при поддержке местных органов власти реализуются программы создания сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (Волгоградская, Саратовская области); осуществляется государственное финансирование и кредитование данных кооперативов.

В то же время необходимо иметь в виду, что принят Федеральный закон от 6 октября 2003 года «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации», согласно которому Закон «О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации» с 1 января 2006 года утратит силу. Возможно, в новом нормативном акте, посвященном финансово-кредитным отношениям органов местного самоуправления, сотрудничество данных органов с организациями кредитной кооперации будет более эффективным для субъектов МП.

Реальное воплощение указанные нормы ст. 13 Закона «О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации» получают, когда одними из учредителей кредитных кооперативов являются представители органов местного самоуправления (или иной организации). Например, фондом ПМП в Республике Северная Осетия - Алания (РСО - Алания) был создан в порядке эксперимента потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Пайщик», в который были вложены для начала небольшие средства, имеющиеся у фонда. Пайщиками данного кооператива могут стать не только предприниматели, желающие пользоваться его кредитными ресурсами, но и те, кто просто хочет выгодно вложить свой капитал, так как ФПМП РСО – Алания гарантирует более высокие проценты, чем в коммерческих банках.