Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 25 )

выработке единой политики и требований к кредитному портфелю, делегированию кредитных полномочий на низовой уровень, надлежащей квалификации сотрудников кредитного подразделения, стандартизации продуктового ряда и его ограничение, внедрению единых стандартов документооборота и юридического оформления кредитов, применению автоматизированных скоринговых методик оценки кредитного риска, использованию нестандартных форм отчетности и посещению предприятий-заемщиков, маркетинговой политике, обеспечивающей оптимальную загрузку сотрудников кредитного подразделения, внедрение современных систем управления доходностью банка.

Наибольшие особенности присущи процедуре обработки той части микрокредитов (до 1-5 тыс. долл.), которые выдаются при немедленном рассмотрении кредитной заявки (в течение одного дня). Например, в КМБ-банке для оформления кредита «бизнес-рост» требуется наличие только двух документов:

копии паспорта, копии свидетельства о государственной регистрации.

Структура расходов кредитной организации при предоставлении кредитов малому и среднему бизнесу

В условиях роста конкуренции на рынке кредитов для малого бизнеса российские банки начали ощущать ограничения по увеличению процентной маржи при операциях кредитования этого сектора экономики. В этих условиях одинаково актуальным становится снижение как процентных расходов при привлечении ресурсов, так и сокращение непроцентных операционных расходов.

Как уже отмечалось, размер непроцентных операционных расходов является узким местом с учетом незначительных процентных доходов банка в пересчете на один кредит. В то же время размер процентных расходов становится критическим при построении двухуровневой схемы банковского кредитования. 

Частично стоимость кредитных ресурсов можно снизить через субсидирование процентной ставки органами управления субъектов Федерации. Следует отметить, что региональное законодательство в этой области нередко опережает федеральное. В ряде регионов власти находят средства на такую компенсацию: скажем, в Ставропольском крае она покрывает 75% процентной ставки.

Однако не до конца решенной остается проблема процентных ставок. Так, например, в рамках Концепции кредитования малого бизнеса (подготовленной Российским банком развития) ставка кредитования конечного заемщика складывается из стоимости ресурсов, привлеченных РосБР с внутреннего финансового рынка под госгарантию (12–14% годовых); минимальной маржи (1–2%), обеспечивающей РосБР возмещение затрат на реализацию Концепции, и маржи банка-контрагента.

Следовательно, себестоимость ресурсов для банка-контрагента составит 13–16%. И если бы его маржа предполагала лишь возмещение понесенных расходов, ставка кредитования конечного заемщика была бы доступна самому широкому кругу малых предприятий, ведь текущая рыночная ставка существенно выше. Однако РосБР не может ограничить процентную ставку, не учитывая рыночной конъюнктуры. Поэтому для предприятий реального сектора, нуждающихся в заемных средствах и имеющих невысокую рентабельность, ставка кредитования при двухуровневой модели может оказаться высокой.

В этом случае банк-организатор может стараться повлиять на процентные ставки за счет сотрудничества с региональными администрациями. Речь прежде всего идет о субсидировании части процентной ставки из региональных бюджетов. В качестве примера можно привести Чувашскую Республику, где по кредитам, предоставляемым местным субъектам малого предпринимательства, за счет республиканского бюджета возмещается часть уплаченной процентной ставки в размере 1/2 ставки рефинансирования. В частности, банком-контрагентом РосБР здесь выступает Чувашкредитпромбанк.

Аналогичная практика существует в Амурской, Белгородской, Липецкой, Ростовской, Тюменской, Челябинской областях, Краснодарском крае, Республике Карелия и других регионах. Субсидии по кредитам могут предоставляться тем предприятиям, которые работают в приоритетных для данного субъекта РФ отраслях. Это станет эффективным дополнением к региональной политике поддержки отдельных отраслей экономики.

Помимо этого возможно предоставление администрацией гарантий за региональные банки. Это позволяет увеличить лимиты их кредитования, что соответственно положительно отражается на объеме финансовой поддержки, направляемой в регион.

В части снижения непроцентных расходов можно выделить три проблемных блока:

упрощение процедуры выдачи кредитов, расширение возможностей банков по кредитованию, совершенствование учета и оформления кредитных сделок.

В этой связи часто упоминается проблема выдачи кредита индивидуальным предпринимателям без открытия расчетного счета. К примеру, по оценкам КМБ-банка, к такой категории относится до 80% обращающихся в банк заемщиков. Нечеткое определение малого бизнеса и неопределенность статуса ПБОЮЛ (предпринимателя без образования юридического лица) - это проблемы, которые необходимо решать на законодательном уровне. В части предпринимательской деятельности таких бизнесменов приравнивают к юридическим лицам, а в остальных правоотношениях они выступают в качестве физических лиц.

В течение 2004 года в основном была решена проблем, связанная с возможностью открывать банками дополнительные офисы  в регионах. Инструкцией Банка России от 01.01.01 г. «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (приведенной в докладе на страницах 10, 21, 33) предусматривается создание кредитными организациями, помимо прочих внутренних структурных подразделений, кредитно-кассовые офисы (ККО).  В соответствии с п.9.6. Инструкции 109-И «кредитно-кассовый офис может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала)». При этом в соответствии с данным же пунктом Инструкции ККО вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства. Некоторая правовая неопределенность в деятельности ККО связана именно с предоставлением средств «субъектам малого предпринимательства», что требует от банка однозначной идентификации признаков заемщика, позволяющих отнести его к категории указанных субъектов. На практике такая идентификация может быть затруднена.

Эффективность и рентабельность банковских операций по кредитованию малого и среднего бизнеса: сравнительный анализ

Размеры заемщика для банка не имеют определяющего значения, однако чем крупнее компания, бизнес которой оценивается не хуже чем стабильный, тем больше степеней свободы для выработки инструментов, покрывающих риски ее кредитора. Выбор этот может простираться от материальных активов, ценных бумаг, банковских гарантий до оборотов по счету от основной деятельности или денежных требований к понятным банку покупателям и заказчикам.

Соответственно, чем меньше компания, тем меньше степеней свободы для выбора адекватного покрытия рисков и тем глубже приходится анализировать бизнес-процесс заемщика и окружающую его бизнес-среду, и с тем большими проблемами приходится сталкиваться в поиске таких инструментов. Такой подход характеризует стратегию индивидуальной работы с каждым заемщиком. Это трудоемко и требует от банковских специалистов специальных и разносторонних знаний в различных отраслях, привлечения консультантов.

Затраты на подобную индивидуальную работу либо превращают кредитование мелких заемщиков в нерентабельный бизнес, либо, будучи переложенными на заемщика, делают невыгодным для самого заемщика кредитный проект, в котором он был заинтересован.

Высокая себестоимости кредитования малого бизнеса видна также из следующего примера. Для того чтобы сформировать кредитный портфель в $10 млн., в крупном бизнесе достаточно иметь одного заемщика, в среднем — до десяти, а при работе с малым бизнесом — от 300 до 500. В случае, если решение по всем заявкам принимается в рамках кредитного комитета, то указанное число должно быть увеличено пропорционально проценту отказа кредитного комитета удовлетворить заявку. Это увеличивает объем работы кредитного подразделения в полтора-два раза.

Для работы с таким количеством клиентов банк должен сформировать серьезный штат специалистов кредитных, юридических, операционных отделов, обеспечить их рабочими местами, средствами связи, автоматизации. Если учитывать (непроцентные) расходы на аренду помещений под такую штатную численность, заработную плату и иные расходы, находящиеся в прямой зависимости от численности сотрудников, то можно провести оценку рентабельности операций по формированию кредитного портфеля и сравнить ее с рентабельностью кредитования средних и крупных предприятий.

Положительным моментом в случае выдачи кредитов МП является возможность получения более высоких процентных доходов за счет более высокой процентной маржи банка, то есть возможности устанавливать процентные ставки несколько выше рыночных. Однако и здесь существуют ограничители, обусловленные нормой рентабельности самого малого бизнеса и более высоким по сравнению с средним и крупным бизнесом уровнем риска. В настоящее время кредитные организации предусматривают повышенные, относительно статистических риски невозврата предоставленных кредитов, закладывая их в процентные ставки. При том что реальные показатели невозврата кредитов малыми предприятиями, по данным самих кредитных организаций (которые могут быть заниженными), составляет 0,6–1,5%, приходящая на компенсацию кредитного риска доля процентной маржи может превышать этот показатель в 3–4 раза. Стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата ссуды. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков.

Низкая капитализация отечественных банков и отсутствие избыточных ресурсов, делает для большинства российских банков кредитование малого бизнеса экономически не выгодны, несмотря на отсутствие каких-либо иных правовых или организационных непреодолимых сложностей. Для клиента альтернативой будет поиск либо специализированного банка, понимающего его бизнес и располагающего возможностями найти инструменты для покрытия рисков, либо ресурса вне банковской системы среди лиц, готовых разделить его риски. Между этими крайностями находится стратегия массового, стандартизованного подхода к клиентуре, относящейся к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса, действующего в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими подобными компаниями.